Де фінансові установи займають місце у ланцюжку цінності AR/AP

Один запит на покупку зараз запускає мережу затверджень, обміну даними та фінансових рішень, що виходять далеко за межі традиційних процесів обліку кредиторської та дебіторської заборгованості. Оскільки робочі процеси AR/AP стають все складнішими, банки та мережі стикаються з важливим питанням: де вони справді займають своє місце у ланцюгу цінності, наповненому можливостями, але з недостатньою ясністю?

Щоб зменшити цю невизначеність, Хью Томас, провідний аналітик з комерційних та корпоративних питань у Javelin Strategy & Research, створив карту ланцюга цінності AR/AP, окреслив основних гравців у цій сфері та дослідив, як фінансові установи можуть виділитися у своєму новому звіті Capabilities in Context: A Value Chain Analysis of AP and AR Providers.

Заглиблення у процес

Історично багато фінансових компаній намагалися зайняти свою роль у процесах AR/AP, що призводило до перенавантаження.

«Коли я починав у цій галузі, банки намагалися ефективно увійти у сферу закупівель», — сказав Томас. «Коли Ariba з’явилася в Канаді, це були переважно банківські партнери, які сприяли її зростанню. Вони брали на себе відносини з казначейством у сфері закупівель і говорили: “Ось цей ринок, де ви можете робити разові покупки та інше”.»

«Якщо щось і доводилося, то це те, що для банків це, можливо, було занадто великим кроком у розширенні ланцюга цінності», — додав він. «Ви не обов’язково хочете, щоб стратегічний компонент вашого процесу закупівель залежав від того, кого ви обираєте для казначейських послуг. Давайте дозволимо кожному виконувати свою основну місію».

Вдалі приклади з’явилися через партнерства та інтеграції. Наприклад, Mastercard має партнерство з SAP Taulia, що дозволяє вбудовані фінансові послуги у корпоративне середовище. Visa створила подібні зв’язки, де бізнес-партнери займаються затвердженнями, а обидві сторони — покупець і продавець — переміщують кошти внутрішньо, після чого Visa або Mastercard завершує транзакцію.

Коли карткові мережі закріплюються у цих процесах, вони можуть пропонувати своїм партнерам додаткові цінні послуги, що ще більше зміцнює ці відносини.

«Ви бачите це у допомозі постачальникам, наприклад SAP, цінувати цю можливість. Тут хтось буде більш схильний використовувати віртуальну картку», — сказав Томас. «Або банки діляться кейсами щодо миттєвих платежів, які вони намагаються поширити, і тоді можуть створювати кращі рішення для розвитку миттєвих платежів у партнерстві з постачальниками у цьому ланцюгу цінності.»

Закупівля компонента

З огляду на ці можливості, для фінансових компаній важливо розуміти ланцюг цінності AR/AP у цілому. З точки зору кредиторської заборгованості, наприклад, відділ може повідомити закупівельний відділ, що йому потрібен компонент. Закупівельний відділ визначає компонент, веде переговори щодо ціни та повертає інформацію запитуючому відділу.

«З урахуванням ризиків для покупця, закупівельний відділ може сказати: “Постачальнику компонента, ми зараз надамо вам кошти, якщо хочете, і запропонуємо знижку за швидку оплату”,» — пояснив Томас. «Або: “Ми можемо надати вам картку, і ви можете авторизувати оплату, щоб кошти були фактично зарезервовані, або оплатити одразу при отриманні товару”.»

Аналізуючи потоки даних і ризики по всьому ланцюгу цінності, фінансові установи можуть допомогти клієнтам краще керувати грошовими потоками та балансувати операції. У цій ролі банк фактично виступає посередником між контрагентами.

Щоб досягти цього, фінансова установа повинна розуміти весь процес AR/AP і впроваджувати свої рішення так, щоб їх можна було застосовувати на різних етапах ланцюга цінності. Це стосується як покупця, так і продавця: продавець може отримати оплату раніше, покупець — продовжити терміни оплати, або банк може втрутитися, щоб забезпечити обидва сценарії одночасно.

«Ідея полягає в тому, щоб зрозуміти, які дані доступні, де і які контролі застосовуються, які зобов’язання вже зроблені, і де ви можете більш ефективно впроваджувати свої рішення», — сказав Томас.

Виявлення прогалин у виконанні

Ще одним важливим аспектом для банків є захист доходів. Більшість компаній, що заповнюють прогалини у процесах AR/AP, — це fintech-компанії, що пропонують програмне забезпечення як послугу. Деякі з них мають нішеві можливості, інші починають виконувати функції традиційних банків.

Зараз деякі fintech пропонують рішення для прискорення обігового капіталу або віртуальні картки, що потенційно можуть зменшити частку ринку банку. Фінансова установа, яка розуміє цю ситуацію, може обирати партнерів вибірково, співпрацюючи лише з тими провайдерами, що не створюють конфлікту інтересів.

Крім того, повне розуміння гравців у ланцюгу цінності AR/AP відкриває додаткові можливості.

«На будь-якому етапі життєвого циклу дебіторської заборгованості є можливість зробити все: від фінансування до продажу за 0,50 долара за долар — з ідеєю, що вони зможуть повернути кредит, який вони надали, і який став поганим боргом», — сказав Томас. «Рекомендується аналізувати ці прогалини у виконанні, особливо там, де є потенціал для впровадження вбудованих платіжних і ліквідних інструментів, і використовувати дані у реальному часі для впливу на спосіб і час платежу.»

Хто хто у зоопарку

Впливаючи на терміни у процесі AR/AP, банки можуть створювати динамічні переваги для себе та своїх клієнтів.

«Зі зростанням доступності даних ви зможете краще сказати: “Якщо я перенесу всі ці терміни на 45 днів, ми все одно залишимось у межах нормативів”,» — сказав Томас. «“Ми платимо їм через 30 днів, бо так працює платіжний цикл, або щоб все було в синхронізації. Перенесемо їх на 45 днів, бо у нас є нове рішення на базі штучного інтелекту, і тоді платимо точно в день”.»

Після того, як фінансові установи стануть партнерами AR/AP-провайдерів, стане можливим поєднувати дані та автоматизацію для додаткової цінності. Наприклад, у певних сценаріях банк може ще більше розтягнути процес, щоб краще задовольнити потреби клієнтів.

«Це початкова ідея — зрозуміти, хто є хто у цьому просторі з точки зору кредиторів і дебіторів», — сказав Томас. «Найкращий спосіб — зробити аналіз ланцюга цінності, щоб зрозуміти, хто де грає і як вони заробляють.»

«Інші кроки — сегментувати та пріоритетизувати, з ким працювати, базуючись на тому, як вони монетизують свої послуги і що роблять у цій системі, щоб скласти список і визначити, з ким першими налагоджувати співпрацю, — додав він. — Це допоможе зрозуміти, де саме ваші рішення можуть знайти своє місце.»