De Pagamentos Transfronteiriços a Bancos Comunitários: O Futuro do Zelle®

Em apenas oito anos, a Zelle revolucionou a forma como as pessoas enviam dinheiro. E o melhor ainda está por vir — os pagamentos peer-to-peer estão a expandir-se para pequenas empresas e transações internacionais, abrindo um mundo de novas possibilidades.

Numa entrevista no PaymentsJournal Podcast, Tina Shirley, Diretora Sénior de Produto da Fiserv, e Brian Riley, Co-Responsável pelos Pagamentos na Javelin Strategy & Research, discutiram como a Zelle se tornou uma parte importante do panorama financeiro dos EUA e como está posicionada para um crescimento ainda maior.

Uma História de Crescimento Forte

Os números da Zelle contam uma história impressionante. Na primeira metade de 2025, processou um recorde de 2 mil milhões de transações — um aumento de 19% em relação ao mesmo período de 2024 — totalizando quase 600 mil milhões de dólares. Como principal parceira de processamento da Zelle, a Fiserv é responsável por mais de dois terços desse volume.

Este crescimento reforça a confiança que as pessoas depositam na Zelle. Em menos de uma década, os utilizadores tornaram-se suficientemente confortáveis com este método de pagamento para o utilizarem diariamente, em várias situações e para valores substanciais.

“Vemos transações de valores mais elevados na Zelle em comparação com outras aplicações P2P,” disse Shirley. “Isso mostra que as pessoas estão realmente confortáveis em usar a Zelle através da sua instituição financeira.”

Pagamentos em Tempo Real Impulsionam o Crescimento B2B

Uma área onde a Zelle ainda tem muito espaço para crescer é no setor B2B, onde as capacidades de movimentação de dinheiro em tempo real se tornaram essenciais. Pequenas empresas, em particular, representam o segmento de crescimento mais rápido na rede, com mais de 7 milhões de contas já registadas. Estes utilizadores esperam cada vez mais que as transações possam ser concluídas instantaneamente, especialmente no que diz respeito à movimentação de dinheiro.

“Há uma procura reprimida por parte das pequenas empresas para se integrarem na rede, de modo a poderem pagar — e, provavelmente, mais importante, receber pagamentos — instantaneamente usando a Zelle,” afirmou Shirley. “Vemos dados que indicam um crescimento de 31% nos pagamentos de consumidor para empresa apenas até ao segundo trimestre deste ano. Portanto, já houve um grande crescimento nesta área.”

A forte procura por parte dos consumidores também alimenta esta expectativa.

“Algo que é importante para mim enquanto consumidor é que tenho usado a Zelle há muitos anos para pagar fornecedores locais, como o jardineiro e o responsável pela piscina,” disse Riley. “Algo que nunca gostei foi o facto de ter uma relação comercial com eles, e preferir tratar disso através de uma conta empresarial, por isso, entrar nesta área é significativo.”

Instituições Financeiras Adotam a Zelle

A Zelle descontinuou a sua aplicação independente há um ano, incentivando os utilizadores a acederem à plataforma de pagamento exclusivamente através das aplicações e websites bancários. Como resultado, os utilizadores associam cada vez mais o serviço à sua própria instituição financeira.

“Quando os consumidores foram informados de que a aplicação comum iria desaparecer, só posso imaginar que estavam a ligar para as suas instituições financeiras a perguntar quando poderiam aceder à Zelle através da sua aplicação de banca móvel,” disse Shirley. “Ou estavam a procurar outra instituição financeira que oferecesse a Zelle e a fazer a transição para essa.”

“Certamente, temos observado um aumento no reconhecimento por parte das instituições financeiras de que precisam de oferecer a Zelle para satisfazer os seus clientes ou membros — especialmente no segmento de instituições financeiras comunitárias,” afirmou ela. “Mais instituições financeiras de base comunitária estão a procurar essa opção para levar a Zelle aos seus consumidores.”

A pesquisa da Fiserv revelou que a Zelle é um forte indicador de uma relação com uma instituição financeira principal, independentemente do tamanho do banco. A plataforma também ajudou a nivelar o campo de jogo entre grandes e pequenas instituições.

“Eu e a minha esposa usamos um banco comunitário por escolha,” disse Riley. “Não é uma grande instituição, mas realiza transações como um grande banco. Em toda a rede, a experiência geral que os consumidores e pequenas empresas têm acesso é a mesma, independentemente do tamanho da instituição. É uma espécie de equalizador.”

O Futuro da Zelle

As capacidades da Zelle abrem a porta a várias novas oportunidades no panorama dos pagamentos. Uma das áreas mais promissoras é o pagamento de contas, onde a simplicidade da Zelle pode oferecer uma vantagem clara.

“Se olharmos de forma mais ampla para as capacidades de pagamento em geral, começamos a simplificar a movimentação de dinheiro e a integrá-la em outros contextos,” disse Shirley. “Estamos a considerar oferecer a Zelle como uma opção de pagamento dentro do modo de pagamento de contas. Por exemplo, ao pagar uma pequena empresa ou as minhas contas mensais, percebo que também preciso pagar ao meu fornecedor de creche e ao serviço de relva. Por que não fazer isso no contexto do pagamento de contas, a partir do mesmo local?”

Outra fronteira empolgante para a Zelle são as stablecoins, que poderiam permitir pagamentos transfronteiriços ao minimizar o atrito entre diferentes moedas.

A Fiserv lançou recentemente a sua própria stablecoin para desbloquear casos adicionais de movimentação de dinheiro para consumidores e empresas, tanto a nível nacional como internacional. A Zelle está a explorar iniciativas semelhantes. Estes casos de uso provavelmente irão expandir-se ainda mais à medida que a economia global se tornar mais interligada.

Para onde quer que a Zelle vá a seguir, já contará com a confiança das instituições financeiras, tendo demonstrado a fiabilidade e segurança do seu modelo.

“Quando se trata do fator de confiança, este é um modelo muito centrado nos bancos, e as transações são feitas de banco para banco através da Fiserv e dos fornecedores que fazem a liquidação,” disse Riley. “Essa é uma área importante para a confiança.”

Shirley acrescentou: “Na nossa recente conferência de clientes, tive uma sessão para falar sobre o que está no horizonte para a Zelle. Comecei por pedir uma demonstração de mãos levantadas (daqueles) que já têm Zelle — era apenas cerca de metade. Quando fiz estas sessões no passado, eram principalmente clientes existentes que já tinham Zelle e queriam saber o que vinha a seguir. Mas há muito interesse em ver o que está (por vir), especialmente por parte daqueles que ainda não integraram a Zelle na sua aplicação de banca móvel. Estamos a ver esse interesse a crescer.”

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