最近、古い貯蓄率データを調べているのですが、率直に言って、この数十年でどれほど状況が変わったのかには驚かされます。もし1980年代に貯蓄口座の金利チャートを見ていたら、金利が8％以上でかなり見栄えのする状態になっていたのが分かります。そこから2010年代まで進むと、ほぼ金融の荒れ地のようになっていました。つまり、何年もずっと0.06％のAPYという話です。これはインフレにすら勝てていません。

本当の物語は、2008年以降に何が起きたのかです。銀行は大きく打撃を受け、FRB（米連邦準備制度）が金利を地下に置いたままにしたことで、あなたの貯蓄口座は、実質的にはお金を失うことが確実な手段になってしまいました。私も2015年ごろの金利を確認したのを覚えていますが、実際に0.11％のAPYしかありませんでした。1年で1ドル稼ぐには、そこに10,000ドルほどを置いておく必要があるわけです。信じられません。

そして2022年は別物でした。FRBはついに利上げを始め、3月から12月の間に0.25％から4.25％へと引き上げました。ですが、ここがポイントで、多くの人が見落としていたことがあります。従来型の銀行は、基本的にそれを無視していました。彼らは相変わらず0.10％以下を提示している一方で、オンライン銀行はすでに3〜4％を押し出していました。このギャップこそが、貯蓄口座の金利チャートを実際に見て、選択肢を比較する必要がある理由です。メインバンクが提示するものを、そのまま信じるだけでは不十分です。

私はこの手のデータを追い続けているのですが、乖離は本当に現実のものです。仮にレガシーバンクに2,500ドルを0.01％のAPYで預けていたなら、年間25セントしか稼げません。同じお金を、3％に到達する高利回り口座に移せば、たちまち利息は75ドルになります。これは人生が変わるほどではないかもしれませんが、「お金があなたのために働くか、それとも逆に働かないか」の差です。

では、何がこれらを動かしているのでしょうか？連邦準備制度（FRB）の政策が主なレバーですが、競争も重要です。小規模な銀行やオンラインのプラットフォームは、競争力のある金利を本当に提示することで、シェアを獲得できることに気づきました。銀行がより高い金利で貸し出せるようになると、預金を集めるために、あなたに対してまともな利息を払うことに一気に前向きになります。

過去の貯蓄口座の金利チャートデータを見ると、私たちは今、2010年代とはまったく別の環境にいると言えます。FRBは金利をずっとゼロに保ち続けるわけではありません。まだほとんど動かない貯蓄口座にお金を置いたままなら、少なくとも現時点ではそれはあなたの問題です。あちこち見て高利回りの選択肢を見つけ、取りっぱぐれのないようにしましょう。悪い金利と良い金利の差はますます広がっており、乗り換えもこれまで以上に簡単になっています。