フィンテック関係者の皆さん、フィンテック初心者の皆さん 👋

先週の長いMonzoの深掘りPart 1を読んだ方は、次に何が来るかおわかりですね。

フィンテック初心者の方へ：裏側を理解するために、ぜひ先週の号を最初にお読みください。そこではMonzoの創業ストーリー、2015年から現在までの詳細なタイムライン、顧客数の最新チャート、製品スタックの概要、新リリースとそれが示す意味について解説しています。

Monzo：銀行を永遠に変えた10年 - パート1

今週は、彼らが実際にどのように銀行を変えたのか、コミュニティ構築の素晴らしい取り組みを理解し、近い将来直面するであろう課題についても見ていきます。

Part 2の内容予告：

• 彼らが銀行を永遠に変えた方法

  • ヒーローとハイジーン機能 - 消費者の銀行アプリに対する期待を変革

  • BaaSの先駆的利用 - ライセンス取得前に市場投入とテストを可能に

  • マイクロサービスとクラスタリングによる技術アプローチ - モノリシックな技術スタックからマイクロサービスアーキテクチャへ移行

• TSアニルへの追伸

  • 彼がMonzoの成熟期に果たした重要な役割と、創業者の一人からのコメント

• 今後の最大の課題

  • グローバリゼーション

  • 製品スタックの成長とUXのバランス

  • AEOとAIネイティブデジタルバンクの台頭

• Monzoの歩みから学ぶ5つの教訓

  • 1. 完璧を追い求めない
  • 2. 真にターゲット顧客を理解する
  • 3. マネタイズ前に愛着を築く
  • 4. 制約を差別化の武器に変える
  • 5. コミュニティを堀として捉え、成長エンジンとして活用する

もし前回の号が頭に残っているなら準備万端ですが、まだの場合はPart 1の最後のセクション、新製品についてざっと目を通すと良いでしょう。

それでは💪に入りましょう

注意：いつもの通りです。これは深い深い解説ですので、メールクライアントによっては末尾が切れることもあります。こちらをクリックして完全版を確認し、いいねやコメントを残し、購読もお忘れなく。

これは非常に価値のある内容で、最後の教訓は世界クラスの消費者向けフィンテック製品を作るためのプレイブックとして活用してください！

どうやってMonzoは銀行を永遠に変えたのか？ 🤔

「銀行を永遠に変えた」とは、具体的に消費者の製品利用方法と銀行の構築方法の両面を指します。

そして、私は本気で誇張していません。

Monzoが独自の方法で製品を作り、市場に出し、忠実なコミュニティを築いたことで、業界全体が銀行アプリのあり方や成功するデジタルバンキングの構築方法について再考を促されました。

彼らが模範となり、業界を変革させた記憶に残る方法をいくつか紹介します。

ヒーローからハイジーン機能へ 🦸��♂️

最もわかりやすい例は、今では標準とみなされる多くの機能です。これらはかつて本当に革新的だったものです。顧客が驚いたり失望したりするかもしれない、_ハイジーン機能_と呼ばれるものです。リアルタイムの取引通知、詳細な取引フィード、加盟店レベルのインサイト、アプリ内でのカード凍結、ATMに行かずにPINの閲覧や変更などがそれにあたります。これらは今や当たり前の機能ですが、10年前は画期的でした。

この画像と記事は、「デジタルバンクヒーロー＆ハイジーン機能特集」のために作成したもので、私がリードしたデジタルバンク構築の経験と、Monzoが築いた先例に基づいています。

☕️🦸��‍♂️ ヒーロー＆ハイジーン機能：デジタルバンキング期待を変えた10年

Monzoは当時、明確にヒーロー機能と呼ばれる一連の機能を作り出しました。

差別化され、意見がはっきりしていて、顧客中心の設計です。

これらが非常に効果的だったため、業界全体が追随しました。時間とともに、これらのヒーロー機能はハイジーン（標準機能）へと変わっていきました。今、街の銀行アプリを開き、「カード凍結」や「PINを見る」などのオプションを見ると、それはMonzoが定義したデフォルト設定です。

重要なのは、銀行はこれらの多くの機能をもともと作ることができたという点です。しかし、Monzoは単に考え方を変えただけです。

🧠 例えば取引通知について。従来はカード使用後2〜3日後に決済が確定してから通知していましたが、Monzoは認証イベントをリアルタイムで通知し、認証が成功しても失敗しても即座に知らせる仕組みを導入しました。この一つの決定だけで、顧客は即座に支出を把握でき、信頼感が高まり、透明性の柱とも合致します。今では当たり前の仕組みですが、銀行システムの動作を見直す必要がありました。

シンプルですが、今やほとんどの取引フィードや通知はこの仕組みに基づいています。これにより、従来の決済完了ステータスに依存せず、リアルタイムの情報提供が可能になったのです。

これをさらに印象的にしているのは、彼らが「Monzo流」で常に新しいものを出し続けている点です。例えば1pチャレンジも同じ本能に基づき、新たなヒーロー機能を静かに作り出し、行動を変革し、やがて他の場所でも期待されるものになるでしょう。

今後数年で、伝統的な銀行アプリにも似たようなチャレンジが登場する可能性は高いです。

それこそが、Monzoが業界を牽引し続けている最も明確な証拠です。

MonzoのBaaS活用：銀行はライセンスではなく製品 🪪

Monzoが銀行を変えたもう一つの、あまり見えないが非常に重要な方法は、_どのように_市場に出たかです。

完全な銀行ライセンスを取得するまで何年も待つのではなく、**プリペイド＋バンキング・アズ・ア・サービス（BaaS）**の仕組みを使って早期にローンチし、学びながら需要を喚起したのです。当時としては非常に革新的でした。多くのデジタルバンクは規制の壁に何年も閉じ込められていましたが、Monzoは違いました。

また、Monzoはクラウドファンディングで100万ポンドを調達し、完全なライセンスを持つ前に資金を集めていた点も重要です。

このアプローチは、「銀行はライセンスの問題ではなく、まず製品の問題だ」と再定義しました。顧客体験とフルスタックの銀行インフラを切り離すことで、

• 需要を検証しながら銀行になる前に試せる
• 実ユーザーと実資金で公開的に改善できる
• 預金を預かる前に信頼を築ける

ということを証明しました。

このモデルは今や標準的な戦略となっています。プリペイドカード、EMIライセンス、スポンサー銀行、モジュール式インフラは、多くのフィンテックが今始めている方法です。2015年当時は明らかではありませんでしたが、Monzoはより早く、リスクも低い規制済み金融商品構築の道を示しました。

こうして、「銀行は最初から垂直統合である必要はない」という考え方を普及させ、今日のフィンテックエコシステムの根幹となっています。

モノリスからマイクロサービスへ：Monzoが技術スタックをリセットした方法 ◼️

最も目立たないが、最も重要な変化の一つは、彼らの技術構築方法です（このフレーズはブランドにぴったりです、技術アーキテクチャを覗き見るのに最適👀）。

Monzoが立ち上げた当時、多くの銀行は未だにモノリシックなコアシステムを使っていました。

映画ファンの皆さん、伝統的な銀行アプリのすべてのコンポーネントが一つの巨大なモノリスのようになっていると想像してみてください。2001年宇宙の旅のように。

2001年宇宙の旅のモノリス

これらは、フロントエンド、バックエンド処理、コアバンキングロジックが深く結びついた密結合のプラットフォームです。新機能のリリースは遅く、リスクも高く、コストもかかる。ある部分の小さな変更が、他の部分に予期せぬ影響を及ぼすこともあり、リリースは頻繁ではなく、大きなアップデートにまとめられることが多かったのです。

💡 私がCitibank時代に、固定収入取引プラットフォームのアップデートをモノリシックアーキテクチャに展開していましたが、リファレンスデータや価格モデルと密接に連携していたため、年4回の大規模リリースと、それに先立つ2時間のCAB（Change Advisory Board）会議が必要でした。

Monzoは根本的にアプローチを変えました。最初から、分離されたマイクロサービスアーキテクチャを採用し、現代の消費者向けテック企業のパターンを取り入れ、個々のサービスは小さく、独立しており、チームがエンドツーエンドを所有します。これにより、コアバンキングのリリースサイクルを待たずに、機能の開発、テスト、展開が可能になったのです。

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