Tenho lido sobre consolidação de dívidas recentemente e, honestamente, os prós e contras de consolidar dívidas não são tão simples quanto as pessoas pensam.

Então, aqui vai - se você está afogado em múltiplos pagamentos de cartão de crédito, empréstimos pessoais e dívidas aleatórias espalhadas por aí, consolidar a dívida pode parecer uma tábua de salvação. A ideia básica é bem simples: você pega um novo empréstimo para pagar todas as dívidas existentes, de preferência com uma taxa de juros menor. De repente, você não precisa mais lidar com 5 datas de vencimento diferentes. Apenas um pagamento. Uma taxa de juros. Essa é a vantagem.

As vantagens são reais. Taxas de juros mais baixas podem realmente economizar dinheiro ao longo do tempo, especialmente se você vem de cartões de crédito com juros altos. Sua utilização de crédito melhora quando você paga várias contas e as substitui por um único empréstimo. O estresse de acompanhar múltiplos pagamentos desaparece. Você realmente sabe quando estará livre de dívidas, ao invés de sentir que ela vai durar para sempre. Algumas pessoas acham que essa mudança psicológica por si só já vale a pena.

Mas aqui é onde os prós e contras da consolidação de dívidas ficam complicados. Estender seu período de pagamento pode diminuir seu pagamento mensal, mas você pode acabar pagando muito mais juros no total. Depois, há as taxas - taxas de abertura de crédito, taxas de transferência de saldo - que silenciosamente aumentam o custo total. E, honestamente, a maior armadilha que vejo as pessoas caírem é tratar a consolidação de dívidas como uma solução mágica. Elas consolidam seus cartões de crédito, se sentem aliviadas, e logo começam a acumular novos saldos nesses cartões. Agora você tem o empréstimo consolidado ORIGINAL MAIS novas dívidas. É aí que o problema realmente surge.

Você também precisa pensar na sua pontuação de crédito. Fechar contas antigas pode prejudicá-la temporariamente. Se seu crédito não é ótimo para começar, talvez você nem qualifique para condições favoráveis de consolidação, o que acaba por invalidar todo o propósito.

Antes de se lançar na consolidação de dívidas, faça as contas de verdade. Liste todas as suas dívidas atuais com suas taxas de juros. Calcule o quanto você economizaria com um empréstimo de consolidação versus o quanto pagaria em taxas. Verifique sua pontuação de crédito. Analise cuidadosamente os termos do empréstimo - aquele período de pagamento mais longo pode custar mais do que você imagina. E seja honesto consigo mesmo sobre seus hábitos de consumo. Se você está consolidando porque gasta demais, a consolidação sozinha não vai resolver esse problema.

Os prós e contras, no final, dependem da sua situação específica. Para algumas pessoas, é realmente útil. Para outras, apenas adia o problema real. De qualquer forma, vale a pena pensar bem antes de se comprometer.