‘Saya menghabiskan $7.500 sebulan’: Saya berumur 47 tahun, penghasilan $260K, dan memiliki $3 juta. Bisakah saya pensiun di usia 50 tahun?

Quentin Fottrell

Rabu, 25 Februari 2026 pukul 00:00 WIB 5 menit baca

“Apakah pensiun di usia 50 tahun adalah tujuan yang realistis bagi saya?” (Subjek foto adalah model.) - Getty Images/iStockphoto

Dear Quentin,

Saya pria lajang berusia 47 tahun yang menghasilkan $260.000 per tahun. Saya memiliki rumah senilai $520.000 dan tidak memiliki hipotek. Saya membayar pajak properti sebesar $11.000 per tahun dan menghabiskan $7.500 sebulan, meskipun saya pikir saya bisa mengurangi pengeluaran itu beberapa ribu dolar sebulan jika diperlukan. Saya memiliki $75.000 dalam bentuk tunai, $1,1 juta di rekening pialang yang dikenai pajak, dan $1,8 juta di 401(k) saya. Apakah pensiun di usia 50 tahun adalah tujuan yang realistis bagi saya?

Berencana Mengakhiri Karier

Paling Banyak Dibaca dari MarketWatch

Strategi tidak takut — terus menambah posisi bitcoin yang rugi saat harga turun

Jaminan Sosial bisa kehabisan dana dalam 6 tahun — bahkan lebih cepat dari yang diperkirakan sebelumnya

Saham PayPal melonjak karena harapan akuisisi. Berikut siapa yang mungkin melakukan pembelian.

Jangan Lewatkan ‘Dunia terasa tidak pasti’: Saya berusia 56 tahun. Suami saya berusia 64 tahun. Hipotek kami biaya $17K sebulan. Haruskah kami melunasinya?

Jangka waktu pensiun Anda setidaknya 35-40 tahun, jadi Anda memiliki waktu yang sama untuk pensiun seperti selama masa kerja Anda. - Ilustrasi MarketWatch

Dear Boots,

Ya. Bahkan tabungan sederhana dari sekarang hingga saat itu bisa secara signifikan memperbaiki situasi Anda.

Untuk memberi gambaran tentang pengeluaran Anda, rata-rata gaji bulanan di AS sekitar $5.000. Rumah Anda sudah lunas, jadi Anda akan bergantung pada pendapatan dari investasi Anda mulai usia 50 tahun untuk sisa hidup Anda (yang bisa jadi cukup lama). Selain itu, Anda akan memiliki asuransi kesehatan swasta yang harus dibayar antara lain biaya sekitar $600 hingga $1.000 sebulan, tergantung rencana. Apapun keputusan Anda, saya setuju bahwa ini adalah waktu yang tepat — apakah Anda pensiun di usia 50 atau tidak — untuk mempertimbangkan pengurangan pengeluaran.

Mengambil $7.000 sebulan dari rekening pensiun Anda, atau $84.000 setahun, setara dengan tingkat penarikan 2,9%. Itu adalah tingkat penarikan yang sangat konservatif, terutama jika diambil dari rekening pialang yang dikenai pajak; Anda akan dikenai penalti jika menarik uang dari 401(K) sebelum usia 59½. Tingkat penarikan di bawah 3% ini harus bertahan selama 40 tahun, yang dapat dipertahankan dengan pengembalian investasi tahunan sekitar 5% (setelah inflasi). Jika Anda mengurangi pengeluaran menjadi $5.000, tingkat penarikan Anda akan menjadi sangat baik dan moderat, yaitu 2%.

Keuntungan Anda, Anda tidak akan dikenai pajak atas seluruh “penghasilan” Anda. Hanya sebagian dari penarikan dari investasi yang sepenuhnya dikenai pajak. Di rekening pialang yang dikenai pajak, hanya keuntungan dari investasi Anda yang dihitung sebagai penghasilan. Subsidi di bawah Undang-Undang Perawatan Terjangkau era Obama didasarkan pada penghasilan kena pajak, bukan kekayaan bersih atau total penarikan, sehingga pensiunan awal seperti Anda dapat mengatur jenis dan jumlah penarikan untuk memenuhi syarat subsidi ACA yang lebih rendah. (Anda dapat membaca lebih banyak tentang subsidi ACA tersebut di sini.)

Strategi lain untuk mengakses pensiun lebih awal, termasuk tangga konversi Roth, memindahkan uang dari 401(k) tradisional ke Roth selama beberapa tahun untuk mengakses dana tanpa penalti sebelum usia 59½, dan Aturan 55, ketentuan IRS yang memungkinkan Anda melakukan penarikan 401(k) tanpa penalti jika meninggalkan pekerjaan selama atau setelah tahun Anda berusia 55 tahun. Pilihan lain: Pembayaran periodik yang sama secara substansial (SEPP atau distribusi 72(t)) memungkinkan wajib pajak menarik dana dari IRA atau 401(k) sebelum usia 59½ tanpa penalti penarikan awal 10%.

Cerita Berlanjut  

Mengelola risiko Anda

Tantangan kedua adalah menyadari bahwa begitu Anda berhenti bekerja, Anda tidak akan menambah pokok investasi Anda. Investasi Anda harus berkembang sendiri (bunga majemuk). Berapa banyak yang Anda siap hidupkan setiap bulan untuk melepaskan pekerjaan? Dan berapa banyak yang bisa Anda hidupkan? Itu adalah dua pertanyaan yang serupa, tetapi berbeda. Ada juga kemungkinan Anda menghadapi risiko urutan pengembalian, di mana Anda dipaksa menarik uang dari investasi saat pasar sedang turun, yang akan semakin mengikis modal Anda.

Aturan 4% didasarkan pada pengembalian pasar historis yang terdiri dari 60% saham dan 40% obligasi, disesuaikan dengan inflasi. Secara historis, aturan ini mampu mendukung orang selama minimal 30 tahun. Tidak ada jaminan, dan saya berasumsi bahwa hampir 100% dari $3 juta Anda ada di saham, mengingat jumlah ini akan meningkat dalam tiga tahun ke depan. (Alokasi Anda tergantung pada toleransi risiko Anda.) Tantangan ketiga: Jangka waktu pensiun Anda setidaknya 35-40 tahun, jadi Anda memiliki waktu yang sama untuk pensiun seperti selama masa kerja Anda.

Di sisi positif, beberapa pengeluaran biasanya berkurang saat pensiun: Pajak penghasilan hilang dan biaya terkait pekerjaan — seperti perjalanan, makan siang harian, membeli setelan kantor, dll. — juga berkurang. Di sisi negatif, pengeluaran untuk perjalanan, perawatan kesehatan, dan kegiatan rekreasi cenderung meningkat. Dan saat Anda mulai menerima manfaat Jaminan Sosial, yang kemungkinan besar akan signifikan mengingat gaji Anda, Anda akan bergantung lebih sedikit pada penarikan dari 401(k) dan/atau rekening pialang Anda. (Perlu diingat, estimasi penarikan saya dilakukan tanpa pengetahuan tentang alokasi spesifik Anda.)

Memilih kapan mengambil manfaat Jaminan Sosial akan bergantung pada harapan umur Anda. Usia pensiun penuh Anda adalah 67 tahun. Saat itulah Anda menerima 100% manfaat utama Anda. Usia paling awal Anda bisa mengklaim manfaat pensiun adalah 62 tahun, tetapi itu akan secara permanen mengurangi manfaat Anda (hingga 30%). Jika Anda menunggu sampai setelah FRA, Anda mendapatkan kredit tertunda, yang meningkat setiap bulan hingga usia 70 sekitar 8% per tahun. Anda juga cukup muda untuk mencari pekerjaan lain yang mungkin lebih memuaskan atau kurang stres dan bekerja lagi 10-15 tahun.

Mengingat penghasilan Anda yang cukup tinggi, saya berasumsi Anda merasa kelelahan dengan pekerjaan Anda; Anda mungkin ingin mempertimbangkan cuti panjang, pekerjaan paruh waktu, atau berganti perusahaan. Ya, kondisi keuangan Anda baik, tetapi saya tidak ingin Anda membuat keputusan keuangan karena alasan emosional yang bisa merugikan Anda nanti. Anda muda, kondisi keuangan baik, dan asalkan pasar saham tetap mengikuti rata-rata historis dan pensiun dini Anda tidak terkena Resesi Besar lainnya. Anda tidak pernah ingin menarik uang dari investasi saat pasar sedang turun.

‘Ini membuat stres orang tua saya’: Saudaraku mengganggu ibu dan ayah kami untuk uang. Haruskah mereka dihapus dari warisan?

‘Dia menghabiskan lebih dari $1.000 sebulan untuk obat penurun berat badan’: Anak saya merusak keuangannya setelah bertemu pacarnya. Siapa yang harus disalahkan?

‘Saya menghadapi dilema moral dan etika’: Suami saya tewas oleh pengemudi ceroboh. Saya menerima $2 juta. Apa yang harus saya berikan kepada anak tiri saya?

Paling Banyak Dibaca dari MarketWatch

Apa yang bisa menyelamatkan pasar dari kiamat AI? Reaksi populis — dan itu sudah dimulai.

Kakek saya pensiun bahagia di usia 70 dengan $750K setelah bekerja sebagai misionaris. Saya tahu di mana kebanyakan orang Amerika salah.

Syarat dan Kebijakan Privasi

Dasbor Privasi

Info Lebih Lanjut