Olá Fintechers e Novatos em Fintech 👋

Para aqueles que leram a Parte 1 da longa análise do Monzo na semana passada, sabem o que vem a seguir.

Para quem é novo em Fintech: Por trás das cenas, recomendo fortemente que comecem lendo a edição da semana passada, que abordou a história de fundação do Monzo, uma linha do tempo detalhada de eventos de 2015 até hoje, um gráfico atualizado do crescimento de clientes, uma visão geral do seu stack de produtos e os seus novos lançamentos e o que eles sinalizam.

Monzo: 10 Anos que Mudaram o Banco Para Sempre - Parte 1

Esta semana, aprofundamos um pouco mais em como eles realmente mudaram o setor bancário, entendemos suas ações de construção de comunidade e olhamos para alguns dos desafios que enfrentarão em breve.

O que esperar da Parte 2:

• Como eles mudaram o setor bancário para sempre

  • Recursos Hero e de Higiene - Transformando as expectativas dos consumidores sobre o que um aplicativo bancário pode fazer

  • Uso pioneiro de BaaS - Usando BaaS para chegar ao mercado e testar antes de obter uma licença

  • Abordagem tecnológica com Microserviços e Clustering - Mudando a indústria de stacks monolíticos para arquitetura de microserviços

• Um P.S. para TS Anil

  • O papel crucial que ele teve na fase de maturidade do Monzo e o que um fundador OG comentou

• Os maiores desafios no horizonte

  • Globalização

  • Crescimento do Product Stack versus UX

  • AEO e o aumento de bancos digitais nativos de IA

• Cinco lições para construtores da jornada do Monzo

  • 1. Não persiga a perfeição
  • 2. Entenda verdadeiramente seu ICP
  • 3. Construa amor antes da monetização
  • 4. Transforme restrições em diferenciais
  • 5. Trate a comunidade como uma muralha, aproveite-a como motor de crescimento

Se a última edição ainda estiver fresca na sua memória, você está pronto para seguir, mas se não, sinta-se à vontade para dar uma olhada rápida na Parte 1, especialmente na última seção sobre novos produtos.

Vamos ao 💪��

NOTA: Você conhece o procedimento. Este é um mergulho profundo e seu cliente de e-mail pode cortar o final, então clique aqui para ver a edição completa, sem cortes, deixe um like e um comentário no final, e não se esqueça de se inscrever. 

Este é um conteúdo imperdível e as lições no final devem ser usadas como um manual para construir produtos fintech de classe mundial para consumidores!

Como** o Monzo mudou o setor bancário para sempre? 🤔**

Quando digo “mudou o setor bancário para sempre”, estou especificamente falando de como os consumidores usam produtos e como os bancos os constroem.

E prometo que não estou sendo exagerado.

A forma única como o Monzo construiu seu produto, trouxe ao mercado e criou uma comunidade tão forte de seguidores leais fez com que toda a indústria repensasse o que um aplicativo bancário pode ser e como abordar a construção de um produto bancário digital de sucesso.

Aqui estão as maneiras memoráveis pelas quais eles lideraram pelo exemplo e forçaram a indústria a mudar, fazendo as coisas de forma diferente.

Recursos Hero e de Higiene 🦸��♂️

Um dos exemplos mais claros é como muitos recursos que agora consideramos padrão, o que as equipes de produto chamam de recursos de higiene — que os clientes ficariam surpresos ou desapontados se não estivessem no produto — eram realmente radicais. Recursos como notificações de transações em tempo real, feeds ricos de transações, insights ao nível do comerciante, congelamento de cartão no app, e visualização ou troca de PIN sem visitar um ATM, agora são essenciais. Os clientes ficariam surpresos se não estivessem lá.

Todos esses recursos foram inovadores há dez anos, mas agora são completamente normais.

Esta imagem e artigo que preparei para uma edição sobre ‘Heróis e Recursos de Higiene em Bancos Digitais’ foram baseados em alguns bancos digitais que liderei, e no precedente que o Monzo estabeleceu

☕️🦸��♂️ Recursos Hero & Higiene: A década que mudou as expectativas do banco digital

O Monzo criou um conjunto de recursos que eram inconfundivelmente recursos hero na época

Diferenciados, opinativos e profundamente centrados no cliente.

Por serem tão eficazes, o resto da indústria seguiu o exemplo. Com o tempo, esses recursos hero se tornaram recursos de higiene. Quando você abre o app de um banco tradicional hoje e vê opções como Congelar Cartão ou Ver PIN, está vendo padrões que o Monzo ajudou a definir.

O que importa é que os bancos sempre poderiam ter construído muitos desses recursos, mas o Monzo pensou de forma diferente.

🧠 Pegando as notificações de transações. Em vez de esperar que um pagamento seja totalmente liquidado 2-3 dias após o uso do cartão, o Monzo exibiu o evento de autorização em tempo real, e isso se tornou a notificação de transação em tempo real, seja a autorização bem-sucedida ou a falha no pagamento. Essa decisão única deu aos clientes visibilidade imediata sobre seus gastos, reforçou a confiança e alinhou-se perfeitamente com o pilar central do Monzo, a transparência. Parece óbvio agora, mas exigiu repensar como os sistemas bancários deveriam se comportar.

É simples, e agora é o que a maioria dos feeds de transações e notificações usam, ao invés do status de liquidação em uma plataforma bancária central.

O que torna isso ainda mais impressionante é que eles continuam entregando coisas “Do Jeito Monzo”. Recursos como o Desafio de 1p mostram a mesma intuição em ação, criando novos recursos hero que silenciosamente moldam o comportamento e, com o tempo, provavelmente se tornarão padrão em outros lugares.

Não se surpreenda se desafios semelhantes começarem a aparecer em aplicativos de bancos tradicionais nos próximos anos.

Isso, mais do que qualquer coisa, é o sinal mais claro de que o Monzo ainda está impulsionando a indústria para frente.

Uso de BaaS pelo Monzo: Banco como Produto, Não como Licença 🪪

Uma das formas menos visíveis, mas talvez mais importantes, de como o Monzo mudou o setor bancário foi como ele chegou ao mercado antes de se tornar um banco.

Em vez de esperar anos para obter uma licença bancária completa antes de lançar algo, o Monzo usou uma configuração de pré-pago + Banking-as-a-Service para lançar cedo, aprender rápido e criar demanda enquanto a regulamentação avançava. Na época, isso era altamente não convencional. A maioria dos bancos digitais aspirantes desaparecia por anos atrás de processos regulatórios. O Monzo entregou.

É importante notar que o Monzo levantou £1 milhão diretamente de clientes em uma rodada de crowdfunding, antes de ser um banco totalmente licenciado.

Essa abordagem reformulou o banco como um problema de produto primeiro, e uma questão de licença segundo. Ao desacoplar a experiência do cliente da infraestrutura bancária completa, o Monzo provou que:

• Você pode validar a demanda antes de se tornar um banco

• Você pode iterar publicamente, com usuários reais e dinheiro real

• Você pode construir confiança antes de captar depósitos

Esse modelo agora é o manual padrão. Cartões pré-pagos, licenças EMI, bancos patrocinadores e infraestrutura modular são como a maioria das fintechs começa hoje. Em 2015, isso não era óbvio, e o Monzo mostrou à indústria um caminho mais rápido e de menor risco para construir produtos financeiros regulados.

Ao fazer isso, ajudaram a normalizar a ideia de que bancar não precisa ser verticalmente integrado desde o primeiro dia, um princípio que sustenta grande parte do ecossistema fintech atual.

De Monólitos a Microserviços: Como o Monzo Reinventou o Stack Tecnológico ◼️

Uma das formas menos visíveis, mas mais impactantes, de como o Monzo mudou o setor bancário foi como foi construído… por dentro (a frase perfeita para dar uma olhada na arquitetura tecnológica 👀).

Na época do lançamento do Monzo, a maioria dos bancos ainda operava com sistemas monolíticos

Para os fãs de cinema, se você pensa em todos os componentes de um aplicativo bancário tradicional em um grande monólito, como em 2001: Uma Odisseia no Espaço, você é do meu tipo.

O Monólito de 2001: Uma Odisseia no Espaço

São plataformas altamente acopladas, onde experiências front-end, processamento back-end e lógica bancária central estão profundamente interligados. Lançar novos recursos era lento, arriscado e caro. Uma pequena mudança em uma área podia causar consequências não intencionais em outra parte do monólito, por isso os lançamentos eram frequentemente agrupados em atualizações infrequentes e de alto risco.

💡 Durante meus dias no Citibank, implantávamos atualizações na nossa plataforma de trading de Renda Fixa em uma arquitetura monolítica, e por ser altamente acoplada a sistemas como dados de referência e modelos de precificação, isso significava apenas 4 grandes lançamentos por ano, cada um precedido por uma reunião de 2 horas do CAB.

O Monzo adotou uma abordagem radicalmente diferente. Desde o primeiro dia, construiu sua plataforma em torno de uma arquitetura desacoplada, baseada em microserviços, emprestando padrões de empresas de tecnologia de consumo modernas, ao invés de bancos tradicionais. Serviços individuais eram pequenos, independentes e gerenciados de ponta a ponta por equipes. Recursos podiam ser desenvolvidos, testados e implantados sem esperar pelo ciclo de lançamentos do sistema bancário central.

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