Antecipando os Pagamentos Instantâneos—Antes que Seja Tarde Demais

No mundo de hoje, quase tudo o que uma empresa ou indivíduo deseja está disponível instantaneamente. No entanto, para a maioria, receber um pagamento ainda leva de dois a três dias para ser processado, apesar da existência de redes de pagamentos instantâneos como o FedNow.

O que será necessário para que os pagamentos instantâneos atinjam um ponto de inflexão e se tornem uma expectativa padrão? Num podcast do PaymentsJournal, Justin Jackson, Chefe de Soluções de Pagamentos Empresariais, Pagamentos Digitais na Fiserv, e Jordan Hirschfield, Diretor de Pré-pagos na Javelin Strategy & Research, discutiram possíveis gatilhos para um ponto de inflexão do FedNow e outros métodos de pagamento instantâneo, e como as instituições financeiras devem se preparar agora.

Procura por Crescimento em Forma de Cano de Hóquei

Embora os pagamentos instantâneos tenham experimentado crescimento e adoção constantes, um momento decisivo que os impulsione para o mainstream ainda não ocorreu. Transferências bancárias instantâneas e plataformas de desembolso digital processam pagamentos em tempo real, mas uma aplicação revolucionária que gere volume significativo ainda não surgiu.

Um catalisador provável para esse momento crítico seria o governo federal. Como o maior pagador tanto de indivíduos quanto de empresas, qualquer movimento importante em direção a pagamentos instantâneos poderia ter um impacto considerável na economia dos EUA. O governo possui a capacidade de alterar o mercado.

Já foram tomadas medidas nesse sentido. O governo federal praticamente deixou de emitir cheques em papel — com algumas exceções — portanto, os beneficiários de fundos governamentais cada vez mais precisam de contas bancárias para depósitos diretos. É um pequeno passo a partir daí para os pagamentos instantâneos.

A Europa já realizou uma transição semelhante, com métodos de pagamento em tempo real integrados na atividade financeira diária.

“Estive na UE no início desta semana e encontrei-me com um grande banco que recentemente implementou pagamentos de baixo valor em tempo real nos seus mercados, o equivalente a uma transação FedNow ou RTP aqui nos EUA,” disse Jackson. “Eles não fizeram uma grande campanha de marketing nem automatizaram a conversão de suas transações em lotes de baixo valor em transações instantâneas. Simplesmente disponibilizaram para que os usuários pudessem aproveitar um pagamento instantâneo. Em poucas semanas, já observaram que o uso se aproxima de 20% para transações instantâneas em vez de transações em lote.”

Pagamentos para Desastres

Uma oportunidade crucial para intervenção governamental é fornecer pagamentos instantâneos para auxílio em desastres. Quem já passou por um furacão ou incêndio florestal sabe da necessidade urgente de fundos imediatos para cobrir necessidades básicas, como roupas ou alojamento temporário.

Receber um cheque muitas vezes é impraticável em uma zona de desastre, pois descontá-lo pode ser quase impossível. Embora cartões pré-pagos sejam às vezes utilizados, eles têm limitações — os beneficiários não podem pagar aluguel ou fazer outros pagamentos essenciais que requerem acesso bancário tradicional.

O que as pessoas realmente precisam é de depósito direto na sua conta bancária. Se a sua instituição financeira não puder processar a transação instantaneamente, os beneficiários ficam efetivamente sem acesso aos fundos quando mais precisam deles.

“Ter essa transação entregue instantaneamente é fundamental, e ser a instituição financeira que possibilita isso vai gerar lealdade, pois você fez parte da solução no momento de necessidade,” disse Hirschfield. “Ao contrário de, bem, você não estava preparado, certo? Você não estava na mesa e capaz de aceitar essa transação em tempo real. Essa é uma percepção muito diferente por parte do titular da conta quanto à capacidade da sua instituição, ao aceitar esse pagamento instantâneo no momento realmente importante.”

Opções para a Economia de Trabalho Temporário

No setor privado, um caso de uso promissor é na economia de trabalho temporário. Trabalhadores nesse setor muitas vezes são pagos de forma irregular. Por exemplo, alguém que passa uma tarde dirigindo para pagar o aluguel pode precisar receber seus ganhos rapidamente. Mas isso nem sempre é possível.

“Vimos empresas da economia de trabalho temporário dizendo aos trabalhadores que, devido ao banco onde eles têm conta, não podem receber o dinheiro por mais três dias,” disse Jackson. “Agora, coloque-se no lugar desse trabalhador. A razão de terem passado uma tarde fazendo esse trabalho é porque precisam daquele dinheiro agora, pois o aluguel está vencendo. Ser informado de que deve esperar três dias ou ir a outro banco pode levá-lo a reconsiderar sua relação com a instituição financeira.”

O Desafio para Bancos Menores

Instituições financeiras e bancos que atendem comunidades menores têm sido os menos propensos a entrar na corrida pelos pagamentos instantâneos, mas podem ser justamente aqueles que mais precisam. Não podem permitir que um concorrente próximo ofereça esse serviço enquanto eles não podem. À medida que mais pagamentos governamentais começam a fluir por redes de pagamento instantâneo, e mais agências desembolsam ou aceitam fundos dessa forma, as instituições financeiras não participantes enfrentarão uma pressão ainda maior para aderir às redes.

Essa mesma dinâmica também estimulará a descoberta e utilização de novos casos de uso. A disponibilidade é o primeiro passo para a adoção em massa, preparando o terreno para que um número crítico de instituições financeiras em todo o país participe das redes. À medida que a participação cresce, também aumentará a adoção e o uso, tornando os pagamentos instantâneos a norma, e não a exceção.

Não Fique Para Trás

Então, o que os bancos menores e cooperativas de crédito devem fazer agora para se preparar para os pagamentos instantâneos? O primeiro passo é considerar as implicações para seus próprios negócios. Devem avaliar como seus produtos podem aproveitar os pagamentos instantâneos — não apenas em termos de tecnologia, mas também de como os clientes — desde consumidores e pequenas empresas até grandes corporações — realmente desejam usá-los.

Mais importante, não espere pelo ponto de inflexão para agir. Bancos que adiam até que o governo exija pagamentos instantâneos para transações-chave correm o risco de ficar para trás.

“Pagamentos do Seguro Social ainda não estão disponíveis como transações instantâneas, mas não espere que esse anúncio seja feito para você se inscrever,” disse Jackson. “Caso contrário, você terá uma lista de clientes perguntando: ‘Por que não posso receber meu pagamento instantaneamente?’ Porque é garantido que alguém mais consegue.”