控えめな預金口座は、何十年にもわたり金融サービスシステムの基盤となってきました。しかし、すべての資金を一つの金融機関の当座預金や貯蓄口座で管理している銀行顧客は少なくなっています。同時に、多くのフィンテック企業がニッチな一度きりのサービスからフルサービスの金融エコシステムへと変貌を遂げています。Javelin Strategy & Researchのペイメント共同責任者ジェームズ・ウエスターは、_2026年デビットペイメントトレンド_レポートで、Javelinのアナリスト兼コンテンツスペシャリストのクレイグ・ランカスターとともに、オープンバンキングの登場と新しい決済レールの導入により、金融機関は長年の戦略を見直し、顧客の金融生活の最前線に留まる必要があると詳述しています。口座が脅威にさらされている---------------------オープンバンキングは、多くの主要経済国で大きな注目を集めています。しかし、確立された米国の金融インフラと規制当局による市場主導のアプローチが、オープンバンキングの正式なシステムの成長を妨げています。最終的な製品がいつどのように登場するかについて議論はあるものの、米国のオープンバンキングは避けられません。「APIを通じてデータや口座にアクセスできるという考えは、なくなることはありません」とウエスターは述べています。「規制の策定や市場の発展により変わる可能性はありますが、基本的には、私たちが銀行口座やデータにアクセスできるオープンバンキングのパラダイムは続きます。顧客はそれを望んでいますし、小規模事業者や法人顧客も同様です。」このオープンバンキングへの需要は、フィンテック企業が提供する機能性と効率性によって大きく促進されています。従来の銀行モデルはすぐに置き換えられることはないでしょうが、従来の銀行関係は、多くの消費者が経済と関わる方法の中で重要な役割を果たさなくなっています。例えば、従来のピアツーピアモデルは、消費者の銀行口座とVenmoやCash AppのようなP2Pサービスをリンクさせていました。現在では、Venmoのようなフィンテック企業が、独立して運用できるデビットカード付きの口座を提供しています。これらのP2P企業の多くはFDIC保険を提供していませんが、便利さに焦点を当てる顧客にとってはそれが大きな問題ではないかもしれません。このトレンドは新しいものではありませんが、加速しています。つまり、従来の銀行口座、そしてより重要な顧客関係が脅かされているのです。「オープンバンキングにより、小売顧客向けの金融サービスはよりモジュール化されました。支払い用の口座、貯蓄用の口座、友人への送金口座、請求書支払い口座、場合によっては買い物用の口座など、すべてを持ち、それに即座にアクセスできる能力は、あなたと私の主要な金融機関との関係、すなわちDDAの核となる関係を脅かしています」とウエスターは述べています。摩擦の再導入------------これらの新しいプレーヤーとともに、リアルタイム決済レールの登場により、デビットの世界は混乱しています。FedNowやRTPネットワークのような即時レールは米国で普及しつつあり、リアルタイム決済のメリットがますます明らかになっています。しかし、より速い決済は、米国の金融サービス提供者が対処すべき課題も生み出しています。「従来、決済における摩擦は悪いこととされてきました」とウエスターは述べています。「しかし、今では摩擦には一定の利点もあることがわかってきました。バッチ処理では、すべての取引をまとめて夜間や数日かけて清算・決済しますが、これにより疑わしい取引や詐欺、誤操作をフラグ付けできるのです。「リアルタイムの総額決済では、即座にあなたの口座から引き落とされ、リアルタイムで決済されます。リアルタイム決済が成熟するにつれ、詐欺例外もリアルタイム決済と同じ速さでシステムを流れるようになってきています。」多くの金融機関はまだリアルタイムで例外をフラグ付けできる適切な詐欺管理ツールを持っていないため、リアルタイム決済の拡大と顧客保護の必要性との間に緊張が高まっています。この緊張は、小売の場面でリアルタイム決済が優先されるにつれて、さらに悪化する可能性があります。金融機関は、顧客を完全に保護するために摩擦点を再導入せざるを得なくなるかもしれません。搾取の好機----------しかし、新たな決済レールの出現に伴う課題とともに、機会も生まれています。主要なデビットのトレンドの一つは、より多くの金融機関が支払いに関与する可能性が高まっていることです。商業や政府機関からの支払いは従来ACHプロトコルを通じて行われてきましたが、多くのデビットレールもこれらの用途で普及し始めています。例えば、Visa DirectやMastercard Moveを使って、受取人の銀行口座に直接送金することも可能です。「ACHにとって大きな意味があります」とウエスターは述べています。「ACHは一定の高速決済を可能にしますが、直接引き落としはより早く資金を消費者の口座に入れることができ、それを消費者は望んでいます。特に災害時の保険金支払いなどでは、早く資金を受け取りたいと考えています。」支払い市場が大きいため、多くの金融サービス企業がこれらのサービスを検討しています。これにより、金融機関のデビット商品に対する見方に大きな変化が生じる可能性があります。「ACHがなくなるわけではありませんが、これらの直接引き落としレールを通じて取引量の重要な部分が移行する可能性があります」とウエスターは述べています。「銀行がそれに気づき、それを推進し始めれば（それによってより多くの利益を得られるため）、それは銀行にとって搾取の好機となるでしょう。今後12〜24ヶ月の間に起こる興味深い動きだと思います。」強みを活かす------------このダイナミックな環境では、金融機関は顧客の期待に応えるために調整を余儀なくされます。規制の決定がこれらの変化を左右することもありますが、オープンバンキングは単なるデータ共有の標準以上のものです。顧客はますます自分の銀行とのつながりを求めています。過去には、多くの金融機関は「顧客は銀行を必要としているが、銀行はそうではない」という考え方を取ってきました。そのため、利益の少ない口座にはあまり注力していませんでした。しかし、消費者により多くの選択肢が提供されるにつれ、力のバランスは変化しています。「金融機関は、顧客を長期的に見守る努力をもっとすべきです」とウエスターは述べています。「つまり、顧客の生涯価値を認識し、長く付き合い、利益も成長していくことです。彼らは単なるDDAから始まり、請求書支払い、クレジットカード、車のローン、住宅ローン、そして401(k)へと成長していきます。」銀行は、顧客の収益性を一時点だけで判断すべきではなく、顧客の成長を予測し、積極的にソリューションを提案すべきです。「Venmoを通じて口座を持っている場合、Venmo自体は自動車ローンや住宅ローン、401(k)を提供できません」とウエスターは述べています。「銀行は、その強みを活かし、単なるFDIC保険付きの口座を提供する場所以上の役割を果たすべきです。全体的な金融健康の一部として機能することが重要です。」預金獲得のために戦う-------------------この考え方の変化の一環として、多くの金融機関はデビットレールの見方を見直す必要があります。預金口座は長らく金融の基盤でしたが、デビット商品は何十年もほとんど変わっていませんでした。しかし、今や多くの消費者が従来の銀行口座から離れつつあります。「もう、『お金を持っていて、それを銀行に預けているから、銀行が私のすべての金融サービスの拠点だ』という時代ではありません」とウエスターは述べています。「今や、『お金を持っていて、それを行きたい場所に置き、好きな方法でアクセスできる—デバイスやコンピュータ、スマホを通じて』という時代です。私は、金融機関に頼るよりも、さまざまな連携に依存しています。」「これは銀行にとって大きな影響を与える可能性があります。なぜなら、銀行はこれらの預金に依存して融資を行っているからです。さらに加速させるのは、ステーブルコインや預金トークン、暗号資産の登場です。人々が資金を引き出し、それらに預ける理由が出てきたときです。これらのユースケースが発展すれば、金融機関にとって大きな影響を及ぼすでしょう。彼らはその預金を獲得するためにより一層戦わなければならなくなるでしょう。」
オープンバンキングが銀行の顧客関係に侵入し始めている
控えめな預金口座は、何十年にもわたり金融サービスシステムの基盤となってきました。しかし、すべての資金を一つの金融機関の当座預金や貯蓄口座で管理している銀行顧客は少なくなっています。
同時に、多くのフィンテック企業がニッチな一度きりのサービスからフルサービスの金融エコシステムへと変貌を遂げています。
Javelin Strategy & Researchのペイメント共同責任者ジェームズ・ウエスターは、_2026年デビットペイメントトレンド_レポートで、Javelinのアナリスト兼コンテンツスペシャリストのクレイグ・ランカスターとともに、オープンバンキングの登場と新しい決済レールの導入により、金融機関は長年の戦略を見直し、顧客の金融生活の最前線に留まる必要があると詳述しています。
口座が脅威にさらされている
オープンバンキングは、多くの主要経済国で大きな注目を集めています。しかし、確立された米国の金融インフラと規制当局による市場主導のアプローチが、オープンバンキングの正式なシステムの成長を妨げています。
最終的な製品がいつどのように登場するかについて議論はあるものの、米国のオープンバンキングは避けられません。
「APIを通じてデータや口座にアクセスできるという考えは、なくなることはありません」とウエスターは述べています。「規制の策定や市場の発展により変わる可能性はありますが、基本的には、私たちが銀行口座やデータにアクセスできるオープンバンキングのパラダイムは続きます。顧客はそれを望んでいますし、小規模事業者や法人顧客も同様です。」
このオープンバンキングへの需要は、フィンテック企業が提供する機能性と効率性によって大きく促進されています。従来の銀行モデルはすぐに置き換えられることはないでしょうが、従来の銀行関係は、多くの消費者が経済と関わる方法の中で重要な役割を果たさなくなっています。
例えば、従来のピアツーピアモデルは、消費者の銀行口座とVenmoやCash AppのようなP2Pサービスをリンクさせていました。現在では、Venmoのようなフィンテック企業が、独立して運用できるデビットカード付きの口座を提供しています。これらのP2P企業の多くはFDIC保険を提供していませんが、便利さに焦点を当てる顧客にとってはそれが大きな問題ではないかもしれません。
このトレンドは新しいものではありませんが、加速しています。つまり、従来の銀行口座、そしてより重要な顧客関係が脅かされているのです。
「オープンバンキングにより、小売顧客向けの金融サービスはよりモジュール化されました。支払い用の口座、貯蓄用の口座、友人への送金口座、請求書支払い口座、場合によっては買い物用の口座など、すべてを持ち、それに即座にアクセスできる能力は、あなたと私の主要な金融機関との関係、すなわちDDAの核となる関係を脅かしています」とウエスターは述べています。
摩擦の再導入
これらの新しいプレーヤーとともに、リアルタイム決済レールの登場により、デビットの世界は混乱しています。FedNowやRTPネットワークのような即時レールは米国で普及しつつあり、リアルタイム決済のメリットがますます明らかになっています。
しかし、より速い決済は、米国の金融サービス提供者が対処すべき課題も生み出しています。
「従来、決済における摩擦は悪いこととされてきました」とウエスターは述べています。「しかし、今では摩擦には一定の利点もあることがわかってきました。バッチ処理では、すべての取引をまとめて夜間や数日かけて清算・決済しますが、これにより疑わしい取引や詐欺、誤操作をフラグ付けできるのです。
「リアルタイムの総額決済では、即座にあなたの口座から引き落とされ、リアルタイムで決済されます。リアルタイム決済が成熟するにつれ、詐欺例外もリアルタイム決済と同じ速さでシステムを流れるようになってきています。」
多くの金融機関はまだリアルタイムで例外をフラグ付けできる適切な詐欺管理ツールを持っていないため、リアルタイム決済の拡大と顧客保護の必要性との間に緊張が高まっています。
この緊張は、小売の場面でリアルタイム決済が優先されるにつれて、さらに悪化する可能性があります。金融機関は、顧客を完全に保護するために摩擦点を再導入せざるを得なくなるかもしれません。
搾取の好機
しかし、新たな決済レールの出現に伴う課題とともに、機会も生まれています。主要なデビットのトレンドの一つは、より多くの金融機関が支払いに関与する可能性が高まっていることです。
商業や政府機関からの支払いは従来ACHプロトコルを通じて行われてきましたが、多くのデビットレールもこれらの用途で普及し始めています。例えば、Visa DirectやMastercard Moveを使って、受取人の銀行口座に直接送金することも可能です。
「ACHにとって大きな意味があります」とウエスターは述べています。「ACHは一定の高速決済を可能にしますが、直接引き落としはより早く資金を消費者の口座に入れることができ、それを消費者は望んでいます。特に災害時の保険金支払いなどでは、早く資金を受け取りたいと考えています。」
支払い市場が大きいため、多くの金融サービス企業がこれらのサービスを検討しています。これにより、金融機関のデビット商品に対する見方に大きな変化が生じる可能性があります。
「ACHがなくなるわけではありませんが、これらの直接引き落としレールを通じて取引量の重要な部分が移行する可能性があります」とウエスターは述べています。「銀行がそれに気づき、それを推進し始めれば（それによってより多くの利益を得られるため）、それは銀行にとって搾取の好機となるでしょう。今後12〜24ヶ月の間に起こる興味深い動きだと思います。」
強みを活かす
このダイナミックな環境では、金融機関は顧客の期待に応えるために調整を余儀なくされます。規制の決定がこれらの変化を左右することもありますが、オープンバンキングは単なるデータ共有の標準以上のものです。
顧客はますます自分の銀行とのつながりを求めています。過去には、多くの金融機関は「顧客は銀行を必要としているが、銀行はそうではない」という考え方を取ってきました。そのため、利益の少ない口座にはあまり注力していませんでした。
しかし、消費者により多くの選択肢が提供されるにつれ、力のバランスは変化しています。
「金融機関は、顧客を長期的に見守る努力をもっとすべきです」とウエスターは述べています。「つまり、顧客の生涯価値を認識し、長く付き合い、利益も成長していくことです。彼らは単なるDDAから始まり、請求書支払い、クレジットカード、車のローン、住宅ローン、そして401(k)へと成長していきます。」
銀行は、顧客の収益性を一時点だけで判断すべきではなく、顧客の成長を予測し、積極的にソリューションを提案すべきです。
「Venmoを通じて口座を持っている場合、Venmo自体は自動車ローンや住宅ローン、401(k)を提供できません」とウエスターは述べています。「銀行は、その強みを活かし、単なるFDIC保険付きの口座を提供する場所以上の役割を果たすべきです。全体的な金融健康の一部として機能することが重要です。」
預金獲得のために戦う
この考え方の変化の一環として、多くの金融機関はデビットレールの見方を見直す必要があります。預金口座は長らく金融の基盤でしたが、デビット商品は何十年もほとんど変わっていませんでした。しかし、今や多くの消費者が従来の銀行口座から離れつつあります。
「もう、『お金を持っていて、それを銀行に預けているから、銀行が私のすべての金融サービスの拠点だ』という時代ではありません」とウエスターは述べています。「今や、『お金を持っていて、それを行きたい場所に置き、好きな方法でアクセスできる—デバイスやコンピュータ、スマホを通じて』という時代です。私は、金融機関に頼るよりも、さまざまな連携に依存しています。」
「これは銀行にとって大きな影響を与える可能性があります。なぜなら、銀行はこれらの預金に依存して融資を行っているからです。さらに加速させるのは、ステーブルコインや預金トークン、暗号資産の登場です。人々が資金を引き出し、それらに預ける理由が出てきたときです。これらのユースケースが発展すれば、金融機関にとって大きな影響を及ぼすでしょう。彼らはその預金を獲得するためにより一層戦わなければならなくなるでしょう。」