* * ***トップフィンテックニュースとイベントを発見！****FinTech Weeklyのニュースレターに登録しよう****JPモルガン、コインベース、ブラックロック、クラルナなどの経営者が読んでいます*** * *後払い（BNPL）は、消費者が購入をいくつかの小さな無利子の分割払いに分けることを可能にします。デジタルユーザーエクスペリエンスの進化に伴い、この短期融資方法はニッチな信用形態からeコマースの定番となりました。BNPLの次は何でしょうか？現在のBNPLサービスの状況と展望--------------------------------------------------**BNPLはシンプルで効果的なため、指数関数的に成長しています**。申請プロセスには比較的少ない情報が必要で、支払いの延期にはしばしば利息がかかりません。貸し手はこの融資方法を、従来のクレジットカードの借金よりも安全な代替手段として宣伝しています。信用履歴が限定的またはサブプライムの個人も参加可能です。今すぐ注文し、数日後に支払うオプションを提供することで、即時満足感を利用し、購買を促進します。Statistaは、2021年から2026年までのグローバルなBNPL支出が約4500億ドル増加すると予測しています。オンライン小売業者がこのオプションを提供するほど、より多くの消費者がこの支払い方法を正当なものと見なすようになるでしょう。**この短期融資方法の人気は、デジタルショッピングの便利さへの広範な関与の一部です。** 小売業者が商品ラインナップを拡大し、購入プロセスを効率化するにつれて、オンライン支出は継続的に増加しています。買い物客はより簡単で安価なチェックアウト方法を求めています。BNPLの未来に影響を与える新興トレンド-----------------------------------------------戦略的パートナーシップは、消費者の認知度を高め、採用を促進する上で重要な役割を果たしています。BNPL貸し手はこれを理解しており、数千の有名ブランドと提携し、提供範囲を拡大しています。2025年3月、BNPLサービスを提供するフィンテック企業のクラルナは、DoorDashと提携し、消費者に食事、食料品、小売商品などの支払い方法を増やしました。配達プラットフォームのユーザーは、クラルナを通じて注文を資金調達する際に新たに3つの支払いオプションを利用できます。「4回払い」オプションは、合計金額を4回の無利子分割払いに分けます。「後払い」では、給料日など別の日に支払いを延期できます。「一括払い」では、クラルナの支払いプラットフォームを使って即座に全額を支払います。クラルナの広報担当者は、同社は返済可能な個人にのみ信用を提供しており、各取引ごとに新しいアンダーライティング判断を行っていると述べました。クラルナを利用したい場合、常に財務状況が確認されます。このコラボレーションは収益性が高いと予想されます。DoorDashの4200万人の加入者は、2024年第4四半期だけで合計212億ドルの注文を行い、年間収益は1億1700万ドルの黒字を達成しました。類似のパートナーシップは、他のブランドもBNPLの価値を認識するにつれて出現する可能性があります。BNPLプラットフォームに統合される技術-------------------------------------------------戦略的パートナーシップだけがBNPLサービスの未来を形作るわけではありません。より多くの貸し手が人工知能、オープンAPI、ブロックチェーン、クラウドコンピューティング技術を採用し、機能の改善と多様化を図っています。これらの統合は、信用評価の効率化、不正の削減、ユーザーエクスペリエンスの向上を目的としています。例えば、クラルナはAIを活用して24時間365日のカスタマーサポートを提供しています。OpenAIは、ChatGPTプラグインの導入により、推定で4000万ドルの利益増加が見込まれると見積もっています。その理由は、チャットボットがアプリのカスタマーサービスの約2/3を担当し、問題解決にかかる時間を大幅に短縮しているためです。これにより、700人分のフルタイムスタッフの労働を代替しています。BNPLがeコマースの定番となるためには、フィンテック企業は技術を駆使して機能と提供範囲を多様化させる必要があります。非接触決済、一回限りのバーチャルカード、アプリベースのロイヤルティプログラムは、相互接続された支払いプラットフォームの基盤となるでしょう。技術革新は規制の壁に直面-------------------------------------------------業界の専門家は、米国や欧州連合の規制当局が、データ収集、消費者プライバシー、透明性に関する規則をますます厳格化すると予測しています。多くの国では、BNPL市場は長年未規制のままでした。フィンテックはこの法的グレーゾーンに馴染みがあり、オープンバンキングや分散型金融も同じ立場にあります。2024年、米国の消費者金融保護局（CFPB）は、BNPL貸し手はクレジットカード提供者とみなされ、従来のカード保有者と同じ法的保護を受けられると確認しました。これにより、消費者は請求内容に異議を唱えたり、返品商品の返金を受けたりできるようになりました。また、定期的な請求明細書の受領も義務付けられています。CFPBの決定は、一部のBNPLスキームの搾取的な実態が判明した直後に行われました。調査によると、サブプライムまたはディープサブプライムの信用スコアを持つ申請者の78％に対してBNPL貸し手がローンを承認しており、33％は複数のローンを同時に借りていました。これらの調査結果を踏まえ、さらなる規制が導入される可能性があります。BNPLの課題とチャンスのナビゲーション-----------------------------------------------より多くのプラットフォームがBNPLサービスを採用するにつれ、より多くのフィンテック企業が自社のサービス開発の価値を認識するでしょう。競争は多くの市場で健全ですが、この短期融資方法は未だに規制が十分ではなく、問題となっています。**この市場はまだ発展途上です**。悪質な事業者が競合を打ち負かし、顧客を搾取しようとすれば、無数の消費者にとってこの概念が悪いイメージに変わる可能性があります。規制強化は歓迎されるべきですが、過度なルール制定はBNPLの便利さと手軽さを損なう恐れもあります。これらの課題にもかかわらず、この代替支払いオプションは、クレジットカードに抵抗があるが現金に乏しい若い世代の間で支持を集めています。18〜29歳の半数以上が少なくとも1枚のクレジットカードを持っており、これは30〜49歳の73％、60〜64歳の78％、65歳以上の89％と比べて低い数字です。また、Z世代の支出は比較的保守的です。彼らは主にデビットカードを利用しています。購入後数日または数週間後に支払える低負担の選択肢は、理想的な中間地点です。ただし、一貫性はユーザーエクスペリエンスの重要な要素です。消費者は複数の接点で同じ便利な支払い方法を使いたいと考えています。クラルナとDoorDashの提携が示すように、新市場への拡大の可能性は非常に大きいです。BNPLサービスの未来はどうなる？------------------------------------------------未来を予測することは誰にもできませんが、トレンドは比較的明確です。規制の壁はあるものの、BNPLは非接触決済やバーチャルクレジットカードと同じくらい普及していく見込みです。その人気は、消費者のオンラインショッピングへのアプローチを変革する可能性があります。
今後の「今すぐ購入、後で支払う」サービス (BNPL)
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JPモルガン、コインベース、ブラックロック、クラルナなどの経営者が読んでいます
後払い（BNPL）は、消費者が購入をいくつかの小さな無利子の分割払いに分けることを可能にします。デジタルユーザーエクスペリエンスの進化に伴い、この短期融資方法はニッチな信用形態からeコマースの定番となりました。BNPLの次は何でしょうか？
現在のBNPLサービスの状況と展望
BNPLはシンプルで効果的なため、指数関数的に成長しています。申請プロセスには比較的少ない情報が必要で、支払いの延期にはしばしば利息がかかりません。貸し手はこの融資方法を、従来のクレジットカードの借金よりも安全な代替手段として宣伝しています。信用履歴が限定的またはサブプライムの個人も参加可能です。
今すぐ注文し、数日後に支払うオプションを提供することで、即時満足感を利用し、購買を促進します。Statistaは、2021年から2026年までのグローバルなBNPL支出が約4500億ドル増加すると予測しています。オンライン小売業者がこのオプションを提供するほど、より多くの消費者がこの支払い方法を正当なものと見なすようになるでしょう。
この短期融資方法の人気は、デジタルショッピングの便利さへの広範な関与の一部です。 小売業者が商品ラインナップを拡大し、購入プロセスを効率化するにつれて、オンライン支出は継続的に増加しています。買い物客はより簡単で安価なチェックアウト方法を求めています。
BNPLの未来に影響を与える新興トレンド
戦略的パートナーシップは、消費者の認知度を高め、採用を促進する上で重要な役割を果たしています。BNPL貸し手はこれを理解しており、数千の有名ブランドと提携し、提供範囲を拡大しています。
2025年3月、BNPLサービスを提供するフィンテック企業のクラルナは、DoorDashと提携し、消費者に食事、食料品、小売商品などの支払い方法を増やしました。配達プラットフォームのユーザーは、クラルナを通じて注文を資金調達する際に新たに3つの支払いオプションを利用できます。
「4回払い」オプションは、合計金額を4回の無利子分割払いに分けます。「後払い」では、給料日など別の日に支払いを延期できます。「一括払い」では、クラルナの支払いプラットフォームを使って即座に全額を支払います。
クラルナの広報担当者は、同社は返済可能な個人にのみ信用を提供しており、各取引ごとに新しいアンダーライティング判断を行っていると述べました。クラルナを利用したい場合、常に財務状況が確認されます。
このコラボレーションは収益性が高いと予想されます。DoorDashの4200万人の加入者は、2024年第4四半期だけで合計212億ドルの注文を行い、年間収益は1億1700万ドルの黒字を達成しました。類似のパートナーシップは、他のブランドもBNPLの価値を認識するにつれて出現する可能性があります。
BNPLプラットフォームに統合される技術
戦略的パートナーシップだけがBNPLサービスの未来を形作るわけではありません。より多くの貸し手が人工知能、オープンAPI、ブロックチェーン、クラウドコンピューティング技術を採用し、機能の改善と多様化を図っています。これらの統合は、信用評価の効率化、不正の削減、ユーザーエクスペリエンスの向上を目的としています。
例えば、クラルナはAIを活用して24時間365日のカスタマーサポートを提供しています。OpenAIは、ChatGPTプラグインの導入により、推定で4000万ドルの利益増加が見込まれると見積もっています。その理由は、チャットボットがアプリのカスタマーサービスの約2/3を担当し、問題解決にかかる時間を大幅に短縮しているためです。これにより、700人分のフルタイムスタッフの労働を代替しています。
BNPLがeコマースの定番となるためには、フィンテック企業は技術を駆使して機能と提供範囲を多様化させる必要があります。非接触決済、一回限りのバーチャルカード、アプリベースのロイヤルティプログラムは、相互接続された支払いプラットフォームの基盤となるでしょう。
技術革新は規制の壁に直面
業界の専門家は、米国や欧州連合の規制当局が、データ収集、消費者プライバシー、透明性に関する規則をますます厳格化すると予測しています。多くの国では、BNPL市場は長年未規制のままでした。フィンテックはこの法的グレーゾーンに馴染みがあり、オープンバンキングや分散型金融も同じ立場にあります。
2024年、米国の消費者金融保護局（CFPB）は、BNPL貸し手はクレジットカード提供者とみなされ、従来のカード保有者と同じ法的保護を受けられると確認しました。これにより、消費者は請求内容に異議を唱えたり、返品商品の返金を受けたりできるようになりました。また、定期的な請求明細書の受領も義務付けられています。
CFPBの決定は、一部のBNPLスキームの搾取的な実態が判明した直後に行われました。調査によると、サブプライムまたはディープサブプライムの信用スコアを持つ申請者の78％に対してBNPL貸し手がローンを承認しており、33％は複数のローンを同時に借りていました。これらの調査結果を踏まえ、さらなる規制が導入される可能性があります。
BNPLの課題とチャンスのナビゲーション
より多くのプラットフォームがBNPLサービスを採用するにつれ、より多くのフィンテック企業が自社のサービス開発の価値を認識するでしょう。競争は多くの市場で健全ですが、この短期融資方法は未だに規制が十分ではなく、問題となっています。
この市場はまだ発展途上です。悪質な事業者が競合を打ち負かし、顧客を搾取しようとすれば、無数の消費者にとってこの概念が悪いイメージに変わる可能性があります。規制強化は歓迎されるべきですが、過度なルール制定はBNPLの便利さと手軽さを損なう恐れもあります。
これらの課題にもかかわらず、この代替支払いオプションは、クレジットカードに抵抗があるが現金に乏しい若い世代の間で支持を集めています。18〜29歳の半数以上が少なくとも1枚のクレジットカードを持っており、これは30〜49歳の73％、60〜64歳の78％、65歳以上の89％と比べて低い数字です。
また、Z世代の支出は比較的保守的です。彼らは主にデビットカードを利用しています。購入後数日または数週間後に支払える低負担の選択肢は、理想的な中間地点です。
ただし、一貫性はユーザーエクスペリエンスの重要な要素です。消費者は複数の接点で同じ便利な支払い方法を使いたいと考えています。クラルナとDoorDashの提携が示すように、新市場への拡大の可能性は非常に大きいです。
BNPLサービスの未来はどうなる？
未来を予測することは誰にもできませんが、トレンドは比較的明確です。規制の壁はあるものの、BNPLは非接触決済やバーチャルクレジットカードと同じくらい普及していく見込みです。その人気は、消費者のオンラインショッピングへのアプローチを変革する可能性があります。