พ่อค้าและแม่ค้ากำลังแบกรับภาระจากการฉ้อโกงบัตรเดบิต

ต้นทุนจากการฉ้อโกงบัตรเดบิตเพิ่มขึ้นเรื่อย ๆ ทำให้ผู้ค้าปลีกต้องแบกรับภาระเกือบครึ่งหนึ่งของค่าใช้จ่ายทั้งหมด แทนที่จะเป็นธนาคารหรือเครือข่ายการชำระเงิน

การเปลี่ยนแปลงนี้ได้รับการบันทึกในข้อมูลทุกสองปีจากธนาคารกลางสหรัฐ ซึ่งเผยแพร่รายงานการฉ้อโกงบัตรเดบิตเป็นภาพรวมของต้นทุนการทำธุรกรรมในระบบเดบิต

ตามพระราชบัญญัติ Dodd-Frank ธนาคารกลางสหรัฐมีหน้าที่จำกัดค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยนเดบิตให้อยู่ในระดับที่ “สมเหตุสมผลและสัดส่วน” กับต้นทุนของแต่ละธุรกรรม รวมถึงความสูญเสียจากการฉ้อโกงที่คาดการณ์ไว้ ด้วยเหตุนี้ รายงานนี้จึงไม่เพียงแต่เป็นเครื่องมือวัดแนวโน้มการฉ้อโกงเท่านั้น แต่ยังเป็นเกณฑ์เปรียบเทียบว่าต้นทุนเหล่านั้นถูกจัดสรรให้กับผู้ค้าปลีก ธนาคาร และผู้เข้าร่วมอื่น ๆ อย่างไร

ข้อมูลแสดงให้เห็นว่าผู้ค้าปลีกรับผิดชอบต่อค่าใช้จ่ายจากการฉ้อโกงบัตรเดบิตในปี 2023 ถึง 49.9% เพิ่มขึ้นจาก 46.9% ในปี 2021 ในระยะเวลาที่ยาวนานกว่านั้น การเปลี่ยนแปลงจากธนาคารเป็นเรื่องที่ชัดเจนยิ่งขึ้น ส่วนแบ่งความสูญเสียจากการฉ้อโกงเดบิตของธนาคารลดลงจาก 59.8% ในปี 2011 เหลือ 28.3% ในปี 2023

ความกังวลที่เพิ่มขึ้น

ในเวลาเดียวกัน การฉ้อโกงบัตรเดบิตโดยรวมก็เพิ่มขึ้นในช่วงทศวรรษที่ผ่านมา ในปี 2023 ความสูญเสียจากการฉ้อโกงในทุกฝ่ายอยู่ที่ 17.63 ดอลลาร์ต่อมูลค่าการทำธุรกรรม 10,000 ดอลลาร์ เพิ่มขึ้นจาก 7.80 ดอลลาร์ในปี 2011 การศึกษาจาก Federal Reserve Financial Services ในปี 2024 พบว่าเกือบสามในสี่ของสถาบันการเงินระบุว่าการฉ้อโกงบัตรเดบิตเป็นประเภทการฉ้อโกงที่พบมากที่สุดและสร้างความสูญเสียมากที่สุด

ลักษณะของการฉ้อโกงบัตรเดบิตก็เปลี่ยนไป หลังจากการแนะนำบัตร EMV ที่ใช้ชิป การฉ้อโกงได้ย้ายจากธุรกรรมในสถานที่ไปสู่การฉ้อโกงแบบไม่ใช้บัตรหรือระยะไกล ซึ่งเปลี่ยนแปลงทั้งวิธีการเกิดความสูญเสียและผู้ที่รับภาระในที่สุด

แม้จะมีแนวโน้มเหล่านี้ ผู้ค้าปลีกยังคงต้องจ่ายค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยนที่ตั้งใจให้ครอบคลุมความสูญเสียจากการฉ้อโกงที่คาดการณ์ไว้ ตั้งแต่ที่พระราชบัญญัติ Dodd-Frank มีผลบังคับใช้ ผู้ค้าปลีกจ่ายค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยนประมาณ 0.05% ของมูลค่าการทำธุรกรรมเดบิตให้กับธนาคาร รายงานของ Fed ยังชี้ให้เห็นว่าธนาคารที่อยู่ภายใต้กฎระเบียบการแลกเปลี่ยนเดบิตยังคงทำกำไรจากธุรกรรมเดบิต โดยสร้างรายได้ประมาณ 24 เซนต์จากต้นทุนประมาณ 4.1 เซนต์

ผู้ค้าปลีกเริ่มดำเนินการ

เนื่องจากภาระได้ย้ายไปยังผู้ค้าปลีก พวกเขาจึงเริ่มต่อต้าน ในวันก่อนที่รายงานของ Fed จะถูกเผยแพร่ คณะกรรมการชำระเงินของผู้ค้าปลีกได้ส่งจดหมายเรียกร้องให้ Fed สรุกร่างกฎระเบียบใหม่ที่จะลดค่าธรรมเนียมการแลกเปลี่ยนเดบิตแบบคงที่ ค่าธรรมเนียมการคืนเงิน—ที่เกิดขึ้นเมื่อการชำระเงินถูกย้อนกลับหลังจากข้อพิพาทของลูกค้า—เป็นหัวใจสำคัญของการชำระเงินชดเชยในคดีความกลุ่มที่ Visa และ Mastercard ตกลงจ่ายเงินให้กับผู้ค้าปลีกจำนวน 199.5 ล้านดอลลาร์ เพื่อยุติคดีความกลุ่ม ผู้ค้าปลีกกล่าวหา Visa และ Mastercard ว่าละเมิดกฎหมายต่อต้านการผูกขาดโดยการประสานงานให้ผู้ค้าปลีกรับผิดชอบต่อค่าธรรมเนียมการคืนเงิน เว้นแต่พวกเขาจะอัปเดตระบบจุดขายให้รองรับชิปอ่านได้