Привіт, фінтехери та новачки у фінтех 👋

Для тих, хто читав Частину 1 минулого тижня про глибоке дослідження Monzo, вже знаєте, що на вас чекає.

Для новачків у фінтех: під капотом я настійно рекомендую почати з читання минулого тижня, де йшлося про історію заснування Monzo, детальну хронологію подій з 2015 року до сьогодні, актуальну діаграму зростання клієнтів, огляд їхнього продуктового стеку та нові релізи і їхній сигнал.

Monzo: 10 років, що назавжди змінили банківську справу - Частина 1

Цього тижня ми заглибимося у те, як вони справді змінили банківську справу, зрозуміємо їхні круті активності з побудови спільноти та поглянемо на деякі виклики, з якими вони зіштовхнуться найближчим часом.

Ось що очікувати від Частини 2:

• Як вони назавжди змінили банківську справу

  • Герої та гігієнічні функції — Трансформація очікувань споживачів щодо можливостей банківського додатку

  • Піонерське використання BaaS — Використання BaaS для виходу на ринок і тестування перед отриманням ліцензії

  • Технічний підхід з мікросервісами та кластеризацією — Перехід індустрії від монолітних технологічних стеків до архітектури мікросервісів

• P.S. для TS Anil

  • Важлива роль, яку він відіграв у період зрілості Monzo, та коментарі одного з засновників OG

• Найбільші виклики на горизонті

  • Глобалізація

  • Зростання продуктового стеку проти UX

  • AEO та зростання AI-орієнтованих цифрових банків

• П’ять уроків для розробників з досвіду Monzo

  • 1. Не переслідуйте ідеал
  • 2. Щиро розумійте свою цільову аудиторію
  • 3. Створюйте любов перед монетизацією
  • 4. Перетворюйте обмеження у конкурентні переваги
  • 5. Лікуйте спільноту як оборонну зону, використовуйте її як двигун зростання

Якщо попередня частина вже у вашій пам’яті, ви готові до дії, але якщо ні — швидко перегляньте Частину 1, особливо останній розділ про нові продукти.

Тепер давайте перейдемо до 💪��

ЗВІДКИ: Ви знаєте, як це робиться. Це глибоке дослідження, і ваш поштовий клієнт може обрізати кінець, тому натисніть тут, щоб побачити повну, незрізану версію, поставте лайк і залиште коментар наприкінці, і не забудьте підписатися.

Це справжній бестселер, і уроки наприкінці слід використовувати як посібник для створення світового класу споживчих фінтех-продуктів!

Як** Monzo назавжди змінив банківську справу? 🤔**

Коли я кажу «змінив банківську справу назавжди», я маю на увазі саме те, як споживачі використовують продукти і як банки їх створюють.

Обіцяю, я справді не перебільшую.

Унікальний спосіб, яким Monzo створював свій продукт, виходив на ринок і формував таку сильну спільноту лояльних прихильників, змусив усіх у галузі переосмислити, яким може бути банківський додаток і як підходити до створення успішного цифрового банківського продукту.

Ось запам’ятовувані способи, якими вони подавали приклад і змусили галузь змінюватися, роблячи щось інакше.

Герої та гігієнічні функції 🦸��♂️

Один із найяскравіших прикладів — це те, скільки функцій тепер вважаємо стандартними, що продуктові команди називають гігієнічними функціями, які б здивували або засмутити клієнтів, якби їх не було — раніше це були справжні революційні ідеї. Такі функції, як миттєві сповіщення про транзакції, багатий стрічковий журнал транзакцій, аналітика по продавцях, заморожування карт у додатку та перегляд або зміна PIN без відвідування банкомату, тепер — це базовий рівень. Клієнти були б здивовані, якби їх там не було.

Все це було проривом десять років тому, але тепер — цілком звичайно.

Це зображення і стаття, які я підготував для випуску «Герої та гігієнічні функції цифрових банків», базувалися на деяких проектах цифрових банків, якими я керував, і прецеденті, який встановив Monzo

☕️🦸��♂️ Герої та гігієнічні функції: десятиліття, що змінили очікування від цифрового банкінгу

Monzo створив набір функцій, які тоді беззаперечно вважалися геройськими функціями.

Вони були диференційовані, мали свою думку і були глибоко орієнтовані на клієнта.

Через їхню ефективність індустрія наслідувала. З часом ці героїчні функції стали гігієнічними. Коли ви відкриваєте додаток великої мережі банків і бачите опції, як Заморозити картку або Переглянути PIN, ви дивитеся на стандартні функції, які допомогли визначити Monzo.

Важливо, що банки завжди могли створити багато з цих функцій, але Monzo просто думав інакше.

🧠 Візьмемо, наприклад, сповіщення про транзакції. Замість чекати, поки платіж повністю підтвердиться через 2-3 дні після використання картки, Monzo показував авторизацію у реальному часі, і це стало основою для сповіщень у реальному часі — незалежно від того, чи була авторизація успішною, чи платіж провалився. Це одне рішення дало клієнтам миттєву видимість їхніх витрат, зміцнило довіру і ідеально відповідало основному принципу Monzo — прозорості. Зараз це здається очевидним, але потрібно було переосмислити, як мають працювати банківські системи.

Це просто, і тепер більшість стрічок транзакцій і сповіщень базуються саме на цьому підході, а не на статусі «завершено» у основній банківській системі.

Що ще більш вражає, так це те, що вони досі створюють речі «За методом Monzo». Функції, як Виклик 1p Challenge, демонструють той самий інстинкт, створюючи нові героїчні функції, які тихо змінюють поведінку і з часом, ймовірно, стануть очікуваними в інших місцях.

Не дивуйтеся, якщо в традиційних банківських додатках з’являться подібні виклики вже найближчими роками.

Це, більше ніж будь-що, є найчіткішим сигналом, що Monzo досі рухає галузь уперед.

Використання BaaS у Monzo: банкінг як продукт, а не ліцензія 🪪

Один із менш помітних, але, можливо, найважливіших способів, яким Monzo змінив банківську справу — як він виходив на ринок до отримання банківської ліцензії.

Замість чекати роками, щоб отримати повну банківську ліцензію і запускати щось, Monzo використовував передплачену + Banking-as-a-Service модель для раннього запуску, швидкого навчання і створення попиту, поки регуляція наздоганяє. Тоді це було дуже нетрадиційно. Більшість цифрових банків зникали на роки за регуляторними процедурами. Monzo ж запустився.

Важливо зазначити, що Monzo залучив 1 мільйон фунтів безпосередньо від клієнтів через краудфандинг ще до отримання повної ліцензії.

Цей підхід переформатував банківську справу як продуктову проблему перш за все, а не проблему ліцензії. Відокремивши досвід клієнта від повної банківської інфраструктури, Monzo довів, що:

• Можна підтвердити попит перед тим, як стати банком

• Можна ітеративно вдосконалювати продукт у публічному режимі, з реальними користувачами і реальними грошима

• Можна здобути довіру до залучення депозитів

Ця модель тепер стала стандартною. Передплачені картки, EMI ліцензії, спонсорські банки і модульна інфраструктура — так починають більшість фінтех-компаній сьогодні. У 2015 році це не було очевидно, і Monzo показав галузі швидший, менш ризикований шлях до створення регульованих фінансових продуктів.

Завдяки цьому вони допомогли нормалізувати ідею, що банкінг не обов’язково має бути вертикально інтегрованим з перших днів_, принцип, який лежить в основі більшості сучасних фінтех-екосистем.

Від монолітів до мікросервісів: як Monzo перезавантажив технічний стек ◼️

Один із найменш помітних, але найважливіших способів, яким Monzo змінив банківську справу — як він був побудований… під капотом (ідеально для погляду на їхню технічну архітектуру 👀).

На момент запуску Monzo більшість банків працювали на монолітних системах

Для любителів кіно, якщо ви уявляєте всі компоненти традиційного банківського додатку у вигляді одного великого моноліту, як у «Космічній одіссеї 2001» — ви моя людина.

Моноліт із 2001 року: Апарат з «Космічної одіссеї»

Це тісно пов’язані платформи у «монолітній» структурі, де фронтенд, бекенд і логіка основного банківського процесингу глибоко переплетені. Виведення нових функцій було повільним, ризикованим і дорогим. Маленька зміна в одній частині могла спричинити непередбачувані наслідки в іншій, тому релізи зазвичай були рідкісними і високоризиковими.

💡 Під час роботи в Citibank ми оновлювали нашу платформу фіксованого доходу у монолітній архітектурі, і через тісний зв’язок із системами референсних даних і цінових моделей це означало лише 4 великі релізи на рік, кожен з яких передував двогодинній нараді CAB.

Monzo ж обрав радикально інший підхід. З перших днів він побудував свою платформу навколо роз’єднаної, мікросервісної архітектури, запозичуючи патерни з сучасних споживчих технологій, а не з традиційних банків. Окремі сервіси були малими, незалежними і керувалися командами від початку до кінця. Функції можна було розробляти, тестувати і запускати без очікування циклу оновлення основної банківської системи.

Читати далі тут