Para Peneliti di Inggris Meluncurkan Proyek untuk Mengatasi Risiko Utang Buy-Now-Pay-Later yang Meningkat

Temukan berita dan acara fintech teratas!

Berlangganan newsletter FinTech Weekly

Dibaca oleh eksekutif di JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna dan lainnya

Upaya Baru Memahami Tekanan di Balik Utang BNPL

Seiring mendekatnya musim liburan, jutaan pembeli beralih ke toko online dan promosi yang memenuhi layar, kotak masuk, dan media sosial. Kemudahan menekan satu tombol untuk mendapatkan produk telah mengubah cara orang berbelanja, terutama saat anggaran terasa ketat.

Penggunaan layanan beli sekarang bayar nanti (BNPL) yang semakin meningkat mencerminkan perubahan ini. Rencana pembayaran jangka pendek ini menawarkan cara sederhana untuk menunda biaya penuh dari sebuah pembelian, dan menarik bagi konsumen yang mungkin tidak memiliki dana saat itu juga. Popularitas pendekatan ini mendorong para peneliti untuk meneliti lebih dekat bagaimana tren ini memengaruhi keuangan rumah tangga.

Sebuah proyek baru yang didukung oleh Swansea University bertujuan memahami bagaimana pengguna BNPL di South Wales dan daerah lain mengelola komitmen yang terkait dengan layanan ini. Upaya ini datang di saat yang krusial. Banyak pembeli beralih ke opsi BNPL sebagai cara menjaga tradisi liburan tanpa harus membayar seluruh biaya di muka. Tekanan untuk berbelanja saat acara diskon besar hanya meningkatkan godaan tersebut. Oleh karena itu, proyek ini bertujuan mengeksplorasi bagaimana individu menavigasi rencana pembayaran ini dan apa dukungan yang dapat membantu mereka yang kesulitan tetap pada jalur.

Mengapa Perilaku BNPL Menarik Perhatian Akademik

Para peneliti yang terlibat dalam proyek ini telah mempelajari pola pengeluaran BNPL selama beberapa tahun. Hasil studi mereka menunjukkan bahwa layanan ini menarik minat konsumen muda, sering di usia dua puluhan atau awal tiga puluhan. Banyak pengguna memiliki penghasilan yang modest, yang meningkatkan daya tarik penyebaran pembayaran selama beberapa minggu. Temuan lain menunjukkan bahwa beberapa konsumen tidak melihat rencana ini sebagai bentuk kredit. Sebaliknya, mereka memandang jadwal cicilan sebagai cara menggunakan pendapatan masa depan tanpa harus menghadapi struktur pinjaman. Pola pikir ini menciptakan rasa kontrol palsu, terutama ketika beberapa pembelian dilakukan dalam waktu singkat.

Ketiadaan regulasi membuat tantangan ini semakin kompleks. Kartu kredit menyediakan laporan bulanan yang merangkum semua transaksi. Layanan BNPL beroperasi secara berbeda. Setiap pembelian memiliki jadwal pembayaran sendiri, yang berarti pengguna mungkin harus mengelola beberapa tanggal jatuh tempo. Semakin banyak merchant online yang menawarkan opsi BNPL meningkatkan kemungkinan kebingungan. Orang yang tidak memantau pengeluaran mereka secara ketat bisa kehilangan jejak jumlah total yang harus dibayar. Kebingungan ini dapat menyebabkan pembayaran terlewat, beban tambahan, dan siklus yang semakin sulit dikendalikan.

Keterlibatan Swansea University memberikan kedalaman akademik pada proyek ini. Tim bertujuan membangun sistem yang dapat membantu konsumen tetap sadar akan komitmen mereka sekaligus mendukung penasihat utang yang bekerja dengan klien rentan. Para peneliti mengakui bahwa mereka belum tahu bentuk akhir dari toolkit yang akan dibuat. Ketidakpastian ini mencerminkan tahap awal dari pekerjaan ini. Proyek ini dimulai dengan pemahaman, bukan resep. Penekanan diberikan pada mendengarkan orang-orang yang memiliki pengalaman langsung dengan utang BNPL dan penasihat yang berusaha membimbing mereka.

Bagaimana Realitas Regional Mempengaruhi Pendekatan Proyek

Fokus pada South Wales memberikan konteks penting. Wilayah ini menghadapi tekanan ekonomi yang membuat layanan BNPL menarik. Rumah tangga yang terbebani oleh kenaikan biaya sering beralih ke solusi jangka pendek untuk menjaga rutinitas harian, dan BNPL menjadi bagian dari mekanisme koping tersebut. Akses ke kredit tradisional bervariasi antar komunitas, dan banyak penduduk lebih memilih menghindari pinjaman jangka panjang. Lingkungan ini menciptakan tanah subur untuk ekspansi BNPL dan membuat kebutuhan dukungan pencegahan menjadi semakin mendesak.

Para peneliti menyadari bahwa strategi yang bermakna harus melibatkan mereka yang mengelola konsekuensi dari pinjaman jangka pendek tanpa jaminan. Penasihat utang di daerah ini memahami pola yang menyebabkan kesulitan pembayaran. Melibatkan penasihat ini dalam proyek bertujuan membantu merancang alat yang mencerminkan tantangan dunia nyata. Para peneliti juga telah bekerja sama dengan Money Advisory Liaison Group, organisasi nasional yang fokus meningkatkan hasil bagi orang yang menghadapi kesulitan keuangan. Kemitraan ini membuka saluran untuk mengumpulkan wawasan dari seluruh sektor dukungan utang.

Perdebatan Lebih Luas tentang Regulasi BNPL

Pertumbuhan pesat layanan BNPL telah memicu diskusi nasional tentang perlindungan konsumen. Kurangnya regulasi mendorong Financial Conduct Authority untuk mengusulkan aturan baru mulai 2026. Para peneliti dari Swansea University yang terlibat dalam proyek ini telah berkontribusi dalam proses konsultasi dengan memberikan pandangan tentang bagaimana perubahan ini dapat memengaruhi konsumen dan pengecer. Pengalaman mereka mempelajari perilaku pengguna memberi mereka perspektif tentang bagaimana peningkatan regulasi dapat mengurangi risiko utang yang tidak terkendali.

Pembicaraan tentang BNPL tidak hanya sebatas kebiasaan belanja individu. Pertumbuhan perusahaan fintech yang menyediakan layanan ini telah mengubah cara orang mengakses kredit. Perusahaan seperti Klarna membangun model mereka berdasarkan persetujuan instan, antarmuka sederhana, dan integrasi mulus saat checkout. Efisiensi ini dapat membantu pelanggan jika digunakan secara bertanggung jawab. Tetapi juga dapat menyembunyikan konsekuensi jangka panjang ketika beberapa pembelian menumpuk. Proyek Swansea University menyoroti bahwa alat keuangan itu sendiri bukan satu-satunya masalah. Tantangannya terletak pada bagaimana orang merespons alat ini dan bagaimana sistem dukungan dapat mencegah masalah memburuk sebelum terlambat.

Bagaimana Proyek Berencana Membangun Dukungan yang Bermakna

Tim bertujuan mengumpulkan umpan balik dari mereka yang pernah menghadapi kesulitan terkait BNPL. Tahap awal proyek ini fokus pada jangkauan. Para peneliti ingin mendengar dari masyarakat umum dan penasihat yang membimbing mereka. Mereka percaya bahwa solusi efektif harus didasarkan pada pengalaman nyata. Dengan memahami bagaimana orang melacak pembayaran, merespons pengingat, dan mengelola beberapa komitmen kecil sekaligus, para peneliti dapat merancang mekanisme dukungan yang sesuai dengan rutinitas harian.

Upaya ini juga akan mengeksplorasi bagaimana faktor emosional memengaruhi pengeluaran. Daya tarik kepuasan instan memainkan peran besar dalam belanja online. Orang merasa puas saat mendapatkan barang dengan cepat, dan BNPL memungkinkan perasaan itu datang tanpa biaya langsung. Masalah muncul kemudian, saat pembayaran bertepatan dengan pengeluaran rumah tangga biasa. Ketika beberapa jadwal pembayaran tumpang tindih, beban bisa menjadi signifikan. Memahami siklus ini menjadi inti dari tujuan proyek.

Para peneliti mengakui bahwa alat digital mungkin membantu beberapa pengguna tetap terorganisir. Yang lain mungkin membutuhkan panduan tentang cara menilai kapasitas pengeluaran mereka sebelum melakukan pembelian BNPL berulang. Toolkit akhir mungkin mencakup beberapa elemen atau satu sistem terstruktur. Tim tidak bermaksud memaksakan pendekatan kaku. Sebaliknya, mereka berharap dapat merancang sumber daya secara bersama dengan orang-orang yang akan didukung.

Langkah Menuju Perlindungan Lebih Baik bagi Konsumen

Karya yang dilakukan Swansea University dan mitranya menandai langkah menuju mengatasi kekhawatiran yang semakin meningkat dalam lingkungan keuangan konsumen di Inggris. Kemudahan layanan BNPL membuatnya menarik, tetapi kurangnya pengawasan meningkatkan kebutuhan alat yang membantu orang mengendalikan pengeluaran mereka. Seiring BNPL terus berkembang, semakin banyak pembeli mungkin beralih ke layanan ini tanpa memahami implikasi penuh.

Proyek ini mengakui bahwa banyak orang mendapatkan manfaat dari BNPL jika digunakan secara bertanggung jawab. Tujuannya bukan untuk mengurangi penggunaannya. Melainkan, untuk memahami di mana kesulitan muncul dan membantu individu menghindari siklus yang merugikan. Upaya ini juga mendukung penasihat yang bekerja di garis depan kerentanan keuangan. Alat yang dapat meningkatkan komunikasi dan pemantauan dapat menurunkan jumlah orang yang tertinggal pembayaran.

Perdebatan tentang regulasi terus berkembang. Rencana perubahan FCA untuk 2026 akan memengaruhi cara pemberi pinjaman beroperasi. Tim Swansea University berharap penelitian mereka dapat memberikan wawasan tentang bagaimana konsumen merespons BNPL dan bagaimana pembaruan regulasi dapat mendukung hasil yang lebih baik. Penelitian mereka menghubungkan studi akademik dengan kebutuhan praktis, menjembatani celah yang sering menghambat pengembangan kebijakan yang efektif.

Melihat ke Depan

Pertumbuhan layanan BNPL menunjukkan bagaimana perdagangan digital terus mengubah perilaku konsumen. Semakin banyak orang berbelanja online dan mengandalkan alat mobile untuk pembelian harian, pola pengeluaran menjadi semakin sulit dilacak. Proyek Swansea University mencerminkan pemahaman bahwa kebiasaan keuangan sering berkembang secara diam-diam. Serangkaian komitmen kecil dapat menyebabkan tekanan besar saat pendapatan terbatas. Dengan meneliti motivasi di balik penggunaan BNPL dan kesulitan yang mengikuti, tim peneliti bertujuan mengembangkan alat yang menawarkan dukungan yang jelas.

Bulan-bulan mendatang akan menunjukkan berapa banyak orang yang memilih berpartisipasi dalam proyek ini. Para peneliti berharap keterlibatan luas akan membantu mereka merancang sumber daya yang benar-benar memberi dampak. Upaya mereka merupakan respons tepat waktu terhadap tren keuangan yang kemungkinan akan tetap menjadi bagian dari kehidupan sehari-hari. Seiring BNPL terus berkembang, kebutuhan akan panduan yang efektif menjadi semakin penting. Proyek Swansea University menempatkan tanggung jawab itu di pusat pekerjaannya, bertujuan membangun sistem yang mengurangi stres keuangan dan memperkuat pengambilan keputusan jangka panjang.