アファーム、銀行免許取得を目指すフィンテック企業の列に加わる

今すぐ購入、後払いの先駆者であるAffirmは、米国の銀行免許申請を行った最新のフィンテック企業です。ネバダ州に提出されたこの申請は、州および連邦レベルの規制環境の改善により促進された最近の申請ラッシュの一環です。

Affirmは今月、ジョージア州の銀行免許承認を得たCheckout.comに続き、州免許を申請した二番目の著名なフィンテック企業です。彼らは、過去一年間に銀行免許を取得しようとしたPayPal、Ripple、Circleなどの大手フィンテック企業に加わります。

申請増加の背景

この急増は、トランプ政権の規制緩和政策による部分もあります。これにより、銀行免許を目指すフィンテック企業にとって歓迎される環境が整いました。先月のスピーチで、通貨監督官ジョナサン・グールドは、2025年に通貨監督庁（OCC）が新規免許申請を14件受理したと述べました。これは、2011年から2024年までの年間平均の約4件を大きく上回る数字です。

この規制方針は、州レベルの枠組みにも影響を与えています。OCCからの銀行承認を得ることが難しいため、多くの州は新規参入を促進するためのフィンテックに優しい銀行制度を整備しています。

「二つのタイプの銀行モデルがあります。一つは全国免許に基づくもので、OCCの管轄下にあります。もう一つは州の銀行当局の監督下にあるものです」と、Javelin Strategy & Researchのペイメント部門共同責任者ブライアン・ライリーは述べています。「両方の免許はFDICの保証を受けることができます。州免許の銀行は、一般的にフィンテック企業や非伝統的な銀行、バンク・アズ・ア・サービスモデルを引きつけます。ネバダ州、テキサス州、ユタ州などは、代替モデルに対してより友好的であり、マルケット判決のおかげで他州に輸出できる高い金利上限を持っています。」

新たな商品アクセス

2020年のマルケット判決は、最高裁判決であり、州が銀行に対して他州の借り手に対して州認可の金利を輸出することを許可しました。これにより、各州は金融機関に対してインセンティブを提供しつつ、全国的な事業展開を可能にする競争が生まれました。

より良い貸付環境の促進に加え、州免許はフィンテックの信頼性を高め、州ごとの法律の複雑さを簡素化します。Affirmは、この免許により、未特定の「正直な金融商品」へのアクセス拡大を目指すと述べています。申請は、銀行のAffirmのBNPL（後払い）プログラムへのアクセス拡大を目的としたFiservとの新たな提携発表に続くものです。これは、デビットカード保有者向けのサービス拡大を狙ったものです。