我爷爷在70岁时愉快地退休，退休前曾担任传教士。我知道大多数美国人哪里出错了。

作者：昆汀·福特雷尔

“你甚至可以在55岁时退休，拥有50万美元，完全没问题。对吧？”

“实际上，没有人会在退休时每年花费10万美元。”（照片主题是一位模特。）

亲爱的昆汀，

人们为退休储蓄所需的金额不断增加，我对此并不喜欢，也非常怀疑。有些人说你需要500万美元才能退休；有些人说100万美元；还有一些会给出介于两者之间的数字。我对这些数字持高度怀疑，并且想知道他们在假设你如何使用你的钱时做了哪些假设。

我爷爷70岁退休，此前大部分时间都在做传教士，后来在国家实验室工作。他作为传教士几乎没有赚多少钱。在他的咖啡馆、妻子和三个孩子之间，所有的钱都花光了。他在实验室赚了不少钱，但只工作了大约10到15年就退休了。现在呢？他是兼职程序员、房东，还修车。

因为他的人生目标不是钱，他用750,000美元退休——而且他过得很好。你知道为什么吗？因为他早些时候买了两辆移动房屋和一块2.5英亩的荒地，然后开始出租。在成为房东的同时，他还把一些钱投资在收益股上。

他找到低努力的赚钱方式。他买一辆低估的车，修理后以1000美元的利润转售。他曾经和我爸爸一起经营一家编程公司。他们赚了一点钱，但积累了经验。这可能帮助他被实验室录取。有些人甚至还会请他帮忙重新编程，并支付几千美元。

二手购物

他也不怎么花钱。他没有豪华的特斯拉，而是开一辆价值5000美元的普锐斯。唯一他花得多一点的原因是我奶奶非常想要一辆真正能用的车。他们的车库租金刚好够支付房产税。他们除了特殊场合，比如生日或节假日，不会外出就餐，生活舒适且低成本。

他们每天步行30分钟以保持健康。我奶奶喜欢购物，但她只在二手店购物，所以他们的购物和娱乐开销都很低。因此，我爷爷的社会保障金不多，但他善用资金，过得还不错。

美国梦是赚六位数，然后买房。如果你在货币市场账户中有250万美元，年回报率为4%，你每年可以获得10万美元。实际上，没有人会在退休时每年花费10万美元。美国人的平均年支出是78,500美元。这意味着，按这个支出水平，没有利息的话，100万美元大约能维持12年。

问题真的是我们拥有多少钱，还是我们花多少钱？我敢说，如果你把钱放在正确的地方，并且小心谨慎，你甚至可以在55岁时用50万美元退休，完全没问题。对吧？当然，享受劳动成果、花点钱在休闲上也是好的。

我是不是遗漏了什么重要的事情，还是我的怀疑一直都是对的？

怀疑的读者

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如果只看你在55岁时用50万美元退休的设想，确实很难实现。

亲爱的怀疑者，

我支持“爷爷团队”。他做得很对。

他实现了三件宝贵的事：他工作到70岁；他找到了赚外快的方法，包括出租移动房屋赚外快，以及继续为前公司做自由职业工作，这份工作源于他愿意冒险和尝试的精神，以及利用资产赚钱的能力。他还保持低开支。

用50万美元在55岁退休虽然很多，但也很难，具体还要看你的生活方式和居住地点。你需要考虑医疗费、水电费、交通、房租/按揭、房产税，以及你的意愿，除非你开始采用等额定期支付计划（SEPP）或使用55岁规则。

用50万美元在55岁退休确实很难，虽然这笔钱很多，但还要考虑你的健康状况，可能需要持续35-40年，通货膨胀也会逐渐侵蚀其价值。按照4%的规则，这每年可以提供2万美元（每月约1670美元），而且医疗保险直到65岁才开始享受。

你提到许多调查显示你需要100万美元退休——也指出100万美元不够——这个观点说得很好。这一切都取决于你的生活方式，你的收入是否超过支出，以及你愿意在各种额外开销（从咖啡、流媒体服务到外出就餐）上削减多少。

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65岁时用100万美元退休

我曾在这些页面上思考，是否有人在浪费退休金在外出就餐上。所有的披萨和意大利面，以及饮料、配菜和甜点，都会累积起来。研究显示，人们每年在餐厅用餐的花费在1990美元到2500美元之间，外卖则高达3640美元。

事实上，美国人在外出就餐上的花费几乎和他们欠的学生债一样多（分别为1.5万亿和1.8万亿），根据农业部的数据。食品总支出超过2.63万亿。按这些外出用餐的数字计算，从25岁开始算，到80岁时，你会花掉12.375万美元。包括外卖，总支出可能超过20万美元。

美国人在外出就餐上的花费几乎和他们欠的学生债一样多。

所以，是的，我同意你爷爷的做法。他从传教工作转向企业界，在职业生涯后期赚了足够的钱，退休后可以“收支平衡”（也就是“收支相抵”）。这需要创造力、智慧和胆识，我相信你爷爷具备这些。

退休时还会遇到其他障碍和/或岔路口，比如健康逐渐下降，可能需要住进辅助生活设施。这也要花钱（每年可能高达10万美元或更多，取决于设施和地点）。没有长期护理保险，退休者常常会动用房屋的净值。

储蓄同样重要，减少支出对于舒适退休至关重要，就像投资于401(k)、IRA或应税经纪账户一样。我非常喜欢在二手店购物。（我刚在纽约买了一双Dr. Martens靴子，以应对暴风雪。）65岁以后如果身体允许，旅行也是退休的奖励。

一个健康的退休基金会带来这样的回报。

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——昆汀·福特雷尔

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（完）Dow Jones新闻社

2026年2月24日 10:44ET

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