Neobanks em ascensão: como os serviços financeiros tradicionais e os pagamentos em criptomoedas estão a evoluir para uma integração?

Nos últimos dois anos, após uma forte limpeza cíclica, o mercado de criptomoedas tem sido palco de discussões acaloradas sobre a “retirada do Crypto”. No entanto, o que está a recuar não é a onda tecnológica em si, mas sim a bolha especulativa que cresceu de forma selvagem nos primeiros tempos. Na areia deixada pela bolha, uma nova forma de infraestrutura financeira está a emergir — os Neobanks (bancos digitais de nova geração). Estes não são apenas aplicações de bancos tradicionais, mas sim uma interface unificada que conecta o mundo das moedas fiduciárias tradicionais com o universo nativo das criptomoedas.

De acordo com dados da Fortune Business Insights, o mercado global de Neobanking atingiu mais de 210 mil milhões de dólares em 2025, e espera-se que cresça para 7,6 trilhões de dólares até 2034, com uma taxa de crescimento anual composta de 49,30%. Nesta mudança de paradigma financeiro, a estabilidade do sistema financeiro tradicional e a conveniência dos pagamentos em criptomoedas estão a se fundir profundamente através dos Neobanks.

De “rejeição” a “conformidade e coexistência”: a mudança de atitude do setor financeiro tradicional

Por muito tempo, os bancos tradicionais mantiveram uma postura de rejeição sistemática às empresas de criptomoedas. Por falta de um quadro regulatório claro e por preocupações com riscos de lavagem de dinheiro, as instituições financeiras tradicionais frequentemente fechavam as portas às empresas de criptomoedas, chegando até a descontinuar relações (“desrisking”). No entanto, com a implementação de regulamentações como a MiCA na Europa, esse impasse está a ser quebrado.

Hoje, bancos digitais como Revolut e N26 estão a começar a abraçar ativamente as criptomoedas. Eles oferecem não só contas multimoeda, IBAN e pagamentos SEPA tradicionais, mas também funcionalidades de compra, armazenamento e até rendimento de criptomoedas. Por exemplo, bancos licenciados como SEBA permitem que os utilizadores negociem ativos digitais de forma segura diretamente na aplicação. Essa mudança marca uma transição do setor de “preto ou branco” para uma “conformidade e coexistência”: usando tecnologia blockchain para oferecer velocidades de liquidação mais rápidas, enquanto mantém a experiência do utilizador e o quadro regulatório do sistema financeiro tradicional.

Reconstrução dos quatro pilares do dinheiro: guardar, gastar, aumentar, emprestar

Para entender como os pagamentos em criptomoedas podem integrar-se na rotina diária, podemos analisar a reconstrução dos Neobanks nos quatro pilares financeiros:

Guardar: não se trata apenas de depósitos bancários tradicionais, mas de uma combinação de carteiras de custódia auto-hospedadas e reservas em moeda fiduciária. Carteiras de hardware como Ledger oferecem segurança na posse dos ativos, enquanto os Neobanks fornecem uma porta de entrada conveniente para converter moeda fiduciária em stablecoins para armazenamento.

Gastar: este é o campo de maior integração. Com o suporte de Visa e Mastercard para pagamentos com stablecoins, como os cartões MetaMask e Etherfi, os utilizadores podem usar ativos na blockchain para despesas diárias de forma direta.

Aumentar: no que diz respeito à valorização de ativos, os Neobanks estão a integrar produtos de rendimento na blockchain. Por exemplo, Coinbase permite que os utilizadores obtenham até 4% de recompensa apenas por manter USDC, encapsulando assim os rendimentos do DeFi na experiência de uma conta bancária tradicional.

Emprestar: protocolos de crédito baseados em blockchain, como Morpho, estão a substituir processos tradicionais de pedido de empréstimo bancário, permitindo empréstimos on-chain de forma rápida e sem permissão, através de contratos inteligentes.

A posição do Gate: de plataforma de negociação a porta de entrada inteligente para Web3 financeira

Nesta onda de integração, as exchanges deixaram de ser apenas locais de negociação, tornando-se infraestruturas centrais do ecossistema dos Neobanks. Como uma das principais exchanges de criptomoedas do mundo, a Gate está a impulsionar essa tendência graças à sua liquidez robusta e à sua estratégia de integração com o TradFi.

Na conferência Consensus HK de fevereiro de 2026, o fundador da Gate, Dr. Han, apresentou o conceito de “Web3 Inteligente”. Ele destacou que, com o crescimento mais lento dos utilizadores e a complexidade crescente dos ativos, o setor precisa de uma arquitetura financeira mais inteligente. Desde a sua fundação em 2013, a Gate evoluiu de uma plataforma de negociação única para um ecossistema Web3 abrangente, com mais de 49 milhões de utilizadores e mais de 10 mil milhões de dólares em ativos sob custódia.

Particularmente, a Gate começou a integrar ativos tradicionais nos seus produtos de negociação. A plataforma suporta mais de 4.400 criptomoedas para negociação à vista (com um volume diário de cerca de 6 bilhões de dólares) e também introduziu negociações de contratos por diferença (CFDs), permitindo aos utilizadores negociar ações, metais, índices e commodities. Este modelo, que combina ferramentas tradicionais com liquidação em criptomoedas (USDT), é precisamente o que os Neobanks procuram na sua “finança híbrida”.

Além disso, o recente sistema de pontos de contrato da Gate passou a incluir oficialmente o volume de negociação de ativos tradicionais na sua contagem de pontos. Isso significa que as ações dos utilizadores ao negociar ativos financeiros tradicionais na plataforma também podem gerar incentivos na ecologia, quebrando as barreiras entre ativos digitais e financeiros tradicionais e promovendo uma fusão profunda na experiência do utilizador.

Reforço regulatório: conformidade como vantagem competitiva central

Com o crescimento dos Neobanks, a regulamentação também está a avançar rapidamente. A Comissão de Supervisão Financeira de Luxemburgo (CSSF) divulgou recentemente um aviso proibindo instituições de pagamento sem licença bancária de usar termos enganosos como “Neobank” e impondo requisitos rigorosos de governança, segregação de fundos e gestão de riscos.

Essa clarificação regulatória é benéfica a longo prazo para o setor. Obriga os Neobanks de criptomoedas a obterem licenças, a gerirem adequadamente os fundos dos clientes e a estabelecerem quadros de conformidade sólidos. Essa estratégia está alinhada com a da Gate, que já está a expandir a sua presença em 79 jurisdições globais, incluindo Malta, Japão e Dubai, com licenças e registros regulatórios.

Conclusão

Olhando para o futuro, as fronteiras entre o sistema financeiro tradicional e os pagamentos em criptomoedas tornar-se-ão cada vez mais indistintas. Os utilizadores não se preocuparão se o seu dinheiro está a correr na Swift ou na blockchain, mas sim se podem realizar todas as operações de poupança, pagamento, investimento e empréstimo numa única interface.

Como apontado pelo estudo da Pantera Capital, a inovação dos Neobanks em criptomoedas provavelmente começará pelos cenários de valorização e empréstimo de alta rotatividade, expandindo-se gradualmente para pagamentos e armazenamento. E players como a Gate, ao construir infraestruturas de “Web3 inteligente”, estão a preparar o terreno para este sistema financeiro unificado.

Neste novo mundo pós-retirada do Crypto, o que sobreviverá não serão apenas ferramentas de especulação, mas ecossistemas de Neobanks capazes de integrar de forma segura e eficiente o setor financeiro tradicional com o pagamento em criptomoedas. E a Gate está na vanguarda dessa tendência de fusão.