マニク・サルタニはブロック株式会社のオープンソース責任者です。ブロックにおいては、SquareやCash Appのエンジニアリングチームを率いた経験があります。ブロック加入前は、Red Hatのスタッフエンジニアとして活躍し、Infinispanプロジェクトの創設者兼リードエンジニア、JBoss Data Gridのプラットフォームアーキテクトを務めました。AI、分散システム、フォールトトレラントシステム、JVMのパフォーマンスチューニングに関するバックグラウンドを持ちます。オープンソース開発の方法論や理念、協働プロセスを強く支持し、コンピュータに触れ始めて以来、オープンソースに関わり続けています。
オープンスタンダードがエージェントAIの次なるブレークスルーを金融技術分野で実現する
マニク・サルタニはブロックのオープンソース責任者です。
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2025年には、AIエージェントがフィンテックの内部運営を変革し、複雑なワークフローを自動化し、最小限の人間の指示でツール間の調整を行います。2026年には、これらのエージェント的機能がますます多くの顧客に直接提供されるようになるでしょう。しかし、業界は選択を迫られています。現在の金融技術エコシステムは非常に断片化しています。すべての決済処理業者、貸し手、銀行、プラットフォームはそれぞれ独自のデータ形式とAPIを持っています。顧客は、孤立したシステム内だけで動作するエージェントを利用するか、あるいはより広範な金融環境でエージェントが動作できるオープンスタンダードに向けて共同で進むかの選択を迫られています。
今月初め、ブロック、アンソロピック、オープンAIは、Linux Foundationと提携し、エージェントAIのオープンスタンダードを確立するためのエージェントAI財団（AAIF）を設立することを発表しました。これには各社の貢献と、他のAIリーダーの支援が含まれます。これは金融技術の相互運用性向上に向けた重要な一歩です。業界がこの方向性を受け入れれば、エージェントはより豊かなデータから学び、調和のとれたインターフェースにアクセスし、利益を拡大しながら断片化を防ぐエコシステムを構築できるでしょう。逆に、そうしなければ、何十年も革新を遅らせてきたサイロ化されたアーキテクチャを再現してしまうリスクがあります。しかも、今回はより強力な技術とともに。
サイロ内におけるエージェントAIの限界
フィンテックはこれまで、独自の技術スタックを通じて成長してきました。そのモデルは過去には有効でしたが、エージェントAIはその限界を露呈しています。エージェントは複数のシステムから一貫したコンテキスト、アクションの場、シグナルにアクセスできる必要があります。
取引、ID、リスク指標、マーチャントプロフィールをそれぞれの機関が異なる構造で管理している場合、エージェントAIは深刻な障壁に直面します。断片化されたデータは、エージェントの推論や自信を持った行動を妨げます。統合の摩擦は展開を遅らせ、エンジニアリングコストを増大させます。ベンダーロックインにより、企業は既存のアーキテクチャに合った効果の低いツールを選ばざるを得なくなり、ひどい場合は自らサイロを作り出し、問題をさらに悪化させます。
エージェントAIは、接続されたシステムを観察し、判断し、行動できるときに成功します。サイロ化された環境では、これらの能力はすべて弱まります。
オープンスタンダードがすべてを変える理由
オープンスタンダード（共有スキーマ、定義、プロトコル）は、単に統合を容易にするだけでなく、スケーラブルで相互運用可能なエージェント的振る舞いの基盤を築きます。
エージェントがシステム間で推論したり、ユーザーに代わって行動したりする前に、それらのシステムは同じ言語を話す必要があります。例えば、モデルコンテキストプロトコル（MCP）は、AIシステムが実世界のツールやデータとやり取りできるようにするオープンスタンダードです。わずか1年足らずで、MCPはフィンテックやコマース企業を含むさまざまな業界で採用が拡大しています。ブロックは、MCPの最初のリファレンス実装をgooseで構築し、プロトコルの早期の貢献者となりました。Stripeは、エージェントが決済データにアクセスし、チェックアウトセッションを作成し、サブスクリプションを管理できるようにMCPサポートを導入しました。Squareは、決済、カタログ、顧客API向けにMCPサーバーをリリースしています。Shopifyも、コマースプラットフォーム向けにMCPの統合を開始しています。これらの例は、相互運用性に対する実市場の関心を示しています。
相互運用可能なプロトコルを持つことで、エージェントはより豊かなコンテキスト理解をもとにデータを解釈できます。逆に、断片化はエージェントが依存するシグナルの質を制限します。
これをオープンバンキングと比較してください。オープンバンキングは、世界的に（特に米国で）進展に時間がかかっています。これは、金融機関が新しいAPIを構築し、コンプライアンスを確保し、規制当局と調整するなどの重労働を行う必要があったためです。進展は規制の圧力に依存しており、それでも採用は遅く不均一です。どちらの場合も、顧客はより良い相互運用性の恩恵を受けています。エージェントAIを活用すれば、企業には追加のインセンティブも生まれます。エージェントはシステム間の橋渡しや翻訳を支援し、統合の負担を軽減し、オープンスタンダードを単なるコンプライアンスのためだけでなく、商業的に魅力的なものにします。
次世代のエージェントAIは、協力し合う専門エージェントで構成されるでしょう。一つのエージェントはドキュメント分類に優れ、別のは詐欺検出、もう一つはキャッシュフロー予測に長けている、といった具合です。予測可能なインターフェースと共有プロトコルは、これらのエージェントがサービスを発見し、タスクを委任し、ワークフローを調整するのに役立ちます。
エージェントが金融プラットフォーム間を流動的に移動できるようになれば、相互運用性の真の力が明らかになります。現状では、すべての金融サービスは孤立しています。給与システムはビジネスバンキングアプリと連携しません。経費管理ツールは会計ソフトと調整できません。決済処理業者はキャッシュフロー予測を把握していません。オープンスタンダードを使えば、エージェントはこれらすべてを調整できます。例えば、企業カードからデータを引き出し、請求書と照合し、予算予測をリアルタイムで更新することが可能です。複数のプラットフォーム間で支払いタイミングを調整し、キャッシュフローが潤沢なときに支払い、逼迫しているときには延期することもできます。あるプラットフォームの引き受けデータを別のリスク評価に連携させ、何度も同じ情報を記入する手間を省くことも可能です。価値は、もともと相互運用を意図していなかったシステムをつなぐことにあります。
小規模なフィンテック企業も恩恵を受けます。オープンスタンダードは、新規参入者が銀行や決済業者とエージェントを接続するための高額なエンジニアリング作業を不要にし、競争の場を平等にします。彼らはインサイトや経験を武器に競争できるのです。
レールを敷き、壁を作らない
次の10年のフィンテックは、エージェントAIは単一の製品ではなく、システム間の推論、行動、協力のプラットフォームであると理解する企業によって形作られます。プラットフォームは、業界が運行するレールに合意したときにのみ拡大します。
AAIFは重要な第一歩ですが、これは始まりに過ぎません。エージェントAIの潜在能力を最大限に引き出すには、フィンテック業界も積極的に関与する必要があります。特に、商人、取引、ID、リスクシグナル、支払いフローといった金融の基本要素に特化したオープンデータスキーマの策定が必要です。すでにいくつかのコマースや決済のプロトコルが存在し、提案も進んでいますが、業界全体の合意と協力を得て、真の標準となる必要があります。信頼性を拡大させるための共通の安全性とガバナンスの枠組みも必要です。そして、これらの標準を定義・維持する業界団体に積極的に参加し、受動的な観察だけにとどまらないことも重要です。
これは差別化を諦めることを意味しません。最も強い企業は、経験、リスク管理、知性において差別化を図るべきであり、独自のインフラに頼ることではありません。インターネットの歴史は、強固なインフラが機会を拡大し、縮小しないことを証明しています。エージェントAIは、それを再び実現するチャンスを提供します。
著者について
マニク・サルタニはブロック株式会社のオープンソース責任者です。ブロックにおいては、SquareやCash Appのエンジニアリングチームを率いた経験があります。ブロック加入前は、Red Hatのスタッフエンジニアとして活躍し、Infinispanプロジェクトの創設者兼リードエンジニア、JBoss Data Gridのプラットフォームアーキテクトを務めました。AI、分散システム、フォールトトレラントシステム、JVMのパフォーマンスチューニングに関するバックグラウンドを持ちます。オープンソース開発の方法論や理念、協働プロセスを強く支持し、コンピュータに触れ始めて以来、オープンソースに関わり続けています。