レガシーからイノベーションへ：テクノロジーによる銀行業の継続的な変革

レーナ・カラクーリはキャピタルワンのソフトウェアエンジニアリング副社長です。19年のキャリアの中で、彼女はエンタープライズ規模の品質変革を牽引し、迅速な開発と卓越した信頼性を要求されるミッションクリティカルなプラットフォームをいくつも立ち上げてきました。彼女は、アプリケーションプログラミングインターフェース、マイクロサービス、クラウド技術を活用して、デジタルおよびモバイルファーストの成長戦略に沿った次世代の銀行ソリューションを構築するソフトウェアエンジニアリング組織を率いています。

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先進技術の進化に伴い、オンラインバンキングはより洗練され、効率的で包括的になることが期待されています。レガシーシステムからより現代的なクラウドプラットフォームへの移行は、すでに金融業界と世界中の顧客に大きな利益をもたらしています。

一方、多くの金融機関は、プライバシーと安全性を損なうことなくパーソナライズされた顧客サービスを提供することに苦労しており、デジタル接続の出口も増加しています。AIや機械学習の継続的な利用拡大により、多くの機能が創出される一方で、個人金融情報のセキュリティリスクも一定のままです。技術の急速な進展に伴い、金融機関は現在の技術近代化の進行状況に関わらず、柔軟に対応できる準備を整えることが不可欠です。

従来より遅い技術進化のペース

さまざまな理由から、銀行業界は他の産業ほど新興技術の採用が早くありません。最も顕著で正当化できる理由は、この高度に規制された分野の性質にあります。これにより、継続的なコンプライアンス措置が求められ、革新的な技術や顧客体験の最適化のスピードが自然と遅くなっています。

最近の調査では、30％の銀行がデジタル変革の実施に苦労していることも判明しています。

もう一つの重要な要因は、多くの組織がレガシーソフトウェア上でシステムを運用し続けていることです。これらのプログラムの上に最新の技術を活用しようとするのは容易ではありません。統合、機能や特徴の開発、新しいスタックの移行に関する課題は時間を要し、採用の遅れにつながっています。

これにより、リスク回避の姿勢が根強くなり、コスト増加、時間制約、投資収益率（ROI）の低下といったビジネス上の懸念が悪化しています。より多くの機関が新技術の導入に意欲的になるにつれ、業界の専門家は、規制環境の拡大に直面しながら、レガシーシステムからより迅速に移行する必要性にますます苦労することになるでしょう。

顧客とともに進むデジタル革新のトレンド

高度なデジタル技術へのペースが遅いことは、顧客の銀行の能力や提供される選択肢に対する期待を減じていません。モバイルバンキングだけでも、サービスの提供スピードやリアルタイムの洞察に対する期待が変化しています。

今日の顧客は、銀行に足を運ばずによりパーソナライズされ、包括的なサービスを期待している可能性があります。デジタル革命はまだ進行中ですが、予算管理や資金計画、投資管理、不正監視などの特定のサービスは、オンライン標準としてより広く受け入れられています。

さらに、デジタル通貨の台頭により、多くの銀行が取引やセキュリティのためにブロックチェーンに投資しています。銀行はますますブロックチェーン分野に参入しつつあり、JPMorgan Chase、Goldman Sachs、HSBCなどの大手企業がブロックチェーン統合をリードしています。3月には、連邦預金保険公社（FDIC）が暗号資産関連の活動に積極的に関与または関心を持つFDIC監督下の金融機関向けに新たなガイダンスを発表しました。このガイダンスは、新興技術の管理に関する枠組みを提供し、リスクも併せて管理します。

デジタル近代化を実現するための主要戦略

長年にわたる遅れと規制上の安全性確保のための慎重さにもかかわらず、今日の金融機関は顧客とともに働く新たな方法を模索することが重要です。最初のステップは、ビジネス目標を明確にし、先進技術がそれらの達成と維持にどのように役立つかを評価し、それに基づくROI指標を設定することです。

実際の近代化への道筋を確保するための重要なステップ例は次のとおりです。

2.  **_現在の技術スタックの状態を調査_**。これはレガシーからの移行を導く基本的な要素です。ビジネスバンキングのデジタル成熟度を評価するツールも利用可能です。
4.  **_組織の文化と人材プールを見直す_**。リーダーシップは、技術革新に関するビジョンを明確に伝え、推進力となる適切なスタッフがいるかどうかを判断する必要があります。また、適切な勢いを維持するためにスキルアップやクロススキルの必要性も特定します。
6.  **_徹底的な市場調査を行う_**。顧客のニーズは引き続き進化します。市場の洞察を理解することで、クラウドソリューションやオープンバンキングのためのAPIなど、移行時に優先すべき技術の種類を決定できます。
8.  **_適切なクラウドインフラを選定_**。拡張性、耐障害性、コスト効率の面で最も効果的なものを追求します。
10.  **_モノリシックアーキテクチャからマイクロサービス／モジュールアーキテクチャへ移行_**。デロイトによると、銀行はデジタルプレゼンスの成熟に伴い、単一コードベースからよりオープンでマーケットプレイス型のアプローチへと移行しています。この移行には一律の方法はありませんが、スムーズな移行のための実践的な戦略は存在します。

コンプライアンスと規制のガイダンス

基本的に、コンプライアンスを達成し維持するには、関係者の連携と協力が不可欠です。現在の状況では、規制範囲と顧客のニーズを結びつけることが重要です。戦略的には、最高情報責任者（CIO）、最高経営責任者（CEO）、最高詐欺対策責任者（CFO）が戦略とビジョンの整合性を確保します。理想的には、これらの関係者は、資金やリソースの確保に関するロードマップを含め、技術進歩の目標を達成するための協力を行います。

また、すべての計画を適切な規制当局に伝えることも重要です。規制当局は、顧客サービスや情報安全性にどのように影響するかを理解する必要があります。クラウド環境への移行には、スケーラビリティやデータセキュリティなどの特定のコンプライアンス要件が伴います。

顧客サービスを先取りし続けるために

今日のすべての産業と同様に、AIは「話題の言葉」から、銀行の未来に最も影響を与える要素へと進化しています。すでに不確実な移行の最中にある中、EYの最新レポートによると、AIは銀行や規制当局にとっても大きな課題となる見込みです。

AIに関する最も難しい課題の一つは、アルゴリズムや自動意思決定プロセスに入り込む偏見を避け排除することです。もう一つの業界評価では、量子コンピューティングの潜在能力、つまりプログラムが複雑なシステム問題を内部で解決できる能力が、先進技術による大きな革新の源となり、デジタル移行の新たな機会をもたらすと予測しています。

最終的には、すべてのデータを効率的に活用し、顧客に提供する製品やサービスをパーソナライズすることが、どれだけカスタマイズされた金融商品が顧客とつながるかを左右します。長期的な投資を約束し、スケーラブルな技術とより主流のAI革新を取り入れることが、業界全体の競争優位性を支えるでしょう。