嘿，金融科技爱好者和新手们 👋

对于那些阅读了上周长篇Monzo深度分析第一部分的朋友们，你们已经知道接下来会发生什么。

对于金融科技新手：在深入了解之前，我强烈建议你们先阅读上周的内容，内容涵盖了Monzo的创立故事、从2015年至今的详细时间线、他们的客户增长最新图表、产品堆栈概览，以及他们的新发布和这些发布所传递的信号。

Monzo：改变银行业十年的故事——第一部分

本周我们将更深入探讨他们是如何真正改变银行业的，了解他们精彩的社区建设活动，并展望未来他们可能面临的一些挑战。

第二部分的内容预告：

• 他们如何永远改变了银行业

  • Hero和Hygiene功能 — 改变消费者对银行应用能做什么的期待

  • BaaS（银行即服务）应用的先驱 — 利用BaaS快速进入市场并在获得牌照前进行测试

  • 技术策略：微服务与集群 — 将行业从单体技术堆栈转向微服务架构

• 给TS Anil的附言

  • 他在Monzo成熟期中的关键作用，以及一位老创始人的评论

• 未来最大挑战

  • 全球化

  • 产品堆栈增长与用户体验的平衡

  • AEO（自动化运营）与AI原生数字银行的崛起

• 从Monzo的历程中汲取的五个建造者教训

  • 1. 不要追求完美
  • 2. 真正理解你的理想客户（ICP）
  • 3. 在变现之前先建立爱与信任
  • 4. 将限制转化为差异化优势
  • 5. 将社区视为护城河，利用它作为增长引擎

如果你已经对上期内容印象深刻，准备就绪，那就开始吧；如果还没有，欢迎快速浏览第一部分，特别是关于新产品的最后一节。

现在让我们进入💪的内容吧！

注意：你知道流程。这是一次深入的深度挖掘，你的邮件客户端可能会裁剪掉结尾部分，点击这里查看完整未裁剪的版本，点赞、评论，并别忘了订阅。这一篇绝对精彩，最后的教训应作为打造世界一流消费者金融科技产品的行动指南！

Monzo是如何永远改变银行业的？🤔

当我说“永远改变了银行业”，我特别指的是消费者如何使用产品，以及银行如何构建这些产品。

我保证我不是在夸大其词。

Monzo独特的产品设计、市场推广方式，以及建立起的忠实社区，让整个行业重新思考银行应用的可能性，以及如何打造成功的数字银行产品。

以下是他们以身作则、通过不同做法推动行业变革的几个经典例子。

Hero到Hygiene功能 🦸‍♂️

最明显的例子之一是我们现在认为的标准功能——产品团队称之为_hygiene功能_，如果没有这些功能，客户会感到惊讶或失望，但这些功能曾经是非常激进的。比如实时交易通知、丰富的交易动态、商户级别的洞察、应用内卡片冻结，以及无需访问ATM即可查看或更改PIN码，这些现在都已成为基本配置。客户会觉得如果没有这些功能，应用就不完整。

十年前，这些都是突破性的，但现在已变得理所当然。

我为“数字银行英雄与Hygiene功能”专辑整理的这张图片和文章，基于我领导的一些数字银行建设项目，以及Monzo树立的先例

☕️🦸‍♂️ 英雄与Hygiene功能：改变数字银行期待的十年

当时，Monzo打造了一系列无疑是英雄功能的创新

差异化、具有观点、深度以客户为中心。

因为效果如此出色，行业其他公司纷纷效仿。随着时间推移，这些英雄功能逐渐成为Hygiene。当你今天打开一家高街银行的应用，看到诸如_Freeze Card_或_View PIN_的选项时，你会发现这些都是由Monzo帮助定义的默认设置。

重要的是，银行其实一直可以开发这些功能，但Monzo的思路不同。

🧠 比如交易通知。不是等到支付完全结算后2-3天才通知，而是实时显示授权事件，无论授权成功还是支付失败。这一决定让客户即时了解自己的支出情况，增强了信任，也完美契合Monzo的核心价值——透明。这看似理所当然，但实际上需要重新思考银行系统的行为方式。

这很简单，但现在大多数交易动态和通知都基于此，而不是以结算状态为基础。

更令人印象深刻的是，他们仍然坚持“Monzo方式”推出新功能。比如1p挑战，展现了相同的直觉，悄然塑造行为，随着时间推移，可能会成为其他地方的期待。

未来几年，传统银行应用中类似的挑战也可能开始出现。

这比任何事情都更清楚地表明，Monzo仍在推动行业前行。

Monzo的BaaS应用：将银行作为产品，而非许可证🪪

Monzo改变银行业的另一种不那么明显但更为重要的方式，是它如何在成为银行之前进入市场。

不是等待多年获得完整的银行牌照再推出产品，而是采用**预付卡+银行即服务（BaaS）**的模式提前上线，快速学习，建立需求，同时让监管跟上。这在当时非常非常规。大多数有志成为数字银行的公司都在繁琐的监管流程中消失多年，而Monzo选择了“先行一步”。

值得注意的是，Monzo在正式获得牌照之前，就通过众筹直接从客户那里筹集了100万英镑。

这种方式将银行视为产品问题优先，牌照问题其次。通过将客户体验与完整的银行基础设施解耦，Monzo证明了：

• 可以在成为银行之前验证需求

• 可以在公众面前迭代，使用真实用户和真实资金

• 可以在存款到位之前建立信任

这个模式现在已成为行业的标准操作手册。预付卡、EMI牌照、赞助银行和模块化基础设施，都是大多数金融科技公司如今的起步方式。2015年，这还不明显，Monzo向行业展示了一条更快、更低风险的路径，去构建受监管的金融产品。

在此过程中，他们帮助普及了“银行不必从一开始就垂直整合”的理念，这一原则支撑了今天许多金融科技生态系统的发展。

从单体系统到微服务：Monzo如何重塑技术堆栈 ◼️

Monzo改变银行业的最不明显但最具影响力的方式之一，是其底层架构的变化（这是一个非常符合品牌调性的表达，值得一提👀）。

在Monzo推出时，大多数银行仍在使用单体核心系统

如果你是电影迷，想到传统银行应用的所有组件都集中在一个庞大的“单体”中，就像2001太空漫游中的巨型单体，你一定是我喜欢的那类人。

2001：太空漫游中的单体

这些平台紧密耦合，前端体验、后端处理和核心银行逻辑深度交织。发布新功能既慢又风险大，成本高。一点点变化可能引发连锁反应，导致整个单体应用出现意外问题，因此发布通常是少量、间隔较长的高风险更新。

💡 在我在花旗银行工作期间，我们将固定收益交易平台的更新部署到单体架构中，由于它与参考数据系统和定价模型紧密结合，每年只进行4次重大发布，每次都要经过2小时的CAB（变更评审委员会）会议。

Monzo采取了完全不同的策略。从一开始，它就构建了基于微服务的解耦平台，借鉴现代消费科技公司的模式，而非传统银行的架构。每个服务都小巧、独立，团队拥有端到端的所有权。功能可以在不等待核心银行发布周期的情况下开发、测试和部署。

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