Як розробники формують майбутнє вбудованих платежів

Кожного року мільярди доларів зникають на останньому етапі онлайн-покупок не через зміну думки споживачів, а через перешкоди у процесі оформлення замовлення. Незважаючи на десятиліття інновацій у технологіях платежів, багато покупців все ще залишають сайт, коли процес оплати здається повільним або надто складним, що щорічно коштує бізнесам приблизно 260 мільярдів доларів.

Відповідь може полягати у зростаючому впливі розробників, оскільки компанії створюють вбудовані платіжні платформи. У подкасті PaymentsJournal Брян Лонг, старший директор з управління продуктами в North, та Дон Апгар, директор з торговельних платежів у Javelin Strategy & Research, обговорювали, як розробники стимулюють інновації та активно вирішують проблеми оформлення замовлень для онлайн-ритейлерів.

Управління тертям

Сучасна екосистема електронної комерції показує зростаючу різницю між покупцями та продавцями. Споживачі очікують безшовного досвіду: швидке відкриття товару, сильна довіра до бренду та зручні функції оплати, такі як оплата в один клік, розумне заповнення форм та автозаповнення адреси. Тим часом продавці та незалежні програмні постачальники (ISV), які забезпечують системи точок продажу, потребують доступу до даних та безпеки, не знижуючи рівень конверсії.

«Автозаповнення адреси або кнопки оплати в один клік — це не просто зручність для продавців», — сказав Лонг. «Я вважаю їх управлінням тертям. Кожне додаткове поле, яке має заповнити користувач, знижує конверсію і призводить до втрати продажів.»

Деякі платформи намагаються зменшити цю різницю за допомогою гостьових рішень для оформлення замовлення. Наприклад, Shopify дозволяє клієнтам завершити покупку одним кліком, використовуючи збережені дані. Хоча це зручно, такий підхід може обмежити можливості продавця збирати дані клієнтів, такі як електронна пошта та адреса доставки.

Крім того, перенаправлення покупців на сторонній платіжний шлюз — часто з іншим URL — може підривати довіру до бренду і створювати тертя у найважливіший момент покупки.

«Для мене це запускає всі підсвідомі тривожні сигнали. Чи безпека даних тут під загрозою? Відчувається, ніби сторінку захопили хакери», — сказав Лонг. «Як продуктолог, це дуже поганий дизайн продукту, особливо коли покупець збирається розкрити свої найособистіші дані.»

Переваги вбудованих платежів

Вбудовані платежі пропонують більш комплексне рішення. Вони дозволяють бізнесам контролювати процес оплати, зберігаючи клієнтів на сайті продавця під час транзакції, і забезпечують повністю брендований, налаштовуваний потік. Це знижує відтік клієнтів, підвищує конверсію та збільшує дохід.

Завдяки підтримці оплати в один клік і популярних гаманців, таких як Apple Pay і Google Pay, вбудовані платежі зменшують кількість покинутих кошиків. Функції автозаповнення адреси та інтуїтивний дизайн форм ще більше спрощують введення даних, скорочуючи час оформлення та зменшуючи розчарування клієнтів.

«Технології за останні кілька років так сильно еволюціонували, щоб задовольнити всі ці пункти, що зменшують тертя, захищають дані і забезпечують чудовий користувацький досвід», — сказав Апгар. «Але істина в тому, що більшість продавців, коли запускають свій сайт електронної комерції і обирають платіжного провайдера, використовують доступні технології і ніколи не повертаються до їх оновлення. Багато сайтів використовують застарілі технології просто тому, що на той час це було найкраще, що вони могли знайти.»

Оскільки рівень покинутих кошиків залишається високим, бізнеси переоцінюють застарілі платіжні процесори і все частіше обирають рішення на основі фінтеху. Хоча перехідні витрати існують, багато організацій вважають, що інтеграція варта того.

Розробники як приймачі рішень

За останні п’ять-сім років відбувся ще один важливий зсув: розробники стали ключовими приймачами рішень. Якщо продукт створює занадто багато тертя — у API, документації або складності інтеграції — розробники просто відмовляються від нього і радять бізнесу зробити те саме.

«Ми дійсно бачимо, що розробники стали першокласними громадянами», — сказав Лонг. «Це додатковий, самостійний сервіс для розробників — це продажі. У 2026 році часто продавець — це не перша точка контакту, а документація API.»

«Саме тому ми створюємо функціональність продукту для розробників», — додав він. «Надання єдиного тестового середовища, що імітує виробниче, дозволяє розробникам тестувати повну інтеграцію систем без очікування дзвінка від продажів. Надання доступу до логів API та зразків коду також покращує досвід інтеграції і скорочує час виходу на ринок, що швидше приносить дохід.»

Коли стратегії вбудованих платежів поєднуються з добре спроектованими платформами з API-орієнтацією, терміни інтеграції партнерів можуть скоротитися з місяців до тижнів. Цей цикл формує довіру з розробниками і підвищує довіру до бренду. В кінцевому підсумку, досвід розробників — це не лише про якісну документацію, а й про двигун доходу.

«Я бачу все більше конкретних рішень, а не просто створення SaaS-продукту для однієї галузі», — сказав Лонг. «Вони стають більш вертикальними і орієнтованими на конкретних продавців, окремі випадки використання і потреби. Знаходження рішення, яке допомагає розвивати ваш бізнес, стає легше, і все це завдяки зростанню ролі розробника як приймача рішень.»

Зростання агентної торгівлі

Ця орієнтація на досвід розробників тепер стикається з ще більшим зсувом — програмне забезпечення більше не створюється лише для людей. Все частіше його створюють для інших програм, щоб вони могли аналізувати, діяти і здійснювати транзакції автономно. Оскільки системи штучного інтелекту переходять від пасивних інструментів до активних приймачів рішень, ті ж принципи API-орієнтації, що завоювали довіру розробників, стають основою для нового класу користувачів — агентів ШІ.

Одна з найперетворювальніших тенденцій у платежах сьогодні — агентна торгівля, коли агенти ШІ керують кожним етапом транзакції. Дослідження показують, що вже найближчими роками більше цифрових транзакцій буде ініційовано ботами ШІ, ніж людьми.

Цей зсув робить API-орієнтовані вбудовані платежі не просто перевагою, а необхідністю для виживання. У середовищі агентної торгівлі процеси оформлення замовлень мають бути читабельними і виконуваними машинами, а не лише оптимізованими для людей. Продавці повинні забезпечити швидкий досвід, а також зробити свої системи відкритими, безпечними і здатними до транзакцій ШІ.

«Це складний ландшафт, і він стає ще складнішим із розвитком технологій», — сказав Апгар. «Продавці дійсно повинні знайти платіжного партнера з широким каталогом платіжних опцій, добре організованим і здатним доставлятися безперешкодно. Розробник тепер — це першокласний громадянин, а не підтримка у технічних питаннях.»

Лонг додав: «В кінці кінців, платежі не повинні просто бути місцем призначення, куди клієнт прямує. Це має бути безшовний шар досвіду, який відчуває покупець. Тому незалежно від того, чи це людина в Інтернеті, чи агент ШІ у хмарі, мета залишається тією самою — нульове тертя між наміром купити і власністю.»