Tanpa Shortcut: Perbankan sebagai Layanan (BaaS) Memerlukan Investasi, Komitmen

Kesempatan untuk memanfaatkan skala dan basis pelanggan perusahaan fintech bisa menjadi daya tarik bagi bank, terutama karena fintech menyumbang bagian yang semakin besar dan signifikan dari rekening bank baru yang dibuka di seluruh industri. Sebagai hasilnya, banyak bank memilih untuk terlibat dalam “Perbankan sebagai Layanan” (BaaS), melalui mana mereka menawarkan produk seperti rekening giro dan tabungan, kartu debit, atau pinjaman pribadi kepada pelanggan aplikasi fintech. Pengguna berinteraksi dengan aplikasi fintech di front end, dan akun mereka terhubung di belakang layar ke bank mitra secara sebagian tak terlihat, dengan merek putih.

Perusahaan fintech memanfaatkan izin bank dan produk terkait. Sebaliknya, bank dapat mengakses pasar tertarget fintech sebagai cara mempercepat pertumbuhan, terutama dalam hal deposito. Jenis kemitraan ini menguntungkan baik bagi bank maupun perusahaan fintech.

Dari sudut pandang bank, BaaS tampaknya memenuhi tujuan tersebut. Sebuah studi oleh S&P tahun 2022 menunjukkan bahwa dari kelompok lima belas bank dengan AUM $1-$3 miliar yang terlibat dalam BaaS, 10 di antaranya mengalami pertumbuhan deposito yang jauh melampaui industri.

Prospek mencapai pertumbuhan deposito yang berarti dalam lingkungan deposito yang datar hingga sedikit menurun, dan sering kali mendapatkan diversifikasi geografis untuk basis deposito bank, menjadikan BaaS sebagai peluang pertumbuhan yang tampaknya jelas bagi bank. Tetapi, tentu saja, tidak sesederhana itu. Prospek deposito yang secara teoritis “mudah” dan dapat diandalkan tidak boleh mengaburkan kebutuhan untuk membangun BaaS secara cermat seperti halnya bank membangun bisnis lain.

Dan untuk memaksimalkan peluang keberhasilan, semua ini harus dilakukan dalam konteks kemitraan yang solid antara fintech dan bank.

Sementara fintech membangun teknologi yang berorientasi pada pelanggan, bank harus menghubungkan secara mulus di belakang layar. Baik melalui pembangunan teknologi milik sendiri maupun penggunaan platform teknologi tambahan, bank harus mengalokasikan sumber daya keuangan dan manusia yang diperlukan untuk menguji, mengimplementasikan, mempertahankan, dan menyesuaikan antarmuka back office yang andal dan mutakhir.

Jika bank memanfaatkan platform teknologi untuk mendukung interaksinya dengan fintech, seperti yang kami lakukan di nbkc dengan Helix oleh Q2, mereka tidak boleh sepenuhnya menyerahkan hubungan pelanggan kepada penyedia tersebut; melainkan, bank harus tetap terlihat dan terlibat langsung dengan fintech, berdampingan dengan platform teknologi. Dengan cara ini, bank menunjukkan komitmennya kepada mitra fintech dan juga memperkuat kemitraannya dengan platform teknologi tersebut. Kemitraan ini menghasilkan kepentingan bersama dan vested interest untuk mencapai keberhasilan.

Pendekatan ini, yang berarti berkomitmen pada staf yang berarti, memerlukan investasi dan memastikan bahwa bank tidak hanya menjadi penyedia produk yang tidak terlihat, tetapi juga menjadi mitra yang berkomitmen dan telah berinvestasi secara material tidak hanya dalam BaaS tetapi juga dalam hubungan BaaS-nya. Umumnya, bank yang tidak berada di garis depan teknologi tidak akan memiliki kredibilitas atau keahlian untuk berinteraksi dengan industri yang secara inheren berbasis teknologi ini. Dan mitra fintech tidak bisa dipaksakan ke dalam struktur operasional bank yang ada. Di nbkc, kami memiliki tim kemitraan fintech khusus, bersama dengan fungsi manajemen risiko dan operasi yang spesifik untuk BaaS, untuk mendukung mitra fintech kami.

Bank juga harus memiliki pemahaman yang jelas tentang cakupan penawaran produk mereka, dan umumnya harus fokus secara sempit pada produk inti yang memiliki posisi kuat dalam lingkungan kompetitif dan didukung oleh proses operasional yang matang. Misalnya, di nbkc, kami memfokuskan penawaran BaaS kami pada produk deposito, seperti layanan rekening giro dengan kartu debit, rekening tabungan tradisional, dan layanan FBO. Kami juga menawarkan Kepatuhan sebagai Layanan. Meski isi penawaran kami konsisten, penggunaannya bervariasi tergantung mitra. Kemampuan untuk menyesuaikan dengan tujuan produk dan proses implementasi unik setiap fintech sangat penting.

Akhirnya, dan yang tak kalah penting, bank harus ingat bahwa fintech melekat pada izin bank mereka dan persyaratan serta pengawasan regulasi terkait. Regulator akan dengan benar mengharapkan bank memiliki pendekatan langsung dan pemahaman menyeluruh tentang mitra fintech mereka dan penerapan produk bank. Inovasi awalnya bisa melampaui pengawasan regulasi, tetapi regulasi dan regulator tak terelakkan akan mengejar. Dengan fintech, ini berarti hubungan antara bank dan fintech mendapatkan tingkat pengawasan yang sama seperti operasi bank lainnya, dengan regulator menunjukkan bahwa produk yang diterbitkan bank melalui fintech tetap tunduk pada semua regulasi perbankan. Di nbkc, sejak awal inisiatif BaaS kami, kami telah mengambil pendekatan manajemen risiko, dengan tim kepatuhan khusus yang mengawasi hubungan fintech kami.

Semua ini menunjukkan bahwa BaaS, meskipun menawarkan saluran baru bagi bank untuk menumbuhkan basis deposit mereka, bukanlah jalan yang sederhana maupun jaminan pertumbuhan. Sebaliknya, ini adalah bisnis yang kompleks yang membutuhkan investasi, komitmen, fokus berkelanjutan, fleksibilitas operasional, staf khusus, dan kecenderungan terhadap inovasi teknologi. Pendekatan bisnis bank harus sejalan dengan pola pikir inovasi mitra fintech-nya; kerangka kerja operasional, risiko, dan kepatuhan harus mendukung kebutuhan izin bank mereka.

Mereka yang terjun tanpa memahami persyaratan ini, dan hanya tertarik pada “uang mudah,” tidak akan mendapatkan kepercayaan dan reputasi yang diperlukan untuk menjadi mitra fintech yang berarti. Mereka yang memiliki platform teknologi dan produk yang mampu memenuhi kebutuhan mitra fintech, serta komponen operasional dan manajemen risiko yang memadai, memiliki peluang untuk meraih manfaat bersama.