«Я витрачаю 7 500 доларів на місяць»: Мені 47 років, заробляю 260 тисяч доларів і маю 3 мільйони. Чи можу я вийти на пенсію в 50 років?

Квентін Фоттрел

Ср, 25 лютого 2026 о 00:00 GMT+9 5 хв читання

«Чи реалістична для мене мета — вийти на пенсію в 50?» (Фото моделі.) - Getty Images/iStockphoto

Дорогий Квентін,

Я — одинокий чоловік, мені 47 років, заробляю 260 000 доларів на рік. Маю будинок вартістю 520 000 доларів без іпотеки. Щороку сплачую 11 000 доларів податку на нерухомість і витрачаю 7 500 доларів на місяць, хоча можу зменшити цю суму на кілька тисяч, якщо потрібно. У мене є 75 000 доларів готівкою, 1,1 мільйона в оподатковуваному брокерському рахунку і 1,8 мільйона в моєму 401(k). Чи реалістично для мене вийти на пенсію в 50 років?

Мрію залишити роботу

Найчитаніше з MarketWatch

Стратегія не боїться — вона продовжує додавати до програшної позиції в біткоїні, коли ціни падають

Соціальне забезпечення може закінчитись за 6 років — і ще раніше, ніж очікувалося

Акції PayPal зростають через сподівання на поглинання. Ось хто може зробити покупку.

Не пропустіть «Світ здається непередбачуваним»: Мені 56 років. Мій чоловік — 64. Наш іпотечний кредит коштує 17 тисяч доларів на місяць. Чи варто його погасити?

Ваш пенсійний період — щонайменше 35-40 років, тож у вас стільки ж часу залишилось у пенсії, скільки ви працювали. - Ілюстрація MarketWatch

Дорогий Ботінки,

Так. Навіть скромні заощадження між зараз і тоді можуть суттєво покращити вашу ситуацію.

Щоб зрозуміти ваші витрати, середня місячна зарплата в США становить близько 5 000 доларів. Ваш будинок виплачений, тому ви будете покладатися на доходи від інвестицій з 50 років і далі (це може бути довго). Крім того, у вас буде приватне медичне страхування, яке потрібно оплачувати до 65 років, і воно може коштувати від 600 до 1 000 доларів на місяць, залежно від плану. Що б ви не вирішили, я погоджуюсь, що зараз — незалежно від того, чи виходите ви на пенсію в 50, чи ні — час переглянути свої витрати.

Виводячи з ваших пенсійних рахунків 7 000 доларів на місяць, або 84 000 доларів на рік, ви використовуєте 2,9% від вашого капіталу. Це дуже консервативна ставка зняття, особливо якщо ви берете її з оподатковуваного брокерського рахунку; зняття грошей з 401(k) до 59½ років може спричинити штраф. Така ставка зняття нижче 3% має вистачити на 40 років, що є стабільним при річній доходності 5% (з урахуванням інфляції). Якщо зменшити витрати до 5 000 доларів, ваша ставка зняття буде дуже приємною і скромною — 2%.

З вашого боку, ви не будете оподатковуватись на весь ваш «дохід». Лише частина з ваших зняттів з інвестицій є повністю оподатковуваною. У оподатковуваному брокерському рахунку враховуються лише прибутки від інвестицій. Підтримка за програмою Affordable Care Act за часів Обами базується на оподатковуваному доході, а не на вашій чистій вартості або загальних зняттях, тому ранні пенсіонери, як ви, можуть керувати типом і сумою зняттів, щоб кваліфікуватися на менші субсидії ACA. (Детальніше про ці субсидії можна прочитати тут.)

Інші стратегії для раннього виходу на пенсію включають конвертацію Roth, переміщення грошей з традиційного 401(k) у Roth протягом кількох років для безштрафного доступу до коштів до 59½ років, а також Правило 55, яке дозволяє знімати гроші з 401(k) без штрафу, якщо ви залишаєте роботу у або після 55 років. Ще один варіант — рівномірні періодичні виплати (SEPP або 72(t)), що дозволяють знімати кошти з IRA або 401(k) до 59½ років без штрафу за дострокове зняття.

Продовження історії  

Управління ризиками

Ваш другий виклик — усвідомити, що після виходу на пенсію ви не будете додавати до капіталу. Ваші інвестиції повинні будуть процвітати самі по собі (компаундинг). Скільки ви готові щомісяця жити, щоб відмовитись від роботи? І скільки ви зможете собі дозволити? Це два схожі, але різні питання. Також існує ризик послідовності доходів, коли вам доведеться знімати гроші у спадному ринку, що ще більше зменшить ваш капітал.

Правило 4% базується на історичних ринкових доходах із 60% акцій і 40% облігацій, скоригованих на інфляцію. Воно історично підтримувало людей щонайменше 30 років. Немає гарантій, і я припускаю, що майже 100% ваших 3 мільйонів доларів — у акціях, оскільки ця сума за три роки, ймовірно, зросте. (Ваші розподіли залежать від вашої толерантності до ризику.) Третій виклик: ваш пенсійний період — щонайменше 35-40 років, тож у вас стільки ж часу у пенсії, скільки ви працювали.

З позитиву, кілька витрат зазвичай зменшуються у пенсії: зникають податки з зарплати, а витрати, пов’язані з роботою — на дорогу, обіди, купівлю офісних костюмів тощо — також зменшуються. З іншого боку, витрати на подорожі, медичне обслуговування та розваги зазвичай зростають. І коли ви почнете отримувати соціальні виплати, які, ймовірно, будуть значними через вашу зарплату, вам доведеться менше знімати грошей з 401(k) або брокерського рахунку. (Зверніть увагу, що мої оцінки зняття зроблені без урахування ваших конкретних розподілів.)

Вибір часу для отримання соціальних виплат залежить від вашої очікуваної тривалості життя. Ваш повний пенсійний вік — 67 років. Це коли ви отримуєте 100% основних виплат. Найраніше ви могли подати заявку — у 62 роки, але це постійно зменшить вашу виплату (до 30%). Якщо почекати до після досягнення повного пенсійного віку, ви отримаєте затримані кредити, які зростають кожного місяця до 70 років приблизно на 8% на рік. Ви також молоді enough, щоб знайти іншу, можливо більш цікаву або менш стресову роботу і працювати ще 10-15 років.

Оскільки ви заробляєте таку хорошу зарплату, я припускаю, що ви відчуваєте вигорання від роботи; можливо, варто розглянути відпустку, часткову зайнятість або зміну компанії. Так, ви у хорошій формі, але я не хочу, щоб ви приймали фінансове рішення через емоційний стан, яке могло б вам нашкодити пізніше. Ви молоді, у хорошій фінансовій формі і, за умови, що ринок акцій продовжить відповідати історичним середнім і ваше раннє вихід на пенсію не буде зірвано ще однією Великою рецесією. Ви ніколи не повинні знімати гроші з інвестицій у спадному ринку.

«Це стрес для моїх батьків»: Мої брати і сестри докучають нашій мамі і татові через гроші. Чи варто їх виключити з заповіту?

«Вона витратила понад 1 000 доларів на місяць на препарати для схуднення»: Мій син зіпсував свої фінанси після зустрічі з дівчиною. Хто винен?

«У мене моральна та етична дилема»: Мій чоловік був убитий необережним водієм. Я отримала 2 мільйони доларів. Що я повинна зробити з моєю пасербицею?

Найчитаніше з MarketWatch

Що може врятувати ринки від апокаліпсису штучного інтелекту? Популістський відкат — і він уже почався.

Мій дідусь щасливо вийшов на пенсію у 70 років з 750 тисяч доларів після роботи місіонером. Я знаю, де більшість американців помиляються.

Умови та Політика конфіденційності

Панель управління конфіденційністю

Більше інформації