Jerman Berencana Menghapus Cek Sepenuhnya pada Tahun 2027

Jerman mengucapkan selamat tinggal pada cek kertas. Dahulu menjadi bagian penting dari pembayaran sehari-hari, cek kini hampir tidak digunakan lagi, dan pemerintah berencana menghapusnya sepenuhnya pada akhir 2027—sebuah gambaran dunia tanpa cek yang sedang berkembang di AS.

Laporan dari Library of Congress menegaskan seberapa jauh Jerman telah berkembang: cek kini hanya menyumbang 0,01% dari pembayaran non-tunai. Pada 2007, lebih dari 75 juta cek diproses setiap tahun; pada 2024, angka itu turun menjadi 2 juta.

Sebagai tanggapan terhadap penurunan drastis ini, Bundesbank, bank sentral Jerman, mengumumkan akan mematikan infrastruktur teknis untuk pemrosesan cek antar bank otomatis, dan menyimpan cek hanya untuk kasus-kasus yang sangat jarang dan luar biasa.

Metode Pembayaran Alternatif

Apa penyebab kematian cek kertas? Bukan kartu kredit, yang tidak pernah begitu populer di Jerman. Menurut Statista, pada 2023, Jerman hanya memiliki 6,58 juta kartu kredit yang beredar, dibandingkan dengan 143 juta kartu debit.

Penggunaan uang tunai juga tetap populer di Jerman, meskipun juga menurun. Pada 2008, Bundesbank menemukan bahwa uang tunai digunakan dalam 82,5% dari semua transaksi. Pada 2023, bagian itu turun menjadi sekitar setengah dari semua pembayaran.

Sebaliknya, Bundesbank mengaitkan pergeseran ini dengan meningkatnya penggunaan metode pembayaran alternatif—terutama transfer real-time SEPA (Single Euro Payments Area). Pada 2024, sekitar 335 juta transfer instan SEPA dilakukan di Jerman. Pada saat yang sama, pemerintah Jerman sedang membongkar infrastruktur pemrosesan cek, dan menjadi wajib bagi penyedia layanan pembayaran di UE untuk menawarkan transfer instan SEPA.

Seperti di AS, layanan pemerintah di Jerman juga beralih dari penerbitan cek kertas. Badan Pekerjaan Federal Jerman baru-baru ini memperkenalkan SocialCards prabayar untuk membayar manfaat kepada warga tanpa rekening bank, menggantikan cek pemerintah yang sebelumnya diterbitkan.

Langkah Serupa di AS

AS mungkin melihat Jerman sebagai model saat beralih dari cek kertas. Dari 2015 hingga 2024, pembayaran cek menurun dari 6% menjadi 2,5% dari transaksi konsumen, menurut Atlanta Fed.

Penurunan ini mendahului keputusan pemerintah federal—yang berlaku mulai 30 September—untuk berhenti menerbitkan cek untuk pengembalian pajak dan pembayaran lainnya, sebuah langkah yang akan mempercepat hilangnya cek. Beberapa lembaga pemerintah, seperti FEMA, sudah mulai mengeluarkan pembayaran melalui jalur alternatif seperti FedNow.