Щойно пройшов весь процес закриття іпотеки і зрозумів, що більшість людей навіть не мають уявлення, що насправді означає «чітко для закриття», поки вони не опиняються в середині цього процесу. Тому ось що я хотів би, щоб хтось мені пояснив раніше.

Коли ваш кредитор каже, що ви «чітко для закриття», це в основному означає, що андеррайтер і команда з ескроу переглянули все і дали схвалення. Звучить просто, але вони насправді перевіряють багато речей перед тим, як дати зелений світ. Вони дивляться, чи має оцінка нерухомості сенс, чи ваш коефіцієнт боргу до доходу не занадто високий, чи не з’явилися дивні депозити у ваших рахунках, що свідчать про приховування боргів, чи ваша кредитна історія залишилася чистою, чи застраховане ваше житло, чи пошук титулу пройшов без зауважень, і чи ваш роботодавець підтвердив, що ви все ще маєте роботу. Це ретельно.

Як тільки ви фактично отримали схвалення для закриття, починається швидкий рух. Перш за все, ви отримаєте початкове повідомлення про закриття, і за законом вам потрібно почекати три робочі дні, перш ніж підписувати будь-що. Я знаю, це може здаватися дратівливим, коли хочеться вже закінчити, але вам точно потрібно ретельно це переглянути і порівняти з вашим початковим оцінюванням кредиту. Переконайтеся, що цифри збігаються з обіцянками.

Поки ви чекаєте ці три дні, отримайте інструкції щодо переказу грошей від вашого кредитора, щоб точно знати, куди відправляти кошти для закриття. Тут багато хто починає нервувати через шахрайство, і чесно кажучи, цілком зрозуміло. CFPB має хороші поради з цього приводу, якщо ви хвилюєтеся.

Якщо ви купуєте, пройдіться ще раз по нерухомості в цей період. Перевірте, чи продавець справді зробив обіцяну ремонтну роботу і не залишив безлад. Переконайтеся, що все, що має залишитися відповідно до контракту, там і є.

Потім настає день підписання. Ви підете до компанії з титулом або ескроу-офісу і підпишете всі документи у присутності нотаріуса. Деякі штати тепер дозволяють робити це все цифрово з віддаленим нотаріатом, хоча кілька штатів ще не дозволяють. Після підписання все повертається до вашого агента з закриття, який переконується, що всі сторони отримали те, що потрібно.

Далі ви переказуєте свої кошти, і ваш кредитор випускає позикові кошти ескроу, який розподіляє їх тим, хто їх потребує. Якщо ви рефінансуєте, спочатку має пройти триденний період скасування. Потім акт і іпотека подаються до окружного реєстратора, і якщо ви купуєте, ви нарешті можете заселитися.

Весь час від отримання схвалення до фактичного закриття може зайняти менше тижня, якщо все йде гладко. Але ось у чому справа — не зіпсуйте нічого в останні дні. Не подавайте нові заявки на кредит, не робіть великих покупок, не змінюйте роботу, не переказуйте гроші. Все це може насторожити кредитора, і він технічно може відмовити вам навіть після того, як ви отримали схвалення для закриття. Таке трапляється.

Швидкість закриття залежить від кількох факторів. Якщо у вашому повідомленні про закриття є помилки і їх потрібно виправляти, це скасовує триденний термін. У деяких штатах закони про швидкість підписання і фінансування різняться. І іноді сторонні обставини просто затримують процес — хворий агент з закриття, запізнення нотаріуса, високий попит на послуги з закриття.

Весь цей процес створений для захисту всіх учасників, але, чорт забирай, він випробовує ваше терпіння, коли ви просто хочете отримати ключі.