Системи платежів у криптовалюті: як бізнеси приймають цифрові активи

З моменту появи Bitcoin у 2009 році впровадження систем платежів у криптовалюті зростає експоненційно, незважаючи на побоювання щодо волатильності цифрових активів. Сьогодні провідні ритейлери, такі як Overstock.com і Shopify, активно приймають цифрові валюти, що сигналізує про фундаментальну зміну у способі функціонування торгівлі. Ринок систем платежів у криптовалюті перевищив оцінку у 1 мільярд доларів, і фінансові аналітики прогнозують подальше зростання, оскільки все більше підприємств усвідомлюють бізнесовий потенціал прийому активів на основі блокчейну.

На відміну від традиційних платіжних процесорів, інтеграція систем криптовалютних платежів вимагає спеціалізованої інфраструктури через децентралізований характер мереж блокчейну. Торговці, які прагнуть запропонувати можливість оплати криптовалютою, потребують технологій, що з’єднують криптовалюту та фіатні валюти, забезпечуючи безпеку та зручність для користувачів. Саме тут вступають у гру сучасні платіжні платформи.

Розуміння роботи систем криптовалютних платежів

Фундаментально системи криптовалютних платежів виступають як мости між цифровими активами та традиційними банківськими системами. Ці програмні інтеграції дозволяють клієнтам купувати товари та послуги за допомогою криптовалют, тоді як торговці отримують еквівалентні фіатні депозити — що виключає необхідність зберігати або керувати цифровими активами самостійно.

Механіка роботи систем криптовалютних платежів проста для кінцевих користувачів:

• Ініціація оплати: клієнти завершують покупку та переходять до оплати
• Вибір криптовалюти: на етапі оплати вони обирають плату криптовалютою з підтримуваних
• Виконання переказу: клієнти надсилають цифрові активи на адресу гаманця торговця, зазвичай у вигляді сканованого QR-коду
• Миттєва конвертація: платіжний процесор автоматично конвертує отриману криптовалюту у бажану фіатну валюту торговця
• Розрахунок: фіатні депозити з’являються у зв’язаному бізнес-рахунку торговця

Яскравим прикладом цієї моделі є функція “Checkout with Crypto” від PayPal, запущена у 2021 році. Клієнти, що мають Bitcoin, Ethereum, Litecoin або Bitcoin Cash, можуть витрачати свої активи у торговців, підтримуваних PayPal. Під час переказу цифрової валюти PayPal автоматично зараховує фіатний еквівалент на рахунок торговця. Цей підхід демонструє, як сучасні фінансові технології спрощують системи криптовалютних платежів без необхідності розуміння основ блокчейну торговцями.

Чому системи криптовалютних платежів приваблюють сучасних торговців

Впровадження систем криптовалютних платежів виходить за межі технологічних інновацій — це стратегічне бізнес-рішення. На це впливають кілька факторів:

Можливості розширення ринку. Системи криптовалютних платежів відкривають доступ до зростаючої демографічної групи цифрово-орієнтованих споживачів. Мілленіали та покоління Z все частіше розглядають криптовалюту як легітимний спосіб оплати. Інтеграція цих систем дозволяє розширити цільовий ринок без необхідності змінювати поведінку покупців.

Підсилення міжнародної торгівлі. На відміну від суверенних валют, контрольованих центральними органами, криптовалюти існують у розподілених мережах і доступні по всьому світу. Для підприємств, що ведуть міжнародний бізнес, системи криптовалютних платежів усувають географічні бар’єри та зменшують труднощі у трансграничних транзакціях.

Зменшення волатильності. Коливання цін на криптовалютному ринку раніше стримували їх впровадження торговцями. Однак сучасні системи платежів у криптовалюті вирішують цю проблему через миттєву конвертацію — бізнес отримує фіатну валюту одразу, не тримаючи волатильних цифрових активів. Це усуває необхідність слідкувати за коливаннями цін на сайтах типу CoinMarketCap або коригувати бізнес-стратегії залежно від оцінки криптовалют.

Спрощення операційної діяльності. Торговці не потребують глибоких знань у криптовалюті для користування цими системами. Оскільки платіжний процесор виконує всі конвертації та технічні деталі, бізнеси можуть приймати цифрові активи так само легко, як і традиційні кредитні картки. Клієнти, знайомі з криптовалютними переказами, отримують безперебійний досвід транзакцій, тоді як компанії уникають управління холодними гаманцями та складних бухгалтерських процедур.

Провідні гравці у системах криптовалютних платежів

Кілька провайдерів закріпилися як домінуючі сили у інфраструктурі криптовалютних систем платежів:

BitPay: Першопрохідник

Заснована у 2011 році, BitPay є одним із найстаріших та найвпливовіших постачальників систем криптовалютних платежів. Платформа має зв’язки з понад 250 компаніями та неприбутковими організаціями по всьому світу. Окрім базового оброблення платежів, BitPay пропонує спеціалізовані рішення для криптовалютних платежів, включаючи платіжні сервіси для бізнесів, що прагнуть виплачувати зарплату у цифрових активах.

Coinbase Commerce: рішення від біржі

Coinbase, одна з провідних централізованих криптовалютних бірж, керує окремим підрозділом систем криптовалютних платежів через Coinbase Commerce. Ця платформа пропонує торговцям гнучкість через дві моделі облікових записів: самостійне управління, що дає повний контроль над приватними ключами та активами, та керовані облікові записи, що делегують конвертацію та безпеку Coinbase. Клієнти можуть здійснювати транзакції з підтримкою десятків криптовалют, що забезпечує значну гнучкість у платежах.

PayPal: інтеграція у масовий фінтех

Інтеграція PayPal систем криптовалютних платежів демонструє, як традиційні фінтех-застосунки впроваджують прийом цифрових активів. Запущена у 2021 році функція “Checkout with Crypto” дозволяє користувачам PayPal витрачати підтримувані криптовалюти у партнерських торговців, тоді як PayPal виконує всі бекенд-конвертації та фіатне розрахування.

dYdX та Banxa: альтернатива DeFi

Для трейдерів, що використовують децентралізовані додатки, dYdX вирішує важливий вузол проблеми через партнерство з Banxa — сервісом мосту між фіатом і криптовалютою. Це впровадження систем криптовалютних платежів дозволяє деривативним трейдерам поповнювати рахунки за допомогою традиційних методів оплати — кредитних карток і банківських переказів — для купівлі стабількона USDC. Такий підхід демонструє спеціалізовані застосування інфраструктури криптовалютних платежів для конкретних сегментів ринку.

Стратегічні переваги прийому систем криптовалютних платежів

Впровадження систем криптовалютних платежів приносить відчутні переваги для торговців:

• Безперебійний досвід користувача: клієнти, знайомі з криптовалютними переказами, не стикаються з бар’єрами; процес оплати нагадує стандартні цифрові транзакції
• Зменшення операційних витрат: торговці усувають складність управління гаманцями, розуміння безпеки блокчейну або виконання конвертацій крипто-фіат
• Географічне розширення: безкордонні транзакції у криптовалюті дозволяють міжнародну торгівлю без традиційних банківських посередників або проблем із валютними конвертаціями
• Демографічний аспект: торговці отримують доступ до зростаючих сегментів споживачів, які цінують можливість платити криптовалютою
• Фінансова впевненість: миттєва конвертація у фіатну валюту усуває невизначеність щодо вартості активів у бухгалтерії та прогнозуванні бізнесу

Обмеження систем криптовалютних платежів

Попри переваги, системи криптовалютних платежів мають операційні особливості:

Витрати на обробку: платіжні процесори стягують комісії за конвертацію та обслуговування понад стандартні транзакційні витрати. Торговці мають оцінити структуру зборів щодо обсягів транзакцій для визначення впливу на прибутковість.

Складність впровадження: хоча системи спрощують досвід клієнта, торговці та їхній персонал потребують навчання щодо нових інтерфейсів оплати. Інвестиції у навчання поширюються й на підтримку користувачів, які не знайомі з криптовалютами.

Залежність від третіх сторін: інтеграція систем криптовалютних платежів створює контрагентський ризик. Торговці мають довіряти стандартам безпеки та надійності роботи постачальників послуг, що піддає їх ризику зломів або перебоїв у сервісі.

Облік та зберігання: стандартні системи криптовалютних платежів орієнтовані на швидку конвертацію у фіат, а не накопичення активів. Торговці, що прагнуть зберігати криптовалюту або використовувати децентралізовані фінанси, потребують альтернативних підходів, зокрема прямих адрес гаманців, що виключають посередницькі комісії та ризики зберігання.

Майбутнє систем криптовалютних платежів

Системи криптовалютних платежів перейшли від експериментальної технології до необхідної інфраструктури торгівлі. Хоча такі традиційні платіжні мережі, як Visa та Mastercard, досліджують інтеграцію криптовалюти, специфічні вимоги блокчейн-операцій означають, що спеціалізовані системи криптовалютних платежів залишаються найзручнішим рішенням для бізнесів, що прагнуть приймати цифрові активи.

Зі стабілізацією регуляторних рамок та зростанням впровадження криптовалюти серед молодших споживачів, ринок систем криптовалютних платежів, ймовірно, швидко зростатиме. Торговці, що оцінюють платіжну інфраструктуру сьогодні, стикаються з дедалі більшою конкуренцією у пропонуванні криптовалютних опцій — не як новинку, а як звичайну функцію сучасної роздрібної торгівлі.