Британські дослідники запускають проект для вирішення зростаючих ризиків боргів за моделлю "Купи зараз — сплати пізніше"

Відкрийте для себе найкращі новини та події у сфері фінтех!

Підписуйтеся на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших компаній

Новий проект для розуміння тиску, що стоїть за боргами BNPL

З наближенням святкових днів мільйони покупців звертаються до онлайн-магазинів та акцій, що заповнюють екрани, поштові скриньки та стрічки соцмереж. Зручність натискання однієї кнопки для придбання товару змінила спосіб витрат, особливо коли бюджети обмежені.

Зростання популярності сервісів купівлі зараз — платити пізніше (BNPL) відображає цю зміну. Ці короткострокові платіжні плани пропонують простий спосіб відкласти повну оплату покупки і приваблюють споживачів, які можливо не мають достатніх коштів на даний момент. Популярність цього підходу спонукала дослідників уважніше вивчити, як ця тенденція впливає на домашні фінанси.

Новий проект, підтриманий університетом Свонсі, прагне зрозуміти, як користувачі BNPL у Південному Уельсі та інших регіонах керують зобов’язаннями, пов’язаними з цими сервісами. Це особливо актуально. Багато покупців використовують BNPL, щоб зберегти святкові традиції без необхідності сплачувати всю суму одразу. Тиск під час великих розпродажів лише посилює спокусу. Тому мета проекту — дослідити, як люди орієнтуються у цих платіжних планах і яка підтримка може допомогти тим, хто має труднощі з контролем витрат.

Чому поведінка у BNPL привертає увагу вчених

Дослідники, що беруть участь у проекті, вивчали моделі витрат у BNPL протягом кількох років. Їхні дослідження показують, що сервіс приваблює молодших споживачів, часто у віці двадцяти або тридцяти років. Багато користувачів мають скромні доходи, що робить привабливим розподіл платежів на кілька тижнів. Результати також показують, що деякі споживачі не сприймають ці плани як форми кредиту. Вони бачать графік платежів як спосіб використати майбутній дохід без усвідомлення структури позики. Такий підхід створює ілюзію контролю, особливо коли за короткий час здійснюється кілька покупок.

Відсутність регулювання ускладнює ситуацію. Кредитні картки надають щомісячний звіт, що підсумовує всі транзакції. BNPL працює інакше. Кожна покупка має свій графік погашення, що може призвести до одночасної заборгованості за кількома платежами. Зростання кількості онлайн-продавців, що пропонують BNPL, збільшує ймовірність плутанини. Люди, які не слідкують за витратами, можуть втратити з виду загальну суму боргу. Це може спричинити пропуски платежів, додатковий тиск і цикл, що стає важким для контролю.

Участь університету Свонсі додає проекту академічної глибини. Команда прагне створити систему, яка допоможе споживачам бути свідомими своїх зобов’язань і підтримати боргових радників, що працюють з вразливими клієнтами. Вчені визнають, що ще не визначили остаточний вигляд інструменту. Це відображає початкову стадію роботи. Проект починається з розуміння, а не з рекомендацій. Основна увага зосереджена на слуханні людей з досвідом боргів BNPL і радників, які їх супроводжують.

Як регіональні особливості впливають на підхід проекту

Фокус на Південному Уельсі додає важливого контексту. У регіоні існує економічний тиск, що робить BNPL привабливим. Домогосподарства, обтяжені зростанням цін, часто шукають короткострокові рішення для підтримки щоденних звичок, і BNPL стає частиною цього механізму. Доступ до традиційного кредиту різниться між спільнотами, і багато мешканців уникають довгострокового позичання. Це створює сприятливе середовище для розширення BNPL і підвищує необхідність профілактичної підтримки.

Дослідники зрозуміли, що будь-яка ефективна стратегія має залучати тих, хто керує наслідками необезпеченого короткострокового позичання. Боргові радники в регіоні добре знають закономірності, що ведуть до труднощів з погашенням. Включення їх у проект має допомогти розробити інструменти, що враховують реальні виклики. Дослідники також співпрацюють із Групою консультативної підтримки з питань грошей, національною організацією, що сприяє покращенню результатів для людей, що стикаються з фінансовими труднощами. Це створює канал для збору ідей із сектору підтримки боргів.

Глобальні дискусії щодо регулювання BNPL

Швидкий ріст BNPL викликав національні обговорення щодо захисту споживачів. Відсутність регулювання спонукала Фінансову службу (FCA) запропонувати нові правила до 2026 року. Дослідники з університету Свонсі долучилися до консультацій, висловлюючи свою думку про те, як ці зміни можуть вплинути на споживачів і продавців. Їхній досвід у вивченні поведінки користувачів дає їм уявлення про те, як регуляторні покращення можуть зменшити ризик неконтрольованого боргу.

Обговорення BNPL виходить за межі окремих витрат. Зростання фінтех-компаній, що пропонують ці сервіси, змінює доступ до кредиту. Компанії, як Klarna, базуються на миттєвих затвердженнях, простих інтерфейсах і безшовній інтеграції під час оплати. Ця ефективність може допомогти клієнтам при відповідальному використанні, але також приховує довгострокові наслідки, коли кілька покупок накопичуються. Проект університету Свонсі підкреслює, що сама фінансова інструментальна база не є єдиною проблемою. Важливо зрозуміти, як люди реагують на ці інструменти і як системи підтримки можуть втрутитися до того, як проблеми стануть критичними.

Як проект планує створити ефективну підтримку

Команда прагне зібрати відгуки тих, хто вже стикнувся з труднощами через BNPL. На початковій стадії проекту основна увага приділяється залученню. Дослідники хочуть почути думки громадськості та радників, що їх супроводжують. Вони вважають, що ефективні рішення мають базуватися на реальному досвіді. Збираючи інформацію про те, як люди слідкують за платежами, як реагують на нагадування і як керують кількома дрібними зобов’язаннями одночасно, вони зможуть створити підтримуючі механізми, що відповідають щоденним потребам.

Проект також досліджує, як емоційні фактори впливають на витрати. Швидке задоволення потреби грає важливу роль у онлайн-шопінгу. Люди отримують задоволення від швидкого здобуття товарів, і BNPL дозволяє це відчуття без негайних витрат. Проблеми виникають пізніше, коли платежі збігаються з іншими домашніми витратами. Коли кілька графіків платежів накладаються, навантаження може стати значним. Розуміння цього циклу є ключовим для цілей проекту.

Дослідники визнають, що цифрові інструменти можуть допомогти деяким користувачам залишатися організованими. Іншим може знадобитися порада щодо оцінки своїх можливостей перед повторними покупками через BNPL. Остаточний інструмент може включати кілька елементів або один структурований системний підхід. Команда не має наміру нав’язувати жорсткі рамки. Вони прагнуть спільно розробити ресурси з тими, кого прагнуть підтримати.

Крок до кращого захисту споживачів

Робота університету Свонсі та його партнерів є кроком до вирішення зростаючої проблеми у сфері споживчого фінансування Великобританії. Зручність BNPL робить їх привабливими, але відсутність контролю підвищує потребу у інструментах, що допомагають людям зберігати контроль над витратами. З розширенням BNPL все більше покупців може використовувати ці сервіси, не усвідомлюючи повних наслідків.

Проект визнає, що багато людей користуються BNPL відповідально. Мета не у забороні, а у розумінні, де виникають труднощі, і у допомозі уникнути шкідливих циклів. Це також підтримує радників, що працюють із фінансово вразливими клієнтами. Інструменти для покращення комунікації та моніторингу можуть зменшити кількість людей, що залипають у боргових проблемах.

Обговорення регулювання продовжує розвиватися. Заплановані зміни FCA на 2026 рік вплинуть на діяльність кредиторів. Команда університету Свонсі сподівається, що їхня робота надасть уявлення про реакцію споживачів на BNPL і як регуляторні оновлення можуть сприяти кращим результатам. Їхні дослідження поєднують академічне вивчення із практичними потребами, заповнюючи прогалини, що заважають ефективній політиці.

Перспективи майбутнього

Зростання BNPL демонструє, як цифровий комерційний сектор продовжує змінювати поведінку споживачів. Зі збільшенням кількості онлайн-покупок і використання мобільних інструментів для щоденних витрат стає важче відстежувати витрати. Проект університету Свонсі відображає розуміння того, що фінансові звички часто формуються тихо. Невеликі зобов’язання можуть призвести до значного тиску, коли доходи обмежені. Вивчаючи мотивацію використання BNPL і труднощі, що виникають, команда прагне створити інструменти, що пропонують чітку підтримку.

Майбутні місяці покажуть, скільки людей долучаться до проекту. Вони сподіваються, що широке залучення допоможе розробити ресурси, що справді змінюють ситуацію. Їхній внесок є своєчасною відповіддю на фінансову тенденцію, яка, ймовірно, залишиться частиною повсякденного життя. З розширенням BNPL зростає й потреба у ефективних рекомендаціях. Проект університету Свонсі ставить цю відповідальність у центр своєї роботи, прагнучи створити системи, що зменшують фінансовий стрес і сприяють довгостроковому прийняттю рішень.