Отже, ви нарешті погасили іпотеку — це справжнє досягнення. Але ось що багато людей не усвідомлюють: володіння своїм будинком повністю не означає, що ви не можете взяти позику під нього. Насправді, саме тут стає цікаво. Існує кілька надійних способів отримати капітал із вашого погашеного будинку, і залежно від вашої ситуації, ви можете мати доступ до більшої кількості грошей, ніж думали.

Основна математика досить проста. Оскільки ви володієте 100% нерухомості, більшість кредиторів дозволять вам позичати приблизно 80-90% від загальної вартості вашого будинку. Деякі навіть готові йти до 100%, якщо у вас немає існуючої іпотеки. Очевидно, вам потрібно пройти звичайні перевірки кредитної історії та довести, що ви справді зможете повернути позичені кошти, але повне володіння будинком фактично працює у вашу користь — це знижує ваш коефіцієнт боргу до доходу і усуває ситуацію з першим заставним обтяженням, що робить кредиторів набагато більш впевненими.

Обговоримо основні варіанти, як отримати капітал із вашого будинку. Перший — традиційний кредит під капітал будинку. Це досить просто: ви отримуєте одноразову суму наперед і повертаєте її протягом 5-30 років з фіксованими платежами. Це передбачувано, що добре для планування бюджету. Недолік у тому, що кредитори іноді встановлюють максимальну суму позики — скажімо, 400 000 доларів — незалежно від фактичної вартості вашого будинку. Тому якщо ваш будинок коштує багато, але у них є жорсткий ліміт, ви можливо не зможете позичити стільки, скільки теоретично могли б.

Далі йде HELOC, тобто кредитна лінія, забезпечена вашим будинком. Ви берете з неї гроші за потреби, повертаєте їх і знову можете позичати під час періоду зняття — зазвичай 5-20 років. Після цього ви повертаєте залишок, можливо, ще протягом 10 років або більше. Гнучкість приваблює, якщо у вас є постійні витрати, а не один великий рахунок. Відсоткові ставки зазвичай змінювані, хоча іноді можна зафіксувати ставку на окремих зняттях.

Якщо ви плануєте щось масштабніше, можливо, має сенс рефінансувати з виплатою готівкою. Зазвичай це означає заміну існуючої іпотеки на більшу і отримання різниці готівкою. Але оскільки ви володієте будинком повністю, ви фактично отримуєте нову іпотеку на суму до 80% від вартості будинку і отримуєте всю цю готівку. Ліміти позик встановлюють агентства, такі як Fannie Mae і FHA — приблизно 766 550 доларів для більшості односімейних об'єктів — але ця опція часто дозволяє позичати більше, ніж HELOC або кредит під капітал будинку.

Нарешті, якщо вам 62 роки або більше, варто розглянути зворотню іпотеку. Кредитор фактично платить вам — або одноразово, або регулярними виплатами, або лінією кредиту — і ви нічого не повинні, поки не продасте будинок або не переїдете назавжди. Вам все ще потрібно оплачувати податки на нерухомість і страхування, але щомісячних платежів немає.

Перш ніж вирішити, як отримати капітал із вашого будинку, подумайте ретельно, чи варто це робити. Позика під будинок означає ризик для вас, якщо ви не зможете зробити платежі. Це також означає повернення боргу у ситуацію, коли ви нарешті його позбулися. А якщо вартість будинку впаде, ви можете опинитися під водою — борг перевищує вартість, що створює серйозні проблеми, якщо потрібно продавати.

З іншого боку, переваги є вагомими. Ви майже напевно матимете кращі шанси на схвалення, оскільки більше не маєте першої іпотеки. Відсоткові ставки за забезпеченими кредитами значно нижчі, ніж за незабезпеченими, наприклад, особистими позиками. А довгі терміни погашення — до 30 років — забезпечують нижчі щомісячні платежі, ніж у інших варіантах, навіть якщо ви платите більше відсотків загалом.

Головне питання — чи має сенс використовувати капітал вашого будинку у вашій конкретній ситуації. Для чого вам насправді потрібні гроші? Чи зможете ви комфортно вкласти платежі у свій бюджет? Чи є кращі альтернативи, наприклад, використання заощаджень або отримання особистого кредиту? Виведення капіталу з вашого будинку — це потужний інструмент, але це також рішення, яке заслуговує на серйозне обмірковування.