Je viens de traverser tout le processus de clôture hypothécaire et j'ai réalisé que la plupart des gens n'ont aucune idée de ce que signifie réellement « prêt à clôturer » jusqu'à ce qu'ils soient en plein dedans. Voici donc ce que j'aurais aimé qu'on m'explique plus tôt.

Lorsque votre prêteur vous dit que vous êtes prêt à clôturer, cela signifie essentiellement que l'analyste de crédit et l'équipe d'entiercement ont tout examiné et ont donné leur accord. Cela semble simple, mais ils vérifient en réalité une tonne de choses avant de vous donner ce feu vert. Ils regardent si l'évaluation de la propriété est cohérente, si votre ratio dette/revenu n'est pas trop élevé, si aucun dépôt étrange n'est apparu sur vos comptes suggérant que vous cachez des dettes, si votre crédit est toujours propre, si vous avez souscrit une assurance habitation, si la recherche de titre est claire, et si votre employeur a confirmé que vous avez toujours votre emploi. C'est minutieux.

Une fois que vous êtes réellement prêt à clôturer, là ça commence à bouger rapidement. La première étape est que vous recevrez votre première divulgation de clôture, et par la loi, vous devez attendre trois jours ouvrables avant de pouvoir signer quoi que ce soit. Je sais que ça peut sembler agaçant quand on veut juste en finir, mais il est vraiment important de revoir cela attentivement et de le comparer à votre estimation de prêt initiale. Assurez-vous que les chiffres correspondent à ce qui vous a été promis.

Pendant ces trois jours d'attente, obtenez les instructions pour votre virement bancaire auprès de votre prêteur afin de savoir exactement où envoyer votre argent pour la clôture. C'est là que beaucoup de gens deviennent nerveux à propos de la fraude, et honnêtement, c'est compréhensible. La CFPB donne quelques conseils solides à ce sujet si vous avez des inquiétudes.

Si vous achetez, faites une dernière visite du bien pendant cette période. Vérifiez que le vendeur a bien effectué les réparations promises et n’a pas laissé un désordre. Assurez-vous que tout ce qui doit rester dans le contrat est bien là.

Puis vient le jour de la signature. Vous irez chez la société de titre ou à l'agence d'entiercement et signerez tous les documents avec un notaire. Certains États permettent maintenant de faire cela entièrement en ligne avec une notarisation à distance, bien que quelques États ne l'autorisent toujours pas. Après avoir signé, tout revient à votre agent de clôture qui s'assure que toutes les parties reçoivent ce dont elles ont besoin.

Ensuite, vous transférez vos fonds par virement et votre prêteur libère le montant du prêt à l’entiercement, qui le distribue à ceux qui en ont besoin. Si vous faites une refinancement, il y a une période de rétractation de trois jours qui doit d’abord s’écouler. Ensuite, l’acte de propriété et l’hypothèque sont enregistrés auprès du bureau du comté, et si vous achetez, vous pouvez enfin emménager.

Le délai total entre le feu vert et la clôture effective peut être inférieur à une semaine si tout se passe bien. Mais voici le truc : ne faites pas n’importe quoi durant ces derniers jours. N’appliquez pas pour un nouveau crédit, ne faites pas d’achats importants, ne changez pas d’emploi, ne déplacez pas d’argent. Tout cela peut rendre le prêteur nerveux et il peut encore vous refuser même après que vous soyez prêt à clôturer. Ça arrive.

La rapidité avec laquelle vous clôturez dépend de plusieurs choses. Si votre divulgation de clôture comporte des erreurs et nécessite des corrections, cela réinitialise le délai de trois jours. Certains États ont des lois différentes concernant la rapidité avec laquelle vous pouvez signer et financer. Et parfois, des retards surviennent à cause de facteurs extérieurs — un agent de clôture malade, un notaire en retard, une forte demande pour les services de clôture.

Tout le processus est conçu pour protéger toutes les parties impliquées, mais bon sang, ça met vraiment à l’épreuve votre patience quand vous voulez juste avoir vos clés.