O meu avô aposentou-se feliz aos 70 anos com $750K depois de trabalhar como missionário. Sei onde a maioria dos americanos erra.

Por Quentin Fottrell

‘Até poderias reformar-te aos 55 anos com 500.000 dólares e estar perfeitamente bem. Estou certo?’

“Na realidade, ninguém vai gastar 100.000 dólares por ano na reforma.” (A pessoa na foto é uma modelo.)

Caro Quentin,

O dinheiro que as pessoas precisam de poupar para a reforma continua a aumentar, e eu não gosto disso. Além disso, sou bastante cético. Algumas pessoas dizem que é preciso 5 milhões de dólares para reformar; outras dizem 1 milhão; e há quem dê um valor qualquer entre esses números. Sou muito cético em relação a esses números e questiono que suposições estão a fazer sobre como vais usar o teu dinheiro.

O meu avô reformou-se aos 70 anos, depois de trabalhar como missionário durante a maior parte da vida e, mais tarde, num laboratório nacional. Como missionário, quase não ganhava nada. Entre a sua cafeteria, a esposa e três filhos, tudo foi gasto. Ele ganhou muito dinheiro no laboratório, mas só trabalhou lá cerca de 10 a 15 anos antes de se reformar. E agora? É programador a tempo parcial, senhorio e arranja carros.

Como o objetivo da sua vida não era o dinheiro, ele reformou-se com 750.000 dólares — e está a dar-se bem. Sabes porquê? Porque há algum tempo comprou duas casas móveis e um terreno de 2,5 acres no meio do nada, e começou a alugá-los antes de se reformar. Além de ser senhorio, também tinha parte do seu dinheiro investido em ações de rendimento.

Ele encontra formas de ganhar dinheiro com pouco esforço. Compra um carro subvalorizado, arranja-o e revende por um lucro de 1.000 dólares. Costumava gerir uma empresa de programação com o meu pai. Ganharam algum dinheiro, mas adquiriram experiência. Isso provavelmente ajudou-o a ser aceite no laboratório. Algumas pessoas ainda lhe pedem para reprogramar coisas e pagam-lhe alguns milhares de dólares.

Compras de segunda mão

Ele também não gasta muito. Não possui um Tesla de luxo; tem um Prius de 5.000 dólares. A única razão para ter gasto mais num carro foi porque a minha avó realmente queria um que funcionasse de verdade. O aluguer do garajão deles cobre o imposto sobre a propriedade. Não comem fora, exceto em ocasiões especiais, como aniversários ou feriados, e vivem uma vida confortável e de baixo custo.

Eles fazem uma caminhada de 30 minutos todos os dias para manter a saúde. A minha avó gosta de fazer compras, mas ela compra em lojas de segunda mão, por isso as despesas com compras e entretenimento permanecem baixas. Assim, o meu avô não recebe muito na Segurança Social, mas consegue fazer o que precisa porque usa o dinheiro com sabedoria.

O sonho americano é ganhar seis dígitos e comprar uma casa. Se tiveres 2,5 milhões de dólares numa conta do mercado monetário com um retorno de 4%, recebes 100.000 dólares por ano. Na prática, ninguém vai gastar 100.000 dólares por ano na reforma. O americano médio gasta cerca de 78.500 dólares por ano. Isso significa que, sem juros, 1 milhão duraria cerca de 12 anos a esse ritmo de gasto.

O problema é realmente quanto dinheiro temos — ou quanto gastamos? A meu ver, se colocares o teu dinheiro nos sítios certos e fores cuidadoso, até poderias reformar-te aos 55 anos com 500.000 dólares e estar perfeitamente bem. Estou certo? Claro que é bom aproveitar os frutos do nosso trabalho e gastar algum dinheiro em lazer.

Estou a perder alguma coisa importante, ou as minhas suspeitas estavam certas o tempo todo?

Leitor Cético

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Podes enviar perguntas financeiras e éticas para o The Moneyist através do email qfottrell@marketwatch.com. O The Moneyist lamenta não poder responder individualmente às perguntas.

Levar a sério o cenário de reformar-se aos 55 anos com 500.000 dólares seria difícil.

Caro Cético,

Sou da #equipeavô. Ele fez muitas coisas bem.

Conseguiu três coisas valiosas: trabalhou até aos 70 anos, encontrou formas de ganhar dinheiro extra, incluindo alugar as casas móveis para dinheiro extra e manter algum trabalho freelance na antiga empresa, uma oportunidade que nasceu da sua disposição para correr riscos e experimentar, usando os seus ativos para fazer dinheiro. E mantém os custos baixos.

Reformar-se aos 55 anos com 500.000 dólares seria difícil, mesmo sendo muito dinheiro, embora tudo dependa do teu estilo de vida e de onde vives. Terias de considerar custos de saúde, utilidades, transporte, renda/hipoteca, imposto sobre a propriedade e disposição, a menos que comece um plano de pagamentos periódicos substancialmente iguais (SEPP) ou utilize a Regra dos 55.

Reformar-se aos 55 anos com 500.000 dólares seria difícil, mesmo sendo muito dinheiro,

Um lembrete para os leitores: A “regra dos 55” é uma disposição do IRS que permite fazer retiradas sem penalização do 401(k) ou 403(b) do teu empregador atual se deixares o emprego no ano em que fazes 55 anos — ou mais tarde — sem incorrer numa penalização de 10% por retirada antecipada. Os SEPPs são retiradas programadas aprovadas pelo IRS de contas de reforma como 401(k)s e IRAs.

Levar a sério o cenário de reformar-se aos 55 anos com 500.000 dólares seria difícil. Com saúde a correr bem, esse dinheiro teria de durar 35 a 40 anos, e a inflação também reduziria o seu valor ao longo do tempo. Usando a regra dos 4%, isso proporcionaria 20.000 dólares por ano (ou 1.670 dólares por mês), especialmente porque a elegibilidade para o Medicare só começa aos 65 anos.

A tua questão sobre se precisas de 1 milhão de dólares na reforma, como sugerem muitas pesquisas — e também que 1 milhão não é suficiente — está bem fundamentada. Tudo depende do teu estilo de vida, se a tua renda excede as despesas e de quanto estás disposto a cortar em despesas supérfluas (de cafés e serviços de streaming a refeições fora).

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Reformar-se aos 65 anos com 1 milhão de dólares

Já me questionei nestas páginas se as pessoas estão a gastar a sua reforma em jantares fora. Toda aquela pizza e esparguete à bolonhesa somam, assim como extras como bebidas, acompanhamentos e sobremesas. Pesquisas indicam que as pessoas gastam entre 1.990 e 2.500 dólares por ano em restaurantes — e até 3.640 dólares em takeout.

Na verdade, os americanos gastam quase tanto em refeições fora (1,5 triliões de dólares) quanto o que devem em dívidas estudantis (1,8 triliões), segundo o Departamento de Agricultura. O gasto total em alimentação ultrapassa os 2,63 triliões de dólares. Considerando esses números, se começasses a contar aos 25 anos, até aos 80 gastarias 123.750 dólares só em refeições fora. Ou mais de 200.000 dólares, incluindo takeout.

Os americanos gastam quase tanto em refeições fora quanto o que devem em dívidas estudantis.

Por isso, sim, concordo com o teu avô nesta questão. Ele passou de missionário para setor empresarial e ganhou dinheiro suficiente na fase final da sua vida laboral para equilibrar as contas na reforma (ou seja, “fazer as contas”). Isso exige criatividade, inteligência e coragem, e tenho a certeza de que o teu avô tem esses atributos em abundância.

Existem outros obstáculos e/ou bifurcações na estrada na reforma, incluindo uma diminuição gradual da saúde, que pode levar à necessidade de viver numa residência assistida. Isso também custa dinheiro (até 100.000 dólares por ano ou mais, dependendo da instalação e localização). Sem um seguro de cuidados a longo prazo, os reformados muitas vezes recorrem ao valor do seu imóvel.

Poupar, o que exige reduzir os gastos, é tão importante para uma reforma confortável quanto investir num 401(k), IRA ou conta de corretagem tributável. Sou grande fã de fazer compras em lojas de segunda mão. (Acabei de comprar umas botas Dr. Martens em Nova York para enfrentar a tempestade de neve.) A liberdade de viajar após os 65 anos, se tiveres essa possibilidade, também é uma recompensa pela reforma.

Um fundo de reforma saudável recompensa-te com isso.

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• Quentin Fottrell

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