Desconto e benefício duplo: a sua prestação de cartão de crédito pode economizar ainda mais

O sabor do Ano Novo está a diminuir, enquanto a pressão das contas após as longas férias do Ano Novo Chinês está a chegar silenciosamente. Em 24 de fevereiro, no primeiro dia de regresso ao trabalho do Ano do Cavalo, o jornalista do Beijing Business fez uma análise e descobriu que, com o apoio de políticas de subsídio de juros fiscais, vários bancos estão a intensificar as promoções de parcelamento de cartões de crédito, oferecendo descontos, cupons e sorteios para reduzir a pressão de crédito dos residentes e ajudar a impulsionar o mercado de consumo.

DUPLO BENEFÍCIO DO PARCELAMENTO DE CARTÕES DE CRÉDITO

No primeiro dia de regresso ao trabalho, o jornalista do Beijing Business notou que muitos consumidores partilharam as suas faturas de parcelamento de cartões de crédito nas redes sociais. Um consumidor da região de Liaoning partilhou que a sua fatura de quase 40.000 yuans foi paga em 24 prestações, com um juro inicial de 56,38 yuans, e após o subsídio fiscal, o juro por prestação foi reduzido em 17,19 yuans. “O banco ofereceu um cupão de parcelamento com desconto de 2,1折, com uma taxa de juro anual de aproximadamente 3,26%, e ao emitir a fatura, foi aplicado um subsídio fiscal de 1%, reduzindo a taxa de juro anual efetiva para 2,26%, o que é realmente vantajoso.” Outro consumidor de Pequim afirmou que, após parcelar uma fatura de mais de 20.000 yuans em 12 prestações, beneficiando-se do desconto de parcelamento do banco e do subsídio fiscal de 1%, a taxa de juro anual caiu de 3,06% para 2,06%.

O jornalista do Beijing Business apurou que esses tipos de promoções não são casos isolados, mas uma resposta geral do setor bancário às políticas, com ações proativas de concessão de benefícios, formando uma força conjunta com os dividendos políticos e atividades de mercado, efetivamente aliviando a carga de consumo dos residentes.

Por exemplo, o Banco da China lançou recentemente uma campanha de “Parcelamento com Grandes Benefícios, Subsídio de Juros Adicional”, de 1 de janeiro a 28 de fevereiro, na qual titulares de cartões de crédito pessoais domésticos (exceto cartões de serviço público e cartões de empresa) podem solicitar parcelamentos de fatura, parcelamentos livres e parcelamentos de consumo através de canais oficiais, com descontos aplicáveis de acordo com a análise do sistema. Além disso, clientes que atendam aos requisitos da política de subsídio fiscal podem, durante o período de implementação, acumular um desconto adicional de 1 ponto percentual na taxa de juros do parcelamento.

O Banco de Nanjing, de 1 de janeiro a 30 de junho, oferece uma promoção limitada para titulares de cartões de crédito pessoais com estado normal (excluindo cartões especiais como Xin Fenqi e Xin Yi Fen), com taxas de parcelamento exclusivas de 3折 para parcelamentos de 12 ou mais prestações, reduzindo a taxa de aproximadamente 14% ao ano para uma faixa entre 4,40% e 4,57%. O Banco de Guilin também lançou a campanha “Parcelamento Surpreendente, Taxa a partir de 3折”, de 1 a 28 de fevereiro, onde os utilizadores convidados podem solicitar parcelamentos com uma taxa mínima de 3折 através do banco móvel, app Meituan ou SMS, com um valor mínimo de 300 yuans por parcelamento, podendo escolher entre 3 a 24 prestações.

Alguns bancos também lançaram atividades de sorteio de parcelamento. Entre eles, o Banco Merchants lançou a campanha “Sorteios de Ano Novo, Cupons de Desconto de Parcelamento com 100% de Qualificação”, de 1 a 28 de fevereiro, onde os utilizadores podem consultar a elegibilidade para parcelamento ou parcelamento geral na plataforma oficial do banco, e, se qualificados, aparecerá uma janela de “Consulta bem-sucedida, clique para participar no sorteio”, permitindo participar na extração de cupons de desconto de juros de parcelamento de 200, 108, 68 ou 65 yuans. O Banco de Guangzhou realiza sorteios de recompensas por parcelamento, onde quem atingir um valor acumulado de 15.000 yuans em parcelamentos pode participar na extração de um envelope vermelho de até 666 yuans.

Além das vantagens nas taxas de parcelamento oferecidas pelos bancos, a política de subsídio fiscal proporciona benefícios duplos aos consumidores. Em 20 de janeiro, o Ministério das Finanças, o Banco Popular da China e a Administração Reguladora Financeira emitiram conjuntamente uma notificação que otimiza a implementação da política de subsídio de juros para empréstimos de consumo pessoal. Após a publicação da nova política, vários bancos responderam rapidamente, divulgando detalhes práticos e orientações de dúvidas, com algumas instituições também abrindo canais de solicitação de subsídio de juros de parcelamento de cartões de crédito, garantindo uma rápida implementação dos benefícios políticos.

De acordo com a política, o período de subsídio de juros para empréstimos de consumo pessoal será de 1 de setembro de 2025 a 31 de dezembro de 2026, enquanto o período de subsídio de juros para parcelamentos de faturas de cartões de crédito será de 1 de janeiro a 31 de dezembro de 2026. Cada cliente pode beneficiar-se de um limite máximo de 3.000 yuans em subsídios de juros para empréstimos de consumo e parcelamentos de cartões de crédito na mesma instituição financeira.

Wu Zewei, investigador especial do Banco de Comércio da China, afirmou que a combinação do subsídio fiscal com os descontos de parcelamento bancário criará uma força dupla de políticas e mercado, estimulando efetivamente o volume de transações de parcelamento de cartões de crédito e incentivando a vontade de consumo dos residentes.

“Precisamente, a política reduz diretamente o custo de crédito dos residentes através de subsídios fiscais, levando a uma redução significativa na taxa de juro anual do parcelamento, permitindo que os consumidores percebam um efeito real de redução de carga, e assim estejam mais dispostos a transformar grandes despesas em pagamentos parcelados. Em uma perspetiva macro, essa medida ajuda a desbloquear o ciclo de confiança na renda e no consumo, convertendo a continuidade do entusiasmo de consumo do Ano Novo Chinês em um motor de recuperação da demanda interna, apoiando fortemente a recuperação do consumo no Ano do Cavalo”, afirmou Wu Zewei.

Os consumidores devem entender a verdadeira taxa de juro anual

Apesar dos benefícios de subsídios fiscais e descontos bancários, muitos utilizadores ainda se sentem confusos na prática: regras de promoção diferentes entre bancos, variações na fixação de taxas de parcelamento para diferentes utilizadores, além do cálculo complexo de benefícios acumulados de subsídios e descontos, levando muitos a enfrentarem dificuldades em compreender o custo real, quanto podem realmente poupar e qual o custo financeiro verdadeiro.

De acordo com as regras de desconto de taxas de parcelamento divulgadas por vários bancos, benefícios com descontos baixos nem sempre estão disponíveis para todos. Por exemplo, alguns bancos indicam na página de atividades que a promoção é apenas para “utilizadores convidados”, enquanto outros especificam que “o número de prestações e a taxa de juros do parcelamento estão sujeitos à página de aplicação real”.

Wu Zewei acredita que, diante das diferenças de preços entre bancos e utilizadores, bem como do cálculo complexo após a acumulação de subsídios, os bancos devem cumprir de forma rigorosa a obrigação de divulgação de informações, exibindo de forma clara na contratação de parcelamento a taxa de juro anual global, e não apenas usando taxas de desconto ou valores mensais de pagamento para atrair os consumidores, permitindo-lhes comparar claramente os custos de utilização do capital.

Para os consumidores comuns, Wu Zewei recomenda que o único indicador realmente importante para determinar se o parcelamento é vantajoso é a taxa de juro anual efetiva, e não a taxa de desconto ou o valor mensal. Os consumidores devem solicitar aos bancos que informem a taxa de juro anual após a acumulação de todas as promoções. Além disso, devem estar atentos a cláusulas de pagamento antecipado, multas por incumprimento e outros custos ocultos, para evitar assumir encargos financeiros superiores ao esperado devido à assimetria de informações.

O especialista-chefe do Laboratório de Desenvolvimento Financeiro de Xangai, Zeng Gang, oferece recomendações mais detalhadas. Ele afirma que os bancos devem promover uma “transparência e padronização” para eliminar a assimetria de informações: primeiro, exibir de forma clara a taxa de juro anual real (IRR) na página de parcelamento, em vez de apenas listar a taxa mensal ou o desconto, e também indicar a taxa de juro efetiva após o subsídio; segundo, unificar os critérios de divulgação de taxas, esclarecendo as diferenças entre faturas, consumo e parcelamentos em dinheiro, sem ambiguidade; por último, fornecer uma calculadora de parcelamento de uma só vez, onde o utilizador insere o valor e o número de prestações para calcular o custo total e a taxa de juro real, tornando tudo transparente. “Os utilizadores comuns devem entender a verdadeira taxa de juro anual, ler atentamente as regras, verificar se há taxas de saldo remanescente, condições de subsídio e regras de crédito, além de comparar as taxas de diferentes bancos, priorizando o uso de parcelamentos para despesas importantes, sem fazer compras por impulso”, concluiu Zeng Gang.