Відкриті стандарти відкриють наступний прорив агентного ШІ у фінтеху

Манік Суртани — керівник відділу відкритого коду в Block.

Дізнайтеся про найважливіші новини та події у фінтеху!

Підписуйтеся на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших компаній

У 2025 році агентські ШІ змінили внутрішню роботу фінтех-компаній, автоматизуючи складні робочі процеси та координуючи дії між інструментами з мінімальним людським втручанням. У 2026 році ми побачимо все більше таких агентських функцій, доступних безпосередньо клієнтам. Але галузь стоїть перед вибором. Сучасна екосистема фінансових технологій глибоко фрагментована. Кожен платіжний процесор, кредитор, банк і платформа має свої формати даних та API. Клієнти можуть отримати агентів, які працюють лише в ізольованих системах, або ж ми можемо спільно рухатися до відкритих стандартів, що дозволять агентам діяти у ширшому фінансовому контексті.

На початку цього місяця Block, Anthropic та OpenAI у партнерстві з Linux Foundation оголосили про створення Агентної AI-Фундації (AAIF), яка об’єднує внески їхніх компаній за підтримки інших лідерів у галузі штучного інтелекту для встановлення відкритих стандартів для агентного ШІ. Хоча це ще на ранніх стадіях, це є важливим кроком до покращення взаємосумісності у фінансових технологіях. Якщо галузь підтримує цей напрямок, ми зможемо створити екосистему, де агенти зможуть навчатися на багатших даних, отримувати доступ до гармонізованих інтерфейсів і приносити користь, що накопичується, а не розпорошується. Інакше ми ризикуємо повторити ту саму ізольовану архітектуру, яка гальмувала інновації десятиліттями, але вже з більш потужними технологіями.

Обмеження агентського ШІ у ізоляції

Фінтех історично розвивався через власні пропрієтарні стеки. Ця модель працювала раніше, але агентський ШІ виявляє її обмеження. Агенти потребують постійного доступу до контексту, точок дії та сигналів із кількох систем.

Коли кожна установа структурує транзакції, ідентифікатори, індикатори ризику та профілі продавців по-своєму, агентський ШІ стикається з серйозними перешкодами. Фрагментовані дані підривають здатність агентів аналізувати або діяти впевнено. Впровадження стає повільнішим, а витрати на інженерію зростають. Вендорна залежність змушує компанії обирати менш ефективні інструменти просто тому, що вони підходять під існуючу архітектуру, або ще гірше — створювати власні ізоляційні системи, що лише ускладнює проблему.

Агентський ШІ досягає успіху, коли може спостерігати, приймати рішення та діяти у зв’язаних системах. Ізольовані середовища послаблюють усі три можливості.

Чому відкриті стандарти змінюють усе

Відкриті стандарти (спільні схеми, визначення та протоколи) роблять набагато більше, ніж просто спрощують інтеграцію. Вони закладають основу для масштабованої та взаємодіючої агентної поведінки.

Перш ніж агенти зможуть аналізувати системи або діяти від імені користувачів, ці системи мають говорити однією мовою. Розглянемо Model Context Protocol (MCP), відкритий стандарт, який дає ШІ-системам можливість взаємодіяти з реальними інструментами та даними. За приблизно рік MCP здобув зростаюче поширення у галузях, включаючи фінтех і комерцію. Block створив першу референсну реалізацію MCP з goose і був одним із ранніх учасників у розробці цього протоколу. Stripe додав підтримку MCP для доступу агентів до платіжних даних, створення чек-аут-сесій і управління підписками. Square випустила MCP-сервери для своїх API платежів, каталогу та клієнтів. Shopify запустила інтеграції MCP для своєї платформи комерції. Ці приклади демонструють справжній інтерес ринку до взаємодії.

Зі стандартними протоколами агенти можуть інтерпретувати дані з більшим контекстуальним розумінням. Фрагментація, навпаки, обмежує якість сигналів, на яких базуються агенти.

Порівняймо це з відкритим банкінгом. Відкритий банкінг розвивався роками по всьому світу (особливо в США), оскільки вимагав від установ виконання важкої роботи: створення нових API, забезпечення відповідності, координації між регуляторами. Прогрес залежав від регуляторного тиску, і навіть тоді впровадження було повільним і нерівномірним. У обох випадках клієнти отримують переваги від кращої взаємодії. За допомогою агентського ШІ компанії можуть мати додатковий стимул: агенти допомагають з’єднувати або перекладати між системами, знижуючи навантаження на інтеграцію і роблячи відкриті стандарти комерційно привабливими, а не лише з точки зору відповідності.

Наступне покоління агентного ШІ складатиметься з спеціалізованих агентів, що співпрацюють. Один агент може бути експертом у класифікації документів, інший — у виявленні шахрайства, третій — у прогнозуванні грошових потоків. Передбачувані інтерфейси та спільні протоколи допоможуть цим агентам відкривати сервіси, делегувати завдання та координувати робочі процеси без крихких кастомних рішень.

Якщо агенти зможуть легко пересуватися між фінансовими платформами, справжня сила взаємодії стане очевидною. Зараз кожна фінансова послуга працює ізольовано. Ваша система зарплат не спілкується з бізнес-банкінгом. Ваш інструмент управління витратами не координує з бухгалтерським софтом. Ваш платіжний процесор не має уявлення про ваш прогноз грошових потоків. За допомогою відкритих стандартів агенти зможуть керувати цим усім. Вони автоматично зможуть узгоджувати витрати, витягуючи дані з корпоративної картки, співставляючи їх з рахунками у бухгалтерській системі та оновлюючи бюджети в реальному часі. Вони зможуть координувати час платежів між платформами, щоб платити постачальникам, коли грошовий потік сильний, і відкладати — коли він обмежений. Вони зможуть з’єднувати дані про кредитування з ризик-оцінками на інших платформах, щоб уникнути повторного заповнення одних і тих самих даних. Цінність у тому, щоб з’єднати системи, які спочатку не були розроблені для взаємодії.

Малі фінтех-компанії також отримують вигоду. Відкриті стандарти вирівнюють гру, дозволяючи новачкам підключати своїх агентів до банків і процесорів без дорогих інженерних проектів. Вони можуть конкурувати за інсайти та досвід, а не за бюджет на інтеграцію.

Будуйте рейки, а не стіни

Наступне десятиліття фінтеху визначатимуть компанії, які зрозуміють, що агентський ШІ — це не один продукт. Це платформа для аналізу, дій і співпраці між системами. Платформи зможуть масштабуватися лише тоді, коли галузь погодиться на стандарти, за якими вони працюють.

AAIF — важливий перший крок, але лише початок. Щоб розкрити повний потенціал агентського ШІ, фінтеху потрібно активно долучатися. Нам потрібні відкриті схеми даних, спеціально розроблені для фінансових примітивів: продавців, транзакцій, ідентифікаторів, сигналів ризику та платіжних потоків. Деякі протоколи комерції та платежів вже існують і пропонуються, але їм ще потрібна підтримка галузі та співпраця, щоб стати справжніми стандартами, а не ізольованими реалізаціями. Нам потрібні спільні рамки безпеки та управління, щоб довіра могла масштабуватися разом із інноваціями. І нам потрібна активна участь лідерів фінтеху у галузевих групах, що визначають і підтримують ці стандарти, а не пасивне спостереження.

Це не означає відмову від диференціації. Найсильніші компанії зможуть виділятися досвідом, управлінням ризиками та інтелектом, а не пропрієтарною інфраструктурою. Історія Інтернету показує, що сильна інфраструктура може розширювати можливості, а не зменшувати їх. Агентський ШІ дає шанс зробити це знову.

Про автора

Манік Суртани — керівник відділу відкритого коду в Block, Inc. У Block Манік раніше керував інженерними командами в Square і Cash App. Перед приєднанням до Block він був головним інженером у Red Hat. Він заснував і був провідним інженером проекту Infinispan та архітектором платформи JBoss Data Grid. Манік має досвід у галузі ШІ, розподілених і відмовостійких систем, а також у налаштуванні продуктивності JVM. Він активно підтримує методології відкритого коду, етику та колаборативні процеси і бере участь у відкритому коді з перших кроків у своїй кар’єрі.