Зростання нео-банків: як традиційні фінанси та криптовалютні платежі йдуть до злиття?

За останні два роки криптовалютний ринок після різких циклічних перезавантажень став предметом активних обговорень щодо «відступу крипто». Однак мова йде не про відхід технології, а про зменшення спекулятивних бульбашок, що виникли на ранніх етапах її бурхливого зростання. На піщаному пляжі після спаду з’являється новий фінансовий інфраструктурний формат — Neobanks (нові банки). Вони вже не просто додатки традиційних банків, а стають єдиним інтерфейсом для зв’язку між традиційним світом фіатних валют і криптовалютною екосистемою.

Згідно з даними Fortune Business Insights, глобальний ринок Neobanking у 2025 році перевищить 210 мільярдів доларів США і, за прогнозами, до 2034 року зросте до 7,6 трильйонів доларів США із середньорічним темпом зростання 49,30%. У цій трансформації фінансової парадигми традиційна стабільність і зручність криптоплатежів зливаються у глибоку інтеграцію через Neobanks.

Від «відторгнення» до «законної співіснування»: зміна ставлення традиційних фінансів

Довгий час традиційні банки систематично відкидали криптопідприємства. Через відсутність чітких регуляторних рамок і побоювання щодо ризиків відмивання грошей, фінансові установи часто закривали двері для криптопідприємств або навіть вдавалися до «дефінансиалізації» — відключення від системи. Однак із прийняттям регуляторних актів, таких як MiCA в Європі, ця застійна ситуація починає змінюватися.

Зараз Neobanks, такі як Revolut і N26, активно приймають криптовалюти. Вони пропонують не лише традиційні мультивалютні рахунки, IBAN і SEPA-платежі, а й інтегрують купівлю, зберігання та навіть отримання доходу від криптовалют. Наприклад, ліцензована Neobank SEBA дозволяє користувачам безпечно торгувати цифровими активами безпосередньо у додатку. Ця зміна символізує перехід галузі від «чорного і білого» до «законної співіснування»: використання блокчейн-технологій для швидших розрахунків і збереження досвіду користувачів і регуляторних рамок традиційних фінансів.

Переформатування «грошей» за чотирма вимірами: збереження, витрати, зростання, позики

Щоб зрозуміти, як криптоплатежі інтегруються у повсякденне життя, розглянемо переформатування Neobanks у чотирьох ключових фінансових сферах:

Збереження: вже не просто банківські депозити, а поєднання самокерованих гаманців і фіатних заощаджень. Апарати Ledger і подібні забезпечують безпеку активів, а Neobank пропонує зручний спосіб перетворити фіат у стабільні монети для зберігання.

Витрати: найглибша сфера інтеграції. За підтримки Visa і Mastercard для стабільних монет, таких як MetaMask Card і Etherfi Card, користувачі можуть безпосередньо використовувати активи з ланцюга для щоденних покупок.

Зростання: у сфері збільшення активів Neobanks починають інтегрувати продукти на основі доходів з ланцюга. Наприклад, Coinbase дозволяє отримувати до 4% винагороди просто за утримання USDC, що фактично вбудовує доходність DeFi у досвід традиційного банківського рахунку.

Позики: на основі блокчейн-протоколів кредитування, таких як Morpho, замість складних банківських заявок реалізуються безліцензійні, високоефективні позики через смарт-контракти.

Позиція Gate: від торгової платформи до інтелектуального входу у Web3 фінанси

У цій хвилі злиття біржі перестають бути лише місцем для торгівлі і стають ключовою інфраструктурою екосистеми Neobank. Як провідна світова криптовалютна біржа, Gate завдяки високій ліквідності і активним інвестиціям у традиційні фінанси (TradFi) стає важливим драйвером цієї тенденції.

На конференції Consensus HK у лютому 2026 року засновник Gate Dr. Han представив концепцію «Intelligent Web3». Він зазначив, що з уповільненням зростання користувачів і ускладненням активів галузі потрібна більш розумна фінансова архітектура. З моменту заснування у 2013 році Gate перетворилася з простої торгової платформи у комплексну Web3-екосистему з понад 49 мільйонами користувачів і активами понад 10 мільярдів доларів США.

Особливо важливо, що Gate почала інтегрувати традиційні фінансові активи у торгові продукти. Платформа підтримує понад 4400 криптовалют для спотової торгівлі (середній обсяг близько 6 мільярдів доларів США на день) і додала торгівлю контрактами CFD, що дозволяє торгувати акціями, металами, індексами і товарними активами. Така модель поєднання інструментів TradFi і криптовалютного розрахунку (USDT) є прообразом «гібридних фінансів», яких прагнуть Neobanks.

Крім того, нещодавнє оновлення системи балів за контрактами дозволяє враховувати обсяг торгівлі традиційними активами у систему нагород. Це означає, що торгівля традиційними фінансовими активами на платформі Gate також приносить екосистемні стимули. Такий підхід руйнує межі між криптоактивами і традиційними фінансами, забезпечуючи глибоку інтеграцію у досвід користувачів.

Посилення регуляторного контролю: законність — ключова конкурентна перевага

Зі зростанням Neobanks регуляторна сфера швидко реагує. Комісія з фінансового регулювання Люксембургу CSSF нещодавно опублікувала повідомлення, яке забороняє непов’язаним з банківською ліцензією платіжним організаціям використовувати терміни «Neobank» і подібні, а також вводить суворі вимоги до управління, ізоляції коштів і внутрішнього контролю ризиків.

Ця ясність у регулюванні довгостроково сприятиме галузі. Вона змушує крипто Neobanks отримувати ліцензії, належним чином зберігати клієнтські кошти і створювати повноцінну систему відповідності. Це співпадає з стратегією Gate — компанія вже працює у 79 юрисдикціях, отримуючи ліцензії в Мальті, Японії, Дубаї та інших фінансових центрах.

Висновки

У майбутньому межі між традиційними фінансами і криптоплатежами стануть ще більш розмитими. Користувачі вже не будуть цікавитися, чи працює їхній капітал у системі Swift чи у блокчейні — головне, щоб можна було виконати збереження, платежі, інвестиції і позики в одному інтерфейсі.

Як зазначає дослідження Pantera Capital, прорив у крипто Neobank може статися спочатку у високовертких сценаріях зростання і позик, а потім поширитися на платежі і збереження. А лідери ринку, такі як Gate, будують «інтелектуальну Web3» інфраструктуру, прокладаючи основу для єдиної фінансової операційної системи.

У цьому новому світі після відступу криптовалютних бульбашок виживуть не просто спекулятивні інструменти, а екосистеми Neobank, що поєднують стабільність традиційних фінансів і ефективність криптоплатежів. І саме Gate стоїть на передовій цієї тенденції злиття.