「月に7,500ドルを使っています」 47歳、年収26万ドル、資産3百万ドル。50歳で引退できるでしょうか？

Quentin Fottrell

水曜日、2026年2月25日 午前12:00 GMT+9 5分間の読み物

「50歳での引退は現実的な目標でしょうか？」（写真の被写体はモデルです。） - Getty Images/iStockphoto

親愛なるクエンティンへ、

私は47歳の独身男性で、年収26万ドルです。住宅の価値は52万ドルで、住宅ローンはありません。毎年11,000ドルの固定資産税を支払い、月に7,500ドルを使っていますが、必要なら数千ドル節約できると思います。現金は75,000ドル、課税対象の証券口座に110万ドル、401(k)には180万ドルあります。50歳での引退は現実的な目標でしょうか？

引退を考えるにあたって

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あなたの退職見込みは少なくとも35〜40年です。つまり、退職後の期間は、働いていた期間と同じくらい長くなる可能性があります。 - MarketWatchイラスト

親愛なるブーツ、

はい。今からその時までに少しでも貯蓄を増やすことは、あなたの状況を大きく改善するでしょう。

あなたの支出を理解するために、アメリカの平均月収は約5,000ドルです。あなたの家はローンがないので、50歳以降は投資からの収入に頼ることになります（それは長い時間かもしれません）。さらに、その期間と65歳までの間に民間の医療保険に加入する必要があり、その費用はプランによって月600ドルから1,000ドルになる可能性があります。何を選ぶにしても、今が支出を見直す良いタイミングだと私も思います。

あなたの退職口座から月に7,000ドル、年間84,000ドルを引き出すのは、引き出し率2.9％に相当します。これは非常に保守的な引き出し率です。特に課税対象の証券口座から引き出す場合、59½歳前に資金を引き出すとペナルティがかかります。この引き出し率は40年間持続可能であり、投資の年平均リターンが5％（インフレ調整後）であれば問題ありません。支出を月5,000ドルに減らせば、引き出し率は非常に良い、控えめな2％になります。

あなたにとって有利なのは、「収入」の全てに税金がかかるわけではないことです。投資からの引き出しの一部だけが完全に課税対象となります。課税対象の証券口座では、投資の利益だけが所得として扱われます。オバマ時代の医療保険制度（ACA）の補助金は純資産や総引き出し額ではなく課税所得に基づいているため、早期退職者のあなたは引き出しの種類と額を調整して、低いACA補助金を受けられるように管理できます。（詳しくはこちらでACA補助金について読むことができます。）

早期退職を実現するための他の戦略には、ロス変換の階段、伝統的な401(k)からロスへ数年かけて資金を移すことで59½歳前にペナルティなしで資金にアクセスできる方法、そしてルール55があります。これは、55歳以降に退職した場合に10％の早期引き出しペナルティなしで資金を引き出せるIRSの規定です。もう一つの選択肢は、ほぼ等しい定期的支払い（SEPPまたは72(t)分配）で、59½歳前にIRAや401(k)から資金を引き出すことができ、10％の早期引き出しペナルティを回避できます。

ストーリー続く  

リスク管理

あなたの二つ目の課題は、引退後は元本に追加できなくなることを理解することです。投資は自力で成長し続ける必要があります（複利）。働かなくなると、毎月どれだけの生活費を確保できるか？そして、実際にどれだけの生活ができるか？これは似ているが異なる二つの質問です。また、リターンの連続性リスクに直面する可能性もあります。市場が下落しているときに資金を引き出すと、資本がさらに減少します。

4％ルールは、過去の市場リターン（株60％、債券40％、インフレ調整済み）に基づいています。これは少なくとも30年間人々を支えることができてきました。保証はなく、あなたの3百万ドルのほぼ100％が株式に投資されていると仮定しています（今後3年で増加する見込みです）。あなたのリスク許容度によって資産配分は変わります。最後に、あなたの退職期間は少なくとも35〜40年です。働いていた期間と同じくらい長く退職生活を送ることになります。

良い面として、退職時にはいくつかの支出が減少します。給与税はなくなり、通勤や日々のランチ、オフィススーツの購入などの仕事関連費用も減ります。一方、旅行、医療、レジャー活動への支出は増える傾向があります。そして、あなたの給与を考えると、社会保障給付もかなりの額になるでしょう。そうなると、401(k)や証券口座から資金を引き出す必要は少なくなるでしょう。（私の引き出し見積もりはあなたの具体的な資産配分を考慮していません。）

社会保障の受給開始時期は、あなたの予想寿命に依存します。完全退職年齢は67歳です。そこでもらえるのは最大の給付額です。最も早く受給できるのは62歳ですが、その場合給付額は永久に30％減少します。フル退職年齢を過ぎて待つと、遅延クレジットが付与され、70歳までに毎月約8％ずつ増加します。あなたはまた、別の、より満足できる仕事やストレスの少ない仕事を見つけて、さらに10〜15年働くことも可能です。

あなたの高収入を考えると、仕事に疲れを感じているかもしれません。休暇やパートタイム勤務、会社の変更を検討しても良いでしょう。あなたは良い状態にありますが、感情的な理由で経済的な決定をしないように気をつけてください。若くて、経済的に良い状態にあり、市場が歴史的平均に沿って推移し、あなたの早期退職がもう一つの大恐慌に見舞われなければ、資産を下落市場で引き出すことは避けたいところです。

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