Фінансова інфраструктура для економіки фрілансу потребує переосмислення — Інтерв’ю з Рікі Мішель Пресботом

Відкрийте для себе найкращі новини та події у сфері фінтех!

Підписуйтеся на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших компаній

Гіг-економіка давно вважається тимчасовим рішенням. Тимчасовою мірою. Щось, у що багато входять, але мало хто залишається, і ще менше хто розробляє для неї. Однак сьогодні це міцний і зростаючий сегмент робочої сили — один, що продовжує стикатися з структурною виключеністю з фінансових систем, побудованих на інших припущеннях.

Незважаючи на стабільне зростання незалежної, додаток-орієнтованої праці, гиг-робітники все ще стикаються з бар’єрами у швидкому та справедливому доступі до капіталу. Спадкові моделі кредитування, розроблені для зарплатної роботи та передбачуваного доходу, часто автоматично виключають цю групу. В результаті виникає зростаючий розрив між тим, як люди заробляють і як їх фінансово підтримують.

У FinTech Weekly ми стежимо за тим, як фінтех-платформи починають закривати цей розрив. Але для багатьох прогрес залишається поверхневим — створення інтерфейсів, що виглядають сучасно, але все ще базуються на застарілих критеріях і обмеженій гнучкості. Потрібно структурне переосмислення того, як фінансові продукти проектуються, впроваджуються та підтримуються для не-традиційних заробітчан.

Це вимагає не лише інновацій, а й практичного розуміння — усвідомлення того, як довіра, грошовий потік і системи підтримки працюють інакше для людей поза межами стандартної зарплати. Йдеться про прийняття рішень щодо відповідності, ціноутворення та відповідності, що відображають реальні умови цих людей.

Щоб дослідити це детальніше, ми поспілкувалися з Рікі Мішелем Пресботом, співзасновником і генеральним директором Ualett, двомовної фінтех-платформи, орієнтованої на гіг-економіку США. Маючи понад двадцять років досвіду у швидкозростаючих, орієнтованих на вплив секторах, Рікі пропонує дисциплінований погляд на те, що потрібно для створення фінансових систем, що забезпечують гнучкість, ясність і інклюзивність — з нуля.

Насолоджуйтеся повним інтерв’ю!

1) Ви більшу частину своєї кар’єри зосереджували на швидкозростаючих ринках і недопредставлених групах користувачів. Що вперше дало вам зрозуміти, що існуюча фінансова система не створена для гіг-робітників?

Що мене здивувало на початку — це розрив між тим, наскільки важко працюють гіг-робітники і скільки у них обмежених можливостей керувати своїм грошовим потоком. Я пам’ятаю, як спілкувався з водіями таксі та кур’єрами в Маямі і Нью-Йорку, слухаючи їхні історії: традиційні банки вимагали фіксовану зарплату або роки роботи, щоб почати розмову.

Тим часом, ці працівники мали підтверджений щоденний заробіток і все одно не могли отримати короткострокову ліквідність на справедливих умовах. Цей розрив між реальним доходом і застарілими вимогами був найчіткішим сигналом, що система не створена для них.

2) Традиційні кредитні системи сильно залежать від фіксованого доходу і довгострокової історії працевлаштування. За вашим досвідом, які найважливіші прогалини ці системи відкривають при застосуванні до незалежних працівників?

Найбільші прогалини — це швидкість, інклюзивність і точність. Традиційне кредитування часто вважає, що якщо у вас немає W2 або кредитної історії, ви високоризикований позичальник. Але для гіг-робітників дохід реальний, просто більш змінний.

Ця змінність не вкладається у застарілі моделі. В результаті мільйони людей або виключені, або їм нараховують штрафні збори. Ще одна проблема — культурна: багато недообслуговуваних працівників походять із спільнот, які скептично ставляться до фінансових установ, бо не відчували поваги або розуміння.

3) Проектування для не-традиційних заробітчан вимагає інших припущень щодо грошового потоку, ризику і довіри. Що вам навчило ваша робота про те, як фінансові інструменти потрібно структурно адаптувати, а не лише візуально, для цього сегмента?

Один із найважливіших уроків — це те, що не можна просто переробити традиційний продукт. Структурно потрібно переосмислити кредитування, очікування переказів і навіть підтримку клієнтів. З мого досвіду, затвердження авансів на основі підтверджених доходів від гіг-роботи (аналіз фактичного щоденного грошового потоку, а не історичного кредитного рейтингу) може зробити доступ швидшим і справедливішим.

Фіксована плата без прихованих зборів допомагає будувати довіру з перших днів. А операційно потрібно налаштувати двомовний бек-офіс, щоб користувачі могли ставити питання рідною мовою. Справжня інклюзивність вимагає переосмислення систем, а не лише інтерфейсів.

4) Ви працювали у сферах стратегії, операцій і керівництва. Які операційні рішення мають найбільший вплив на downstream, коли ви намагаєтеся обслуговувати фінансово недопредставлені або непередбачувані групи користувачів?

Два рішення виділяються.** По-перше, як ви підтверджуєте дохід і оцінюєте відповідність.** Багато організацій інвестують у партнерства з платформами, такими як Plaid і Argyle, щоб створити дані в реальному часі, що дозволяє нашому кредитуванню бути динамічним і справедливим.

По-друге, як ви обробляєте підтримку і навчання. Для багатьох користувачів це може бути їхній перший досвід роботи з цифровим фінансовим продуктом. Мати високорівневу, двомовну команду підтримки — не просто додатковий сервіс, а ключ до побудови довгострокових відносин. Ці два аспекти — довіра через кредитування і доступна підтримка — задають тон всьому іншому.

5) Ми бачимо, як платформи перетворюються на “фінансові хаби” для користувачів, об’єднуючи кілька інструментів у одному місці. Які виклики виникають при переході від продукту з однією функцією до більш цілісного фінансового досвіду?

Розширення з фокусованого пропозиції, наприклад, авансів, до ширшої платформи вимагає дисципліни. Потрібно чітко розуміти, чому користувачі довіряють вам і як нові функції доповнюють цю довіру, а не руйнують її.

Наприклад, деякі компанії прагнуть стати нео-банками для гіг-робітників, але кожен крок (як-от введення дебетових карт або інструментів для побудови кредитної історії) має впроваджуватися так, щоб зберігати прозорість цін і простоту досвіду. Коли додаєте нові можливості, потрібно гарантувати високі стандарти без створення перешкод або плутанини для користувачів, які цінують швидкість і ясність.

6) Багато гіг-робітників перетинають мовні, правові та регуляторні межі. Як ви думаєте, як будувати фінансові системи, що залишаються доступними для різних спільнот без компромісів у відповідності або ясності?

Все починається з слухання. На ранніх етапах, безпосередньо в полі, щоб зрозуміти потреби користувачів із перших рук, стало зрозуміло, що ясність і прозорість — це не обговорюється. Структурно інвестування у багатомовну підтримку, культурно релевантну освіту і партнерства може допомогти перед регуляторними змінами.

З точки зору відповідності, співпраця з надійними партнерами для забезпечення відповідності стандартам фінансових даних і водночас зручності для користувачів — ключ. Важливо балансувати строгость і повагу, щоб люди почували себе поінформованими, а не наляканими.

7) Для фінтех-засновників, які працюють над закладами інфраструктури в недооцінених ринках, які поради щодо балансування терміновості та довгострокової стійкості у розробці продукту і бізнесу?

Зосередьтеся на дисципліні, а не на хайпі. З самого початку пріоритетом має бути прибутковість, сталий економічний показник і довіра з кожним авансом. Це означає масштабування з темпом, що дозволяє вдосконалювати кредитування і операції перед розширенням у нові сегменти.

Моя порада — залишайтеся близькими до своїх клієнтів, спілкуйтеся з ними, розумійте їхні щоденні виклики і керуйте своїм планом відповідно. Якщо ви вирішуєте реальні проблеми з прозорістю і повагою, стійкість стане частиною вашої основи.

Про Рікі Мішеля Пресбота:

Рікі Мішель Пресбот — співзасновник і генеральний директор Ualett, двомовної фінтех-платформи, створеної для гіг-економіки США. Гордій домініканський підприємець із понад 20-річним досвідом у розвитку бізнесу та стратегічному керівництві, Рікі зосереджений на масштабуванні компаній, орієнтованих на вплив, і стимулюванні інновацій у швидкозростаючих ринках.

У Ualett він керує зростанням, операціями та стратегічним напрямком, прагнучи зробити компанію надійним фінансовим партнером для незалежних працівників по всій країні. Його лідерство поєднує глобальне бачення із операційною строгою, що дозволяє командам діяти швидко, цілеспрямовано і точно.

Рікі має ступінь MBA і глибокий досвід у стратегії ринку, керівництві командами і фінтех-інноваціях. Під його керівництвом Ualett стала лідером у галузі інклюзивного доступу до капіталу, пропонуючи швидкі, прозорі фінансові інструменти, що відповідають реальним потребам гіг-робітників. Його підхід дисциплінований, стійкий і орієнтований на довгострокову цінність для бізнесу і спільнот, які він обслуговує.