Este simples erro na reforma financeira está a custar biliões aos americanos

Quando trabalha arduamente para poupar para a reforma, quer aproveitar ao máximo o seu dinheiro. Infelizmente, muitos idosos não o fazem. Em vez disso, demasiados aposentados estão a desperdiçar parte dos fundos que investiram nos seus planos de reforma, enviando-os ao IRS para pagar penalizações.

Um erro simples na reforma está a causar este resultado indesejado, mas o erro tem grandes consequências, pois, de acordo com a Vanguard, custa aos idosos uma estimativa de 1,7 mil milhões de dólares por ano. Aqui está qual é o erro, juntamente com alguns detalhes sobre por que tantos aposentados estão a ser vítimas dele.

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Os aposentados estão a cometer um grande erro com as suas RMDs

O erro grave que muitos aposentados estão a cometer envolve as suas distribuições mínimas obrigatórias (RMDs).

As RMDs são obrigatórias para certas contas com vantagens fiscais, incluindo IRAs tradicionais, IRAs SEP e SIMPLE, e 401(k)s. De acordo com a Lei SECURE 2.0, se nasceu entre 1951 e 1959, terá de começar as suas RMDs aos 73 anos, enquanto que, se nasceu em 1960 ou mais tarde, começará aos 75 anos.

A penalização por não retirar as RMDs pode ser bastante elevada — 25% do valor que deveria ter sido retirado, mas que não foi. Esta penalização pode ser reduzida para 10% se corrigir o erro atempadamente (normalmente dentro de dois anos) ou pode ser isenta se conseguir demonstrar que não retirou as RMDs por um erro genuíno, tendo tomado medidas razoáveis para remediar a situação.

Infelizmente, a pesquisa da Vanguard revelou que quase 7% dos seus investidores com IRA tradicional não cumpriram as suas RMDs em 2024. Aqueles que cometeram este erro acabaram por incorrer em penalizações fiscais médias superiores a 1.100 dólares.

Como pode evitar erros com as RMDs?

Não pode dar-se ao luxo de cometer estes erros se quiser aproveitar ao máximo o dinheiro nos seus planos de reforma, por isso, certifique-se de:

• Compreender quando são necessárias as RMDs com base na sua idade
• Utilizar as tabelas e folhas de cálculo do IRS para determinar o valor de retirada obrigatório ou trabalhar com um fornecedor de contas IRA que o notifique do valor da sua RMD
• Retirar a quantia correta da sua conta a cada ano

Também pode considerar uma conversão para Roth, uma vez que as RMDs não são obrigatórias para IRAs Roth — mas esteja ciente de que isso pode ter consequências fiscais, pelo que deve considerar falar com um consultor primeiro para descobrir se essa é a abordagem certa para si.