過去2年間、暗号市場は激しい周期的なリセットを経て、「Cryptoの退潮」についての議論が盛んになった。しかし、退いているのは技術そのものの波ではなく、初期の野蛮な成長による投機的バブルである。バブルが弾けた砂浜の上に、新たな金融インフラの形態が浮かび上がっている——Neobanks（新型銀行）だ。それはもはや伝統的な銀行のアプリ化だけではなく、従来の法定通貨の世界と暗号ネイティブをつなぐ「統一操作インターフェース」へと進化している。
Fortune Business Insightsのデータによると、2025年までに世界のNeobanking市場規模は2100億ドルを超え、2034年には7.6兆ドルに急増し、年平均成長率は49.30％に達する見込みだ。この金融パラダイムの移行の中で、伝統的金融の堅実さと暗号決済の便利さが、Neobanksを通じて深く融合しつつある。
長らく、伝統的銀行は暗号企業に対して体系的な排斥姿勢を取ってきた。明確な規制枠組みの欠如やマネーロンダリング対策への懸念から、伝統的金融機関は暗号企業に門戸を閉ざし、「リスク除去」のために断絶する行動も見られた。しかし、欧州のMiCAなどの規制法案の施行により、この膠着状態は打破されつつある。
現在、RevolutやN26を代表とするNeobanksは、積極的に暗号通貨を取り込んでいる。彼らは従来の多通貨口座、IBAN、SEPA決済を提供するだけでなく、暗号通貨の売買、保管、さらには収益化機能も統合している。例えば、SEBAなどのライセンスを持つNeobankは、アプリ内で安全にデジタル資産を取引できる仕組みを提供している。この変化は、業界が「白黒」から「規制と共存」へと進む兆しだ。ブロックチェーン技術を活用し、より高速な決済を実現しつつ、伝統的金融のユーザー体験と規制枠組みを維持している。
暗号決済が日常に浸透する様子を理解するには、金融行動の4つの核心的次元からNeobanksの再構築を見ることができる。
預かる：単なる銀行預金ではなく、自己管理型ウォレットと法定通貨の貯蓄の融合だ。Ledgerなどのハードウェアウォレットは資産の所有に安全性をもたらし、Neobankは法定通貨を安定したステーブルコインに変換して保管する便利な入口を提供している。
使う：最も深く融合している領域だ。VisaやMastercardによるステーブルコイン決済のサポート（MetaMaskカードやEtherfiカードなど）により、ユーザーはオンチェーン資産を直接日常の支出に利用できる。
増やす：資産の増価面では、Neobanksはオンチェーンの収益商品を統合し始めている。例えば、CoinbaseはUSDCを保有するだけで最大4％の報酬を得られる仕組みを提供しており、DeFiの収益率を伝統的な銀行口座の体験に封入している。
借りる：ブロックチェーンを基盤とした信用プロトコル（例：Morpho）が、煩雑な銀行の融資申請に代わり、スマートコントラクトを通じて無許可・高効率のオンチェーン融資を実現している。
この融合の波の中で、取引所は単なる取引の場を超え、Neobanksエコシステムの中核インフラへと進化している。世界有数の暗号通貨取引所であるGateは、その深い流動性とTradFiへの展開により、この潮流を牽引する重要な存在だ。
2026年2月のConsensus HK大会で、Gate創業者のハン博士は「インテリジェントWeb3（Intelligent Web3）」の概念を提唱した。彼は、ユーザー増加の鈍化と資産の複雑化に伴い、よりスマートな金融アーキテクチャが必要になると指摘している。Gateは2013年の設立当初は単一の取引プラットフォームだったが、現在は4900万人超のユーザーと100億ドル超の資産を管理する総合的なWeb3エコシステムへと成長している。
特に注目すべきは、Gateが取引商品に伝統的金融資産を融合し始めている点だ。プラットフォームは4400種類以上の暗号通貨の現物取引（平均取引高は毎日約60億ドル）をサポートし、差金決済取引（CFD）も導入している。これにより、株式、金属、指数、大宗商品などの取引が可能となり、TradFiのツールと暗号決済（USDT）を融合させた「ハイブリッド金融」の雛形を示している。
さらに、Gateは最近、契約ポイントシステムをアップグレードし、TRADFI取引量をポイント計算に正式に組み込んだ。これにより、伝統的金融資産の取引もエコシステムのインセンティブを得られる仕組みとなった。暗号資産と伝統金融資産の境界を打ち破り、ユーザー体験の深い融合を実現している。
Neobanksの台頭に伴い、規制も迅速に追随している。ルクセンブルク金融監督委員会（CSSF）は最近、銀行免許を持たない決済機関による「Neobank」などの誤解を招く用語の使用を禁止し、ガバナンス構造や資金隔離、リスク管理に厳格な要件を課した。
この規制の明確化は、長期的に業界にとって好材料だ。暗号Neobanksは免許取得を義務付けられ、顧客資金を適切に管理し、規制に準拠した枠組みを整える必要がある。これは、Gateの戦略とも一致しており、Gateはマルタ、日本、ドバイなどの金融拠点を含む79の法域で登録とライセンス取得を進めている。
未来を見据えると、伝統金融と暗号決済の境界はますます曖昧になるだろう。ユーザーは資金の裏側がSwiftで動いているのかブロックチェーン上なのかを気にせず、一つのインターフェースで貯蓄、決済、投資、借入を完結させたいと考える。
Pantera Capitalの調査所が指摘するように、暗号Neobankの突破口は高回転の増価と借入のシーンに先行し、その後、決済や保管へと拡大していく可能性が高い。そして、Gateのような主要プレイヤーは、「インテリジェントWeb3」インフラを構築し、この統一された金融操作システムの基盤を整えている。
このCrypto退潮後の新世界では、単なる投機ツールではなく、伝統金融の堅実さと暗号決済の効率性を真に融合できるNeobankエコシステムこそが生き残る。そして、Gateはこの融合の最前線に立っている。
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Neobanksの台頭：従来の金融と暗号決済はどのように融合していくのか？
過去2年間、暗号市場は激しい周期的なリセットを経て、「Cryptoの退潮」についての議論が盛んになった。しかし、退いているのは技術そのものの波ではなく、初期の野蛮な成長による投機的バブルである。バブルが弾けた砂浜の上に、新たな金融インフラの形態が浮かび上がっている——Neobanks（新型銀行）だ。それはもはや伝統的な銀行のアプリ化だけではなく、従来の法定通貨の世界と暗号ネイティブをつなぐ「統一操作インターフェース」へと進化している。
Fortune Business Insightsのデータによると、2025年までに世界のNeobanking市場規模は2100億ドルを超え、2034年には7.6兆ドルに急増し、年平均成長率は49.30％に達する見込みだ。この金融パラダイムの移行の中で、伝統的金融の堅実さと暗号決済の便利さが、Neobanksを通じて深く融合しつつある。
「排斥」から「規制と共存」へ：伝統金融の態度変化
長らく、伝統的銀行は暗号企業に対して体系的な排斥姿勢を取ってきた。明確な規制枠組みの欠如やマネーロンダリング対策への懸念から、伝統的金融機関は暗号企業に門戸を閉ざし、「リスク除去」のために断絶する行動も見られた。しかし、欧州のMiCAなどの規制法案の施行により、この膠着状態は打破されつつある。
現在、RevolutやN26を代表とするNeobanksは、積極的に暗号通貨を取り込んでいる。彼らは従来の多通貨口座、IBAN、SEPA決済を提供するだけでなく、暗号通貨の売買、保管、さらには収益化機能も統合している。例えば、SEBAなどのライセンスを持つNeobankは、アプリ内で安全にデジタル資産を取引できる仕組みを提供している。この変化は、業界が「白黒」から「規制と共存」へと進む兆しだ。ブロックチェーン技術を活用し、より高速な決済を実現しつつ、伝統的金融のユーザー体験と規制枠組みを維持している。
「お金」の4つの次元の再構築：預かる・使う・増やす・借りる
暗号決済が日常に浸透する様子を理解するには、金融行動の4つの核心的次元からNeobanksの再構築を見ることができる。
預かる：単なる銀行預金ではなく、自己管理型ウォレットと法定通貨の貯蓄の融合だ。Ledgerなどのハードウェアウォレットは資産の所有に安全性をもたらし、Neobankは法定通貨を安定したステーブルコインに変換して保管する便利な入口を提供している。
使う：最も深く融合している領域だ。VisaやMastercardによるステーブルコイン決済のサポート（MetaMaskカードやEtherfiカードなど）により、ユーザーはオンチェーン資産を直接日常の支出に利用できる。
増やす：資産の増価面では、Neobanksはオンチェーンの収益商品を統合し始めている。例えば、CoinbaseはUSDCを保有するだけで最大4％の報酬を得られる仕組みを提供しており、DeFiの収益率を伝統的な銀行口座の体験に封入している。
借りる：ブロックチェーンを基盤とした信用プロトコル（例：Morpho）が、煩雑な銀行の融資申請に代わり、スマートコントラクトを通じて無許可・高効率のオンチェーン融資を実現している。
Gateの位置付け：取引所からスマートなWeb3金融の入口へ
この融合の波の中で、取引所は単なる取引の場を超え、Neobanksエコシステムの中核インフラへと進化している。世界有数の暗号通貨取引所であるGateは、その深い流動性とTradFiへの展開により、この潮流を牽引する重要な存在だ。
2026年2月のConsensus HK大会で、Gate創業者のハン博士は「インテリジェントWeb3（Intelligent Web3）」の概念を提唱した。彼は、ユーザー増加の鈍化と資産の複雑化に伴い、よりスマートな金融アーキテクチャが必要になると指摘している。Gateは2013年の設立当初は単一の取引プラットフォームだったが、現在は4900万人超のユーザーと100億ドル超の資産を管理する総合的なWeb3エコシステムへと成長している。
特に注目すべきは、Gateが取引商品に伝統的金融資産を融合し始めている点だ。プラットフォームは4400種類以上の暗号通貨の現物取引（平均取引高は毎日約60億ドル）をサポートし、差金決済取引（CFD）も導入している。これにより、株式、金属、指数、大宗商品などの取引が可能となり、TradFiのツールと暗号決済（USDT）を融合させた「ハイブリッド金融」の雛形を示している。
さらに、Gateは最近、契約ポイントシステムをアップグレードし、TRADFI取引量をポイント計算に正式に組み込んだ。これにより、伝統的金融資産の取引もエコシステムのインセンティブを得られる仕組みとなった。暗号資産と伝統金融資産の境界を打ち破り、ユーザー体験の深い融合を実現している。
規制の強化：コンプライアンスが競争力の核心に
Neobanksの台頭に伴い、規制も迅速に追随している。ルクセンブルク金融監督委員会（CSSF）は最近、銀行免許を持たない決済機関による「Neobank」などの誤解を招く用語の使用を禁止し、ガバナンス構造や資金隔離、リスク管理に厳格な要件を課した。
この規制の明確化は、長期的に業界にとって好材料だ。暗号Neobanksは免許取得を義務付けられ、顧客資金を適切に管理し、規制に準拠した枠組みを整える必要がある。これは、Gateの戦略とも一致しており、Gateはマルタ、日本、ドバイなどの金融拠点を含む79の法域で登録とライセンス取得を進めている。
結び
未来を見据えると、伝統金融と暗号決済の境界はますます曖昧になるだろう。ユーザーは資金の裏側がSwiftで動いているのかブロックチェーン上なのかを気にせず、一つのインターフェースで貯蓄、決済、投資、借入を完結させたいと考える。
Pantera Capitalの調査所が指摘するように、暗号Neobankの突破口は高回転の増価と借入のシーンに先行し、その後、決済や保管へと拡大していく可能性が高い。そして、Gateのような主要プレイヤーは、「インテリジェントWeb3」インフラを構築し、この統一された金融操作システムの基盤を整えている。
このCrypto退潮後の新世界では、単なる投機ツールではなく、伝統金融の堅実さと暗号決済の効率性を真に融合できるNeobankエコシステムこそが生き残る。そして、Gateはこの融合の最前線に立っている。