「這並不代表一切都進展順利。」美國工人退休儲蓄的中位數金額為955美元。

Jessica Hall

2026年2月11日星期三 11:17 PM GMT+9 讀取時間約5分鐘

我們面臨退休危機嗎？- Getty Images/iStockphoto

有一個新數字在傳播，表示美國工人為退休儲蓄的中位數僅為955美元。

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這個數字包括完全沒有退休儲蓄的人。根據全國退休安全研究所（NIRS）的資料，使用至少有正退休儲蓄餘額的工人，平均儲蓄總額為4萬美元。

無論你使用哪個數字，都不足以支撐可能持續數十年的退休生活，尤其是隨著人們壽命延長。這也無法涵蓋老年人可能產生的醫療費用和長期照護費用。

“NIRS執行董事丹·杜南（Dan Doonan）告訴MarketWatch：‘這並不代表一切都進展順利。’‘畢竟，我們在退休後的壽命越來越長，領取養老金的退休人數越來越少，負擔能力也是一個問題。’”

“‘退休危機是一個關於負擔能力的討論；30到40年前，許多雇主提供養老金。這已經改變，現在面臨更多挑戰——今天有很多交叉壓力，’杜南說，並提到購房、支付托兒費用，以及同時為大學和退休儲蓄的成本。”

社會安全制度本身也面臨財務危機，除非國會採取行動。根據社會安全局的首席精算師，支付退休和遺屬福利的老年人和遺屬保險信託基金，預計到2032年第四季度將耗盡。到那時，社會安全福利將被削減約20%。

但並非所有人都同意NIRS的數字。

來自偏右的美國企業研究所（American Enterprise Institute）高級研究員安德魯·比格斯（Andrew Biggs）表示，955美元的數字偏離事實，部分原因是它假設每個美國成年人在其一生中的每個階段都應該儲蓄退休金。

比格斯，著有《真正的退休危機：為何（幾乎）你所知道的美國退休制度都是錯的》一書，認為低薪工人也不應該儲蓄，因為社會安全將取代他們大部分的退休前收入，政府如醫療補助（Medicaid）或醫療保險（Medicare）也會支付他們的醫療費用。

“如果你目前領取救濟金，你還需要繳入401(k)嗎？年輕人也不應該儲蓄；他們的收入低，且常有債務，”比格斯說。“公共部門的員工也不應該在退休帳戶中儲蓄，因為幾乎所有人都有養老金。此外，聯邦數據顯示，很多人在正式退休計劃之外也有儲蓄——比如農民或小企業主，他們的資產在退休時會產生收入。”

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比格斯還認為，美國根本沒有退休危機。

“無論NIRS怎麼說，退休儲蓄從未如此高過。而且，既然我們無可辯駁地沒有退休危機，未來也沒有太大理由認為會出現一個，”比格斯在給MarketWatch的電子郵件評論中說。

此外，還有不同的退休儲蓄數字。

例如，截至2024年底，家庭收入低於5萬美元的人，其家庭退休帳戶的中位數儲蓄為2,000美元，而家庭收入在5萬到9.9萬美元之間的家庭，則儲蓄中位數為33,000美元，根據非營利組織Transamerica Institute和Transamerica Center for Retirement Studies的研究。

在較高收入層面，家庭收入在10萬到19.9萬美元之間的家庭，儲蓄中位數為147,000美元，而收入超過20萬美元的家庭，則儲蓄中位數為565,000美元，根據Transamerica的資料。

同時，Fidelity Investments表示，2023年第三季度的平均401(k)餘額為144,400美元，比第二季度增加5%，比去年第三季度增加9%。中位數401(k)餘額為33,500美元。

當然，Fidelity的數字僅包括其客戶的401(k)計劃——並不代表整個美國。但無論使用哪個數字，專家都表示，這必然引發爭議。

“我們是否在任何收入層級都‘儲蓄足夠’，這在研究界仍是公開辯論的話題，”德州A&M大學Bush政府與公共服務學院教授Joanna Lahey說，她研究過年齡與勞動市場結果的關係。

“有人認為我們（儲蓄足夠）的人指出，大多數人在退休時似乎都在用80%的退休前支出生活。他們還認為，富人儲蓄足夠，能留給子女錢，而極貧的人則由社會安全保障照顧，”Lahey說。“認為我們儲蓄不足的人則指出目前的儲蓄水平偏低，確定福利養老金的下降，以及人們未能完全調整這些變化，‘三明治世代’的學生貸款和照顧父母的壓力增加，房屋所有權率下降，等等。”

那麼，美國人的退休生活又會如何呢？

杜南表示，批評者可以就研究背後的方法論爭論，並討論不同的數字，但最終，“我認為大家都同意趨勢是怎樣的……僅僅說一個數字不完美，然後就忽略它，並不合理。”

相反，重要的是推動退休討論。“我們怎麼讓更多人加入退休計劃，並提早開始？”杜南說。

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