Desmistificando o Enigma do Comércio Agente

Faz menos de um ano desde que Visa e Mastercard revelaram plataformas projetadas para dar aos agentes de IA um papel maior no comércio retalhista — e poder de compra real. Nos meses seguintes, houve uma corrida para construir protocolos de comércio agentico, planejar integrações com comerciantes e mapear os riscos de fraude e possíveis responsabilidades.

Em meio a esse esforço para se preparar para a próxima grande novidade, muitas instituições financeiras estão lutando para equilibrar os esforços de modernização com as obrigações de conformidade e proteção ao cliente. Como detalhado por Matthew Gaughan, Analista de Pagamentos na Javelin Strategy & Research, no relatório Agentic Commerce Approaches: How Can Banks Prepare?, existem passos concretos que as organizações podem tomar para estabelecer as bases para integrações agenticas e traçar um caminho a seguir.

Aproveitando a Linguagem Comum

Embora o processo de liquidação de pagamentos provavelmente permaneça inalterado no modelo de comércio agentico, será necessária uma nova infraestrutura de front-end capaz de interagir com agentes de IA. Algumas iniciativas já estão avançando nessa direção, incluindo o recente lançamento do Google do seu protocolo de pagamentos de agentes (AP2).

O AP2 é uma estrutura neutra de código aberto que permite que comerciantes, consumidores e empresas terceiras interajam com IA agentica. A plataforma também inclui salvaguardas integradas, conhecidas como mandatos, que visam verificar se um agente seguiu com precisão as instruções do usuário.

Embora o protocolo do Google tenha atraído um forte grupo de apoiadores, várias outras organizações lançaram soluções concorrentes. Embora nenhuma dessas plataformas tenha alcançado uma adoção em larga escala ainda, as instituições financeiras devem começar a avaliar quais abordagens melhor se alinham às suas necessidades estratégicas e operacionais.

“Esses protocolos basicamente estão estabelecendo uma linguagem comum que permite que os pagamentos ocorram como de costume,” disse Gaughan. “O fio condutor dessas inovações é que o pagamento em si é tratado normalmente no backend do comerciante. O protocolo mais serve para possibilitar que esse fluxo de pagamento aconteça.”

“A principal conclusão é que o comércio agentico caminha de mãos dadas com esforços de modernização em geral,” afirmou. “Os bancos precisarão estar atentos a esses diferentes protocolos que estão surgindo e que provavelmente exigirã que reformulem alguns de seus sistemas internos para serem mais interoperáveis e acessíveis via APIs.”

Traçando Limites Claros

O número crescente de plataformas emergentes de comércio agentico pode dificultar a definição de uma estratégia clara para os líderes financeiros. A complexidade é agravada por questões mais amplas e ainda não resolvidas sobre como o comércio agentico funcionará, de fato.

Por exemplo, se um cliente autoriza um agente de IA a fazer uma compra e algo dá errado, quem é o responsável final? Essa questão torna-se ainda mais complexa em cenários envolvendo fraude de primeira parte, manipulação deliberada do cliente ou casos em que um agente de IA é enganado a transacionar com um comerciante fraudulento.

“Tenho certeza de que os bancos estão atentos a isso, pois, em muitos aspectos, eles provavelmente serão os responsáveis — pelo menos do ponto de vista regulatório,” disse Gaughan. “Nos documentos disponíveis para desenvolvedores, a OpenAI deixou claro que acredita que os comerciantes são os proprietários dos pagamentos associados à transação e que qualquer liquidação, reembolsos, estornos e conformidade permanecem com o comerciante e seu provedor de serviços de pagamento.”

“Todos estão tentando traçar limites, mas acho que nenhum deles sabe exatamente onde isso vai parar,” afirmou. “Você passa de um padrão onde talvez não haja um cartão presente na transação, mas sempre houve envolvimento humano no processo.”

À medida que a adoção de IA generativa se expande, a necessidade de supervisão humana torna-se cada vez mais evidente. Embora os modelos continuem a melhorar, eles ainda produzem resultados difíceis de explicar ou claramente incorretos.

Essas incertezas contribuíram para um ceticismo saudável sobre se o comércio agentico alcançará uma adoção em larga escala.

“É uma área propensa a erros,” disse Gaughan. “Além disso, há atores mal-intencionados que otimizam sites fraudulentos para parecerem reais e que estão perfeitamente posicionados e criados para que agentes de IA interajam com eles. No final, o cliente perde seu dinheiro e não recebe o que comprou.”

“Vai ser um problema,” afirmou. “Vai continuar a se desenvolver à medida que a tecnologia se tornar mais popular — se é que vai se tornar mais popular. Mas é uma área em que os envolvidos estão cientes do que está em jogo.”

Um Tópico Nebuloso

O potencial positivo da tecnologia significa que as organizações não podem ignorá-la completamente. Em vez disso, as instituições financeiras devem começar a se informar sobre os protocolos emergentes dentro do ecossistema mais amplo de agentes e determinar como essas tecnologias podem impactar diferentes áreas do banco.

Cada protocolo possui suas próprias nuances, e os bancos provavelmente precisarão suportar várias plataformas para atender às diversas necessidades dos clientes. Embora grande parte da discussão atual foque em casos de uso para consumidores, muitos bancos também atendem clientes comerciantes com requisitos bastante diferentes.

Paralelamente ao planejamento de infraestrutura, os bancos eventualmente precisarão abordar questões de risco de fraude e conformidade — embora não haja necessidade imediata de aprofundar esses temas.

“É uma área muito grande e ainda meio nebulosa, mas há considerações importantes de visão geral que devem ser levadas em conta ao abordar esse novo quadro,” afirmou Gaughan. “Vai ser um tema de conversa para qualquer banco ou conselho de administração, porque todo mundo ouve falar nisso o tempo todo, todos os dias.”

Antecipando-se ao Futuro

O comércio agentico ainda está em seus estágios iniciais, mas seu potencial de transformar pagamentos faz dele mais do que uma palavra da moda passageira. Dada a trajetória mista do setor em responder a tecnologias transformadoras, é imperativo que as instituições financeiras comecem a desenvolver estratégias agora.

“Os bancos ainda estão fortes, mas muitos executivos admitiriam que, se voltarmos 10 anos, eles estavam um pouco atrasados na modernização de suas tecnologias,” disse Gaughan. “É importante que estejam atentos ao que está acontecendo e como podem se antecipar, preparando-se para um futuro onde o comércio agentico se torne mais comum.”

“Não é garantido que isso aconteça, mas é fundamental que façam o possível para facilitar essas transações e também para preservar seus produtos — sejam cartões ou contas — tudo para manter-se na preferência dos consumidores,” concluiu.