Pedagang Menanggung Beban Penipuan Kartu Debit

Biaya penipuan kartu debit semakin berpihak kepada pedagang, dengan pengecer kini menanggung hampir setengah dari total beban tersebut, bukan bank atau jaringan pembayaran.

Perubahan ini didokumentasikan dalam data dua tahunan dari Federal Reserve, yang menerbitkan laporan penipuan kartu debit setiap dua tahun sebagai gambaran biaya transaksi di seluruh ekosistem debit.

Di bawah Undang-Undang Dodd-Frank, Fed diwajibkan membatasi biaya interchange debit yang ditetapkan secara tetap pada tingkat yang “wajar dan proporsional” terhadap biaya setiap transaksi, termasuk kerugian akibat penipuan yang diperkirakan. Sebagai hasilnya, laporan ini tidak hanya menjadi ukuran tren penipuan tetapi juga sebagai tolok ukur bagaimana biaya tersebut dialokasikan di antara pedagang, bank, dan peserta lainnya.

Data menunjukkan bahwa pedagang bertanggung jawab atas 49,9% biaya penipuan kartu debit pada tahun 2023, meningkat dari 46,9% pada tahun 2021. Dalam jangka waktu yang lebih panjang, pergeseran dari bank menjadi semakin nyata. Bagian kerugian penipuan debit yang ditanggung bank menurun dari 59,8% pada tahun 2011 menjadi 28,3% pada tahun 2023.

Kekhawatiran yang Semakin Meningkat

Pada saat yang sama, penipuan kartu debit secara keseluruhan meningkat selama dekade terakhir. Pada tahun 2023, kerugian akibat penipuan di semua pihak mencapai $17,63 per $10.000 nilai transaksi, naik dari $7,80 pada tahun 2011. Studi terpisah dari Federal Reserve Financial Services tahun 2024 menemukan bahwa hampir tiga perempat lembaga keuangan mengatakan bahwa penipuan kartu debit adalah jenis penipuan yang paling umum dan menyebabkan kerugian terbesar.

Karakteristik penipuan kartu debit juga telah berkembang. Setelah pengenalan kartu EMV berbasis chip, penipuan beralih dari transaksi langsung ke penipuan kartu-tidak-ada, atau jarak jauh, yang mengubah cara kerugian terjadi dan siapa yang akhirnya menanggungnya.

Meskipun tren ini, pedagang terus membayar biaya interchange yang dimaksudkan untuk menutupi kerugian penipuan yang diperkirakan bank. Sejak Dodd-Frank berlaku, pedagang telah membayar bank sekitar 0,05% dari nilai transaksi debit dalam bentuk biaya interchange untuk tujuan tersebut. Laporan Fed juga menyoroti bahwa bank yang tunduk pada regulasi interchange debit tetap memperoleh pengembalian yang kuat dari transaksi debit, mendapatkan sekitar 24 sen pendapatan dari biaya sekitar 4,1 sen.

Pedagang Ambil Tindakan

Seiring beban yang semakin berpihak kepada pengecer, mereka mulai melawan. Sehari sebelum laporan Fed dirilis, Koalisi Pembayaran Pedagang mengirim surat mendesak Fed untuk menyelesaikan regulasi baru yang akan mengurangi biaya interchange debit tetap.

Biaya chargeback—yang dikenakan ketika pembayaran dibatalkan setelah sengketa pelanggan—menjadi pusat penyelesaian terbaru di mana Visa dan Mastercard setuju membayar pedagang sebesar $199,5 juta untuk menyelesaikan gugatan class-action. Pengecer menuduh Visa dan Mastercard melanggar undang-undang antimonopoli dengan berkoordinasi agar pedagang bertanggung jawab atas biaya chargeback kecuali mereka memperbarui sistem point-of-sale mereka untuk menyertakan pembaca chip.