Як розробники формують майбутнє вбудованих платежів

Кожного року мільярди доларів зникають на фінальному етапі онлайн-шопінгу не через зміну думки споживачів, а через перешкоди у процесі оформлення замовлення. Незважаючи на десятиліття інновацій у технологіях платежів, багато покупців все ще відмовляються від покупки, коли процес оформлення здається повільним або надто складним, що коштує бізнесам приблизно 260 мільярдів доларів щороку.

Відповідь може полягати у зростаючому впливі розробників, оскільки компанії створюють вбудовані платіжні платформи. У подкасті PaymentsJournal Брян Лонг, старший директор з управління продуктами в North, та Дон Апгар, директор з торговельних платежів у Javelin Strategy & Research, обговорювали, як розробники стимулюють інновації та активно вирішують проблеми оформлення замовлень для онлайн-ритейлерів.

Управління тертям

Сучасна екосистема електронної комерції демонструє зростаючу різницю між покупцями та продавцями. Споживачі очікують безшовного досвіду: швидке відкриття товару, сильна довіра до бренду та зручні функції оформлення замовлення, такі як одноклікове оформлення, розумне заповнення форм та автозаповнення адреси. Тим часом, продавці та незалежні програмні постачальники (ISV), які забезпечують системи точок продажу, потребують доступу до даних та безпеки, не жертвуючи коефіцієнтами конверсії.

«Автозаповнення адреси або кнопки одноклікового платежу — це не просто зручності для продавців», — сказав Лонг. «Я вважаю їх управлінням тертям. Кожне додаткове поле, яке користувач має заповнити, знижує конверсію і призводить до зменшення продажів.»

Деякі платформи намагаються зменшити цю різницю за допомогою гостьових рішень для оформлення замовлень. Наприклад, Shopify дозволяє клієнтам завершити покупку одним кліком, використовуючи збережені облікові дані. Хоча це зручно, такий підхід може обмежити можливості продавця збирати дані клієнтів, такі як електронна пошта та деталі доставки.

Крім того, перенаправлення покупців на сторонній платіжний шлюз — часто з іншим URL — може підривати довіру до бренду і створювати тертя у найважливіший момент покупки.

«Для мене це запускає всі підсвідомі тривожні сигнали. Чи є тут проблема безпеки даних? Відчувається, ніби сторінку захопили хакери», — сказав Лонг. «Як продуктолог, це дуже поганий дизайн продукту, особливо коли покупець збирається розкрити свої найособистіші дані.»

Переваги вбудованих платежів

Вбудовані платежі пропонують більш комплексне рішення. Вони дозволяють бізнесам контролювати процес оформлення замовлення, утримуючи клієнтів на сайті продавця під час транзакції, при цьому забезпечуючи повністю брендований, налаштовуваний потік. Це знижує відтік, підвищує коефіцієнт конверсії та збільшує дохід.

Завдяки підтримці одноклікового оформлення та популярних гаманців, таких як Apple Pay і Google Pay, вбудовані платежі зменшують кількість покинутих кошиків. Функції автозаповнення адреси та інтуїтивний дизайн форм ще більше спрощують введення даних, скорочуючи час оформлення та зменшуючи розчарування клієнтів.

«Технології за останні кілька років так сильно еволюціонували, щоб відповідати всім цим пунктам, що зменшують тертя, захищають дані і забезпечують чудовий користувацький досвід», — сказав Апгар. «Але істина в тому, що більшість продавців, коли запускають свій сайт електронної комерції і обирають платіжного провайдера, використовують доступні технології і ніколи не повертаються до їх оновлення. Багато сайтів використовують застарілі технології просто тому, що на той час це було найкраще, що вони могли знайти.»

Оскільки рівень покинутих кошиків залишається високим, бізнеси переоцінюють застарілі платіжні процесори і все частіше обирають рішення на основі фінтеху. Хоча перехідні витрати існують, багато організацій вважають, що інтеграція того варта.

Розробники як приймачі рішень

За останні п’ять-сім років відбувся ще один важливий зсув: розробники стали ключовими приймачами рішень. Якщо продукт створює занадто багато тертя — будь то API, документація або складність інтеграції — розробники просто відмовляються від нього і радять бізнесам зробити те саме.

«Ми дійсно бачимо, що розробники стали першокласними громадянами», — сказав Лонг. «Це додатковий, самостійний сервіс для розробників — це продажі. У 2026 році часто продавець — це не перша точка контакту, а документація API.»

«Саме тому ми створюємо функціональність продукту для розробників», — додав він. «Надання єдиного тестового середовища, що імітує виробниче, дозволяє розробникам тестувати систему від початку до кінця без очікування дзвінка від продажів. Надання доступу до логів API та зразків коду також покращує досвід інтеграції і скорочує час її завершення, що швидше приносить дохід.»

Коли стратегії вбудованих платежів поєднуються з добре спроектованими платформами з API-орієнтованою архітектурою, терміни інтеграції партнерів можуть скоротитися з місяців до тижнів. Цей цикл формує довіру до розробників і підвищує довіру до бренду. В кінцевому підсумку, досвід розробників — це не лише добре оформлена документація, а й двигун доходу.

«Я бачу все більше конкретних рішень, а не просто створення SaaS-продукту для однієї галузі», — сказав Лонг. «Вони стають більш вертикалізованими і орієнтованими на продавців, окремі випадки використання та потреби. Знаходження рішення, яке допомагає розвивати ваш бізнес, стає легше, і все це завдяки зростанню ролі розробника як приймача рішень.»

Зростання агентної торгівлі

Ця орієнтація на досвід розробників тепер стикається з ще більшим зсувом — програмне забезпечення більше не створюється лише для людей. Все частіше його створюють для інших програм, щоб вони могли аналізувати, діяти та здійснювати транзакції автономно. Оскільки системи штучного інтелекту переходять від пасивних інструментів до активних приймачів рішень, ті ж принципи API-орієнтованих вбудованих платежів стають основою для нового класу користувачів — агентів ШІ.

Одна з найперетворювальніших тенденцій у платежах сьогодні — агентна торгівля, коли агенти ШІ обробляють кожен етап транзакції. Дослідження свідчать, що в найближчі кілька років більше цифрових транзакцій буде ініційовано ботами ШІ, ніж людьми.

Ця зміна робить API-орієнтовані вбудовані платежі не просто перевагою, а необхідністю для виживання. У середовищі агентної торгівлі процеси оформлення замовлення мають бути читабельними та виконавчими машинами, а не лише оптимізованими для людських користувачів. Продавці повинні забезпечити швидкий досвід, а також зробити свої системи відкритими, безпечними та здатними до транзакцій ШІ.

«Це складний ландшафт, і він стає ще складнішим із розвитком технологій», — сказав Апгар. «Продавці дійсно повинні знайти платіжного партнера з широким каталогом платіжних опцій, добре організованим і здатним доставлятися безперешкодно. Розробник тепер — це першокласний громадянин, а не підтримка.»

Лонг додав: «В кінці кінців, платежі не повинні просто бути місцем призначення, до якого клієнт прямує. Це має бути безшовний шар досвіду, який відчуває покупець. Тому незалежно від того, чи це людина в Інтернеті, чи агент ШІ у хмарі, мета залишається тією самою — нульове тертя між наміром купити і власністю.»