“Gasto 7.500 dólares por mês”: Tenho 47 anos, ganho 260 mil dólares e tenho 3 milhões. Posso reformar-me aos 50 anos?

Quentin Fottrell

Qua, 25 de fevereiro de 2026 às 00:00 GMT+9 5 min de leitura

“Reformar-me aos 50 anos é um objetivo realista para mim?” (A pessoa na foto é uma modelo.) - Getty Images/iStockphoto

Caro Quentin,

Sou um homem solteiro, de 47 anos, que ganha 260 mil dólares por ano. Possuo uma casa avaliada em 520 mil dólares, sem hipoteca. Pago 11 mil dólares por ano em impostos sobre a propriedade e gasto 7.500 dólares por mês, embora ache que poderia reduzir esse valor em alguns milhares, se necessário. Tenho 75 mil dólares em dinheiro, 1,1 milhão de dólares numa conta de corretagem tributável e 1,8 milhão de dólares no meu 401(k). Reformar-me aos 50 anos é um objetivo realista para mim?

Pensando em pendurar as botas

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Seu horizonte de aposentadoria é de pelo menos 35-40 anos, então você tem tanto tempo na aposentadoria quanto teve durante a sua vida profissional. - Ilustração do MarketWatch

Caro Boots,

Sim. Mesmo pouquíssimas poupanças entre agora e lá poderiam melhorar significativamente a sua situação.

Para colocar seus gastos em perspectiva, o salário médio mensal nos EUA gira em torno de 5 mil dólares. Sua casa está paga, então você dependerá da renda dos seus investimentos a partir dos 50 anos pelo resto da vida (que pode ser bastante tempo). Além disso, terá um seguro de saúde privado para pagar entre então e os 65 anos, que pode custar de 600 a 1.000 dólares por mês, dependendo do plano. Seja qual for a sua decisão, concordo que é um bom momento — quer se reforme aos 50 ou não — para analisar a redução de despesas.

Retirar 7.000 dólares por mês das suas contas de aposentadoria, ou 84 mil dólares por ano, equivale a uma taxa de retirada de 2,9%. Essa é uma taxa de retirada bastante conservadora, especialmente se for retirada da sua conta de corretagem tributável; você pagaria uma penalidade ao retirar dinheiro do seu 401(k) antes dos 59½ anos. Essa taxa de retirada abaixo de 3% precisará durar 40 anos, o que é sustentável considerando um retorno anual de 5% sobre seus investimentos (após inflação). Se reduzir seus gastos para 5 mil dólares, sua taxa de retirada seria uma taxa muito boa e modesta de 2%.

Em seu favor, você não será tributado sobre toda a sua “renda”. Apenas uma parte das suas retiradas de investimentos é totalmente tributável. Em uma conta de corretagem tributável, apenas os ganhos dos seus investimentos contam como renda. Os subsídios sob a Lei de Cuidados Acessíveis da era Obama são baseados na renda tributável, e não no seu patrimônio líquido ou nas retiradas totais, então aposentados precocemente como você podem gerenciar o tipo e o valor das suas retiradas para se qualificarem para subsídios menores do ACA. (Você pode ler mais sobre esses subsídios aqui.)

Outras estratégias para acessar sua aposentadoria antecipadamente incluem a escada de conversão Roth, transferindo dinheiro do seu tradicional 401(k) para um Roth ao longo de vários anos para acessar fundos sem penalidades antes dos 59½ anos, e a Regra dos 55, uma disposição do IRS que permite fazer retiradas sem penalidade de 401(k) se deixar o emprego durante ou após o ano em que completar 55 anos. Outra opção: pagamentos periódicos substancialmente iguais (SEPP ou distribuições 72(t)) permitem que contribuintes retirem fundos de IRAs ou 401(k)s antes dos 59½ anos sem a penalidade de 10% por retirada antecipada

Continuação da história  

Gerenciando seu risco

Seu segundo desafio é perceber que, assim que se aposentar, não estará mais a acrescentar ao seu principal. Seus investimentos terão que prosperar por conta própria (juros compostos). Quanto você está disposto a viver por mês para abrir mão do trabalho? E quanto poderá viver? São duas perguntas semelhantes, mas distintas. Existe também a possibilidade de enfrentar um risco de sequência de retornos, onde é forçado a retirar dinheiro de seus investimentos em um mercado em baixa, o que poderia erodir ainda mais seu capital.

A regra dos 4% baseia-se em retornos históricos de mercado compostos por 60% ações e 40% títulos, ajustados pela inflação. Historicamente, ela tem suportado as pessoas por pelo menos 30 anos. Não há garantias, e presumo que quase 100% dos seus 3 milhões de dólares estejam em ações, dado que esse valor deve ter aumentado nos próximos três anos. (Suas alocações dependem da sua tolerância ao risco.) Um terceiro desafio: seu horizonte de aposentadoria é de pelo menos 35-40 anos, então você tem tanto tempo na aposentadoria quanto teve durante sua vida profissional.

Por outro lado, várias despesas normalmente reduzem na aposentadoria: impostos sobre a folha de pagamento desaparecem e custos relacionados ao trabalho — deslocamento, almoços diários, compra de ternos para o escritório etc. — também diminuem. Por outro lado, gastos com viagens, saúde e atividades de lazer tendem a aumentar. E, ao começar a receber benefícios do Seguro Social, que provavelmente serão significativos dado seu salário, você precisará depender menos de retirar dinheiro do seu 401(k) e/ou conta de corretagem. (Lembre-se, minhas estimativas de retirada são feitas sem conhecimento das suas alocações específicas.)

A escolha de quando solicitar o Seguro Social dependerá da sua expectativa de longevidade. Sua idade de aposentadoria plena é 67 anos. É quando você recebe 100% dos seus benefícios primários. A mais cedo que poderia ter solicitado benefícios de aposentadoria foi aos 62 anos, mas isso reduziria permanentemente seu benefício (em até 30%). Se esperar até após sua idade de aposentadoria plena, acumula créditos de atraso, que aumentam a cada mês até os 70 anos em cerca de 8% ao ano. Você também é jovem o suficiente para encontrar outro emprego, talvez mais gratificante ou menos estressante, e trabalhar mais 10-15 anos.

Dado que você ganha um salário tão bom, presumo que esteja se sentindo exausto pelo trabalho; talvez queira considerar uma licença sabática, trabalho em meio período ou mudança de empresa. Sim, você está bem preparado, mas não quero que tome uma decisão financeira por uma razão emocional que possa prejudicá-lo mais tarde. Você é jovem, está em boa forma financeira e, assumindo que o mercado de ações continue a seguir as médias históricas e sua aposentadoria antecipada não seja atingida por outra Grande Recessão. Você nunca deve retirar dinheiro de seus investimentos em um mercado em baixa.

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