Розгадуючи загадку агентичного комерції

Мінімум менше року минуло з моменту, коли Visa та Mastercard представили платформи, спрямовані на розширення ролі AI-агентів у роздрібній торгівлі та реальну купівельну спроможність. За цей час зросла активність у створенні протоколів агентної комерції, плануванні інтеграцій для торговців і вивченні ризиків шахрайства та потенційних зобов’язань.

У цьому прагненні підготуватися до наступної великої події багато фінансових установ стикаються з труднощами у балансуванні модернізації та вимог до відповідності та захисту клієнтів. Як зазначає Метью Гоон, аналітик з платежів у Javelin Strategy & Research, у звіті Agentic Commerce Approaches: How Can Banks Prepare? існують конкретні кроки, які організації можуть зробити для закладання основ для інтеграції агентів і визначення подальшого шляху.

Використання спільної мови

Хоча процес розрахунків залишиться, ймовірно, без змін у моделі агентної комерції, знадобиться нова фронтальна інфраструктура, здатна взаємодіяти з AI-агентами. Деякі ініціативи вже рухаються в цьому напрямку, зокрема нещодавній запуск Google платформи Agent Payments Protocol (AP2).

AP2 — це нейтральний, відкритий фреймворк, який дозволяє торговцям, споживачам і стороннім компаніям взаємодіяти з агентським AI. Платформа також має вбудовані засоби безпеки, відомі як мандати, що призначені для перевірки точності виконання агентом інструкцій користувача.

Хоча протокол Google залучив сильних підтримувачів, кілька інших організацій запустили конкуруючі рішення. Хоча жодна з цих платформ ще не отримала широкого поширення, фінансові установи повинні почати оцінювати, які підходи найкраще відповідають їхнім стратегічним і операційним потребам.

“Ці протоколи фактично створюють спільну мову, яка дозволяє здійснювати платежі так, як це зазвичай відбувається,” сказав Гоон. “Спільна риса цих розробок у тому, що сама оплата обробляється звичайно на бекенді торговця. Протокол більше робить можливим цей платіжний потік.”

“Головний висновок — агентна комерція тісно пов’язана з загальним процесом модернізації,” додав він. “Банкам потрібно бути обізнаними про ці різні протоколи, що з’являються, і, ймовірно, їм доведеться переглянути деякі внутрішні системи для більшої взаємодоповнюваності та доступності через API.”

Встановлення меж

Зростаюча кількість нових платформ агентної комерції може ускладнити для керівників фінансових установ визначення чіткої стратегії. До того ж, існують ширші, ще нерозв’язані питання щодо того, як саме працюватиме агентна комерція в майбутньому.

Наприклад, якщо клієнт дозволить AI-агенту здійснити покупку і щось піде не так, хто несе відповідальність? Це питання стає ще складнішим у випадках шахрайства першої сторони, навмисної маніпуляції клієнтом або ситуацій, коли AI-агент обманом змушений здійснити транзакцію з шахрайським торговцем.

“Я впевнений, що банки уважно стежать за цим, оскільки у багатьох випадках саме вони — принаймні з регуляторної точки зору — будуть відповідальними,” сказав Гоон. “У документації для розробників OpenAI чітко зазначено, що, на їхню думку, торговці володіють правами на платежі, пов’язані з транзакцією, і що будь-які розрахунки, повернення, спори та відповідність залишаються за торговцем і його платіжним сервісом.”

“Вони всі намагаються провести межі, але я не думаю, що хтось із них справді знає, куди це все веде,” додав він. “Раніше у процесі був людський фактор — участь людини у транзакції була обов’язковою, навіть якщо картка не була присутня.”

З розширенням застосування генеративного AI зросла потреба у людському контролі. Хоча моделі продовжують удосконалюватися, вони все ще дають результати, які важко пояснити або які є явно неправильними.

Ці невизначеності сприяли здоровому скептицизму щодо широкого впровадження агентної комерції.

“Це сфера, де легко допустити помилки,” сказав Гоон. “Крім того, існують зловмисники, які оптимізують шахрайські сайти, щоб вони виглядали реальними, і створені для взаємодії з AI-агентами. В кінцевому підсумку, клієнт втрачає свої гроші і не отримує те, що купував.”

“Це стане проблемою,” додав він. “Розвиток цієї сфери триватиме, оскільки технології стають популярнішими — якщо вони стануть популярнішими. Але учасники процесу добре усвідомлюють, що на кону.”

Нечітка тема

Можливі переваги технології означають, що організаціям не можна ігнорувати її повністю. Замість цього фінансові установи мають почати вивчати нові протоколи у ширшій екосистемі агентної комерції і визначити, як ці технології можуть вплинути на різні сфери роботи банку.

Кожен протокол має свої особливості, і банкам, ймовірно, доведеться підтримувати кілька платформ для задоволення різних потреб клієнтів. Хоча більшість обговорень зосереджено на споживачах, багато банків обслуговують і торговців із зовсім іншими вимогами.

Паралельно з плануванням інфраструктури банки з часом повинні врахувати ризики шахрайства та питання відповідності — хоча зараз немає нагальної потреби глибоко занурюватися у ці питання.

“Це дуже велика і досі досить розпливчаста сфера, але є важливі загальні питання, які вони мають враховувати при підході до цієї нової системи,” сказав Гоон. “Це стане темою для обговорення будь-якого банку або ради директорів, оскільки про це говорять щодня безперервно.”

Випереджаючи події

Хоча агентна комерція ще на ранніх стадіях, її потенціал змінити платіжні системи робить її більш ніж просто модним словом. Ураховуючи суміш історії реагування галузі на трансформаційні технології, фінансові інститути мають почати розробляти стратегії вже зараз.

“Банки все ще працюють активно, але багато керівників визнають, що десять років тому вони були трохи позаду у модернізації технологій,” сказав Гоон. “Важливо бути обізнаними про те, що відбувається, і як можна випередити події, щоб підготуватися до майбутнього, коли агентна комерція стане більш звичайною.”

“Це не гарантовано, що так і станеться, але важливо робити все можливе, щоб не лише сприяти цим транзакціям, а й зберегти свої продукти — будь то карткові продукти або рахунки — щоб залишатися у центрі уваги споживачів,” додав він.