わずか8年で、Zelleは人々の送金方法に革命をもたらしました。そして、最良の部分はこれからです。ピアツーピアの支払いは中小企業や越境取引に拡大し、新たな可能性の世界を開いています。PaymentsJournalのポッドキャストで、Fiservのプロダクトシニアディレクター、ティナ・シャーリーと、Javelin Strategy & Researchのペイメント共同責任者、ブライアン・ライリーは、Zelleが米国の金融環境でどのように重要な役割を果たしてきたか、そして今後さらに成長する見込みについて語りました。強力な成長ストーリー---------------------Zelleの数字は印象的な物語を語っています。2025年前半には、記録の20億件の取引を処理し、2024年同時期より19％増加、総額は約6000億ドルに達しました。Zelleの主要な処理パートナーであるFiservは、その取引量の3分の2以上を担当しています。この成長は、人々がZelleに寄せる信頼の証です。10年も経たないうちに、ユーザーはこの支払い方法に慣れ、日常的に、さまざまな用途や大きな金額でも安心して利用しています。「他のP2Pアプリと比べて、Zelleではより大きな金額の取引が見られます」とシャーリーは述べました。「それは、人々が金融機関を通じてZelleを使うことに本当に慣れていることを示しています。」リアルタイム決済がB2B成長を促進-----------------------------Zelleがまだ成長の余地を持つ分野の一つは、B2B（企業間取引）です。ここでは、リアルタイムの資金移動機能が重要になっています。特に中小企業は、ネットワーク全体で最も急速に成長しているセグメントで、現在700万以上のアカウントが登録されています。これらのユーザーは、特に資金移動に関して、取引を即座に完了できることをますます期待しています。「中小企業がネットワークに参加し、即座に支払いや受取を行えるようにしたいという潜在的な需要がありました」とシャーリーは言います。「今年の第2四半期だけでも、消費者から企業への支払いは31％増加しています。すでにこの分野では大きな成長が見られます。」消費者側の強い需要も、この期待をさらに高めています。「私にとって重要なのは、私は長年Zelleを使って、プールの業者や庭師などの地元の業者に支払っていることです」とライリーは述べました。「ただ、私にはビジネス関係があるので、ビジネスアカウントを通じて取引したいと思っています。そこに進むことは重要です。」金融機関（FIs）のZelle採用----------------------Zelleは1年前にスタンドアロンのアプリを廃止し、ユーザーには銀行のアプリやウェブサイトを通じてのみアクセスするよう促しています。その結果、ユーザーはサービスを自分の金融機関と結びつけて考えるようになっています。「消費者にとって、一般的なアプリがなくなると通知されたとき、多くの人は自分の金融機関に電話して、いつZelleをモバイルバンキングアプリで使えるか尋ねたのではないかと思います」とシャーリーは言います。「あるいは、Zelleを提供している別の金融機関を見つけて移行したのでしょう。」「私たちは、顧客や会員の満足度を高めるためにZelleを提供する必要性を認識している金融機関の増加を確かに見ています」と彼女は付け加えました。「特に地域の金融機関のセグメントでは、その選択肢を求める小規模なコミュニティベースの金融機関が増えています。」Fiservの調査によると、Zelleは大規模な銀行、小規模な銀行を問わず、主要な金融機関との関係性を示す強い指標です。このプラットフォームは、大手と中小の金融機関の格差を縮める役割も果たしています。「私と妻は、コミュニティバンクを選んでいます」とライリーは言います。「大きな金融機関ではありませんが、大手銀行と同じように取引できます。ネットワーク全体で、消費者や中小企業がアクセスできる体験は同じであり、ある意味で平等化しています。」Zelleの未来----------Zelleの機能は、決済の風景にいくつかの新しい機会をもたらします。最も有望な分野の一つは請求書支払いで、Zelleのシンプルさが明確な優位性を提供できる可能性があります。「一般的に決済機能を広く見れば、資金移動の能力を合理化し、他の文脈に統合していくことができます」とシャーリーは述べました。「例えば、請求書支払いの中でZelleを支払いオプションとして提供することです。例えば、小規模事業者や月々の請求書を支払うときに、保育所や芝刈りサービスの支払いも同じ場所から行えるようにするのです。」もう一つのエキサイティングなフロンティアは、異なる通貨間の摩擦を最小限に抑えることで越境決済を可能にするステーブルコインです。Fiservは最近、自社のステーブルコインを立ち上げ、国内外の消費者や企業のための追加の資金移動用途を開放しました。Zelleも同様の取り組みを模索していると報じられています。これらのユースケースは、世界経済がより相互接続されるにつれてさらに拡大する見込みです。Zelleの次の展開は何であれ、その信頼性と安全性を示してきたことで、すでに金融機関からの信頼を得ています。「信頼の面では、これは非常に銀行中心のモデルであり、これらの取引はFiservと決済を行うベンダーを通じて銀行間で行われるため、大きな安心感があります」とライリーは述べました。「それは重要な信頼の要素です。」シャーリーは次のように付け加えました。「最近のクライアント会議では、Zelleの今後について話すセッションを持ちました。最初に、すでにZelleを持っている人の手を挙げてもらったのですが、その時点で半数程度でした。過去のセッションでは、すでにZelleを持っている既存のクライアントが今後の展望を聞きたがっていましたが、今回はまだモバイルバンキングアプリにZelleを導入していない人たちの関心が高まっているのを実感しています。私たちはその関心の高まりを確かに感じています。」
国境を越えた支払いからコミュニティバンクまで：Zelle®の未来
わずか8年で、Zelleは人々の送金方法に革命をもたらしました。そして、最良の部分はこれからです。ピアツーピアの支払いは中小企業や越境取引に拡大し、新たな可能性の世界を開いています。
PaymentsJournalのポッドキャストで、Fiservのプロダクトシニアディレクター、ティナ・シャーリーと、Javelin Strategy & Researchのペイメント共同責任者、ブライアン・ライリーは、Zelleが米国の金融環境でどのように重要な役割を果たしてきたか、そして今後さらに成長する見込みについて語りました。
強力な成長ストーリー
Zelleの数字は印象的な物語を語っています。2025年前半には、記録の20億件の取引を処理し、2024年同時期より19％増加、総額は約6000億ドルに達しました。Zelleの主要な処理パートナーであるFiservは、その取引量の3分の2以上を担当しています。
この成長は、人々がZelleに寄せる信頼の証です。10年も経たないうちに、ユーザーはこの支払い方法に慣れ、日常的に、さまざまな用途や大きな金額でも安心して利用しています。
「他のP2Pアプリと比べて、Zelleではより大きな金額の取引が見られます」とシャーリーは述べました。「それは、人々が金融機関を通じてZelleを使うことに本当に慣れていることを示しています。」
リアルタイム決済がB2B成長を促進
Zelleがまだ成長の余地を持つ分野の一つは、B2B（企業間取引）です。ここでは、リアルタイムの資金移動機能が重要になっています。特に中小企業は、ネットワーク全体で最も急速に成長しているセグメントで、現在700万以上のアカウントが登録されています。これらのユーザーは、特に資金移動に関して、取引を即座に完了できることをますます期待しています。
「中小企業がネットワークに参加し、即座に支払いや受取を行えるようにしたいという潜在的な需要がありました」とシャーリーは言います。「今年の第2四半期だけでも、消費者から企業への支払いは31％増加しています。すでにこの分野では大きな成長が見られます。」
消費者側の強い需要も、この期待をさらに高めています。
「私にとって重要なのは、私は長年Zelleを使って、プールの業者や庭師などの地元の業者に支払っていることです」とライリーは述べました。「ただ、私にはビジネス関係があるので、ビジネスアカウントを通じて取引したいと思っています。そこに進むことは重要です。」
金融機関（FIs）のZelle採用
Zelleは1年前にスタンドアロンのアプリを廃止し、ユーザーには銀行のアプリやウェブサイトを通じてのみアクセスするよう促しています。その結果、ユーザーはサービスを自分の金融機関と結びつけて考えるようになっています。
「消費者にとって、一般的なアプリがなくなると通知されたとき、多くの人は自分の金融機関に電話して、いつZelleをモバイルバンキングアプリで使えるか尋ねたのではないかと思います」とシャーリーは言います。「あるいは、Zelleを提供している別の金融機関を見つけて移行したのでしょう。」
「私たちは、顧客や会員の満足度を高めるためにZelleを提供する必要性を認識している金融機関の増加を確かに見ています」と彼女は付け加えました。「特に地域の金融機関のセグメントでは、その選択肢を求める小規模なコミュニティベースの金融機関が増えています。」
Fiservの調査によると、Zelleは大規模な銀行、小規模な銀行を問わず、主要な金融機関との関係性を示す強い指標です。このプラットフォームは、大手と中小の金融機関の格差を縮める役割も果たしています。
「私と妻は、コミュニティバンクを選んでいます」とライリーは言います。「大きな金融機関ではありませんが、大手銀行と同じように取引できます。ネットワーク全体で、消費者や中小企業がアクセスできる体験は同じであり、ある意味で平等化しています。」
Zelleの未来
Zelleの機能は、決済の風景にいくつかの新しい機会をもたらします。最も有望な分野の一つは請求書支払いで、Zelleのシンプルさが明確な優位性を提供できる可能性があります。
「一般的に決済機能を広く見れば、資金移動の能力を合理化し、他の文脈に統合していくことができます」とシャーリーは述べました。「例えば、請求書支払いの中でZelleを支払いオプションとして提供することです。例えば、小規模事業者や月々の請求書を支払うときに、保育所や芝刈りサービスの支払いも同じ場所から行えるようにするのです。」
もう一つのエキサイティングなフロンティアは、異なる通貨間の摩擦を最小限に抑えることで越境決済を可能にするステーブルコインです。
Fiservは最近、自社のステーブルコインを立ち上げ、国内外の消費者や企業のための追加の資金移動用途を開放しました。Zelleも同様の取り組みを模索していると報じられています。これらのユースケースは、世界経済がより相互接続されるにつれてさらに拡大する見込みです。
Zelleの次の展開は何であれ、その信頼性と安全性を示してきたことで、すでに金融機関からの信頼を得ています。
「信頼の面では、これは非常に銀行中心のモデルであり、これらの取引はFiservと決済を行うベンダーを通じて銀行間で行われるため、大きな安心感があります」とライリーは述べました。「それは重要な信頼の要素です。」
シャーリーは次のように付け加えました。「最近のクライアント会議では、Zelleの今後について話すセッションを持ちました。最初に、すでにZelleを持っている人の手を挙げてもらったのですが、その時点で半数程度でした。過去のセッションでは、すでにZelleを持っている既存のクライアントが今後の展望を聞きたがっていましたが、今回はまだモバイルバンキングアプリにZelleを導入していない人たちの関心が高まっているのを実感しています。私たちはその関心の高まりを確かに感じています。」