Apa yang Mendorong Pertumbuhan Pesat Pembayaran ACH

Jaringan ACH dapat diandalkan dan tersebar luas. Selama setahun terakhir, jaringan ini terus menunjukkan pertumbuhan yang kuat, baik dari volume pembayaran maupun jumlah dolar secara keseluruhan. Pada tahun 2025, volume pembayaran jaringan ACH meningkat sekitar 1,6 miliar, mencapai total 35,2 miliar, atau rata-rata 141 juta pembayaran per hari. Dalam periode yang sama, $93 triliun berpindah melalui jalur ACH, naik hampir $7 triliun dari tahun sebelumnya. Meskipun volume transaksi tumbuh sebesar 4,9%, nilai total pembayaran tersebut meningkat sebesar 7,9%.

Pertumbuhan ini mencerminkan perluasan penggunaan ACH di seluruh ruang pembayaran. Dalam Podcast PaymentsJournal, Michael Herd, Wakil Presiden Eksekutif Administrasi Jaringan ACH di Nacha, dan Ben Danner, Analis Senior Kredit dan Komersial di Javelin Strategy & Research, menganalisis faktor pendorong di balik peningkatan ini dan menjelaskan mengapa ACH diposisikan untuk tumbuh lebih jauh lagi.

Tertanam dalam Ekonomi

Metode yang sangat efisien untuk memindahkan volume pembayaran besar, ACH terus mengalami adopsi yang meningkat—termasuk pembayaran B2B, pembayaran tagihan konsumen, dan transfer rekening. Ini tetap menjadi pilihan yang hemat biaya untuk pembayaran volume tinggi antara pihak yang dikenal.

ACH langsung tertanam di berbagai platform, penyedia perangkat lunak, dan alur kerja bisnis, termasuk penagihan dan penggajian. Bisnis dari Stripe hingga QuickBooks hingga ADP semuanya menawarkan ACH sebagai opsi pembayaran yang tersedia.

Karena ACH sangat terintegrasi dalam ekonomi, pertumbuhannya cenderung sejalan dengan aktivitas ekonomi secara keseluruhan. Bagaimana jaringan ACH berkembang untuk mendukung pertumbuhan tersebut menjadi faktor penting dalam ekspansi terakhirnya.

Berpindah dari Cek

Meskipun keputusan pemerintah yang menonjol untuk beralih dari cek kertas tahun lalu, volume ACH federal hanya meningkat 1%. Sektor komersial menjadi pendorong utama pertumbuhan secara keseluruhan.

Di segmen B2B, volume ACH melebihi 8 miliar transaksi pada tahun 2025, dengan nilai sebesar $63 triliun, dan terus tumbuh sekitar 10% setiap tahun. Hal ini sejalan dengan temuan dari Asosiasi Profesional Keuangan, yang melaporkan tahun lalu bahwa cek kini hanya menyumbang 25% dari volume pembayaran B2B.

“Ini menunjukkan keberhasilan industri dalam mengalihkan bisnis dari cek ke ACH,” kata Herd. “Ini juga menunjukkan bahwa masih ada ruang untuk melanjutkan transisi tersebut untuk 25% pembayaran B2B yang tersisa yang masih menggunakan cek, dan yang masih bisa beralih ke ACH dan jalur pembayaran lainnya.”

Danner menambahkan: “Mengganti cek kertas adalah perkembangan penting. Cek kertas itu kikuk, kurang efisien, rentan terhadap penipuan, dan harus dikirim melalui pos. Mengapa tidak menggunakan sesuatu seperti ACH? Lebih aman, otomatis, lebih murah, lebih mudah direkonsiliasi, meningkatkan arus kas, likuiditas, dan mengurangi proses manual.”

Salah satu penggunaan B2B yang berkembang pesat lainnya adalah pembayaran klaim kesehatan, yang berasal dari perusahaan asuransi dan pembayar lainnya. Tahun lalu, ACH memproses 548 juta pembayaran kesehatan, memindahkan hampir $3 triliun langsung ke penyedia medis, rumah sakit, dan apotek.

Pertumbuhan Konsumen dalam Same-Day ACH

Seperti halnya pertumbuhan jaringan ACH secara keseluruhan yang mengesankan, Same Day ACH berkembang dengan kecepatan yang bahkan lebih cepat. Pada tahun 2025, transaksi Same Day ACH meningkat hampir 17%, melebihi 1,4 miliar pembayaran. Ini semakin menjadi bagian rutin dari kehidupan keuangan konsumen.

“Kami melihat penggunaan Same Day ACH cukup luas dalam pembayaran konsumen,” kata Herd. “Kasus penggunaannya meliputi transfer antar rekening di lembaga keuangan, pengisian dompet digital di mana dana didebit dari rekening bank, dan pembayaran tagihan kartu kredit di mana penerbit memiliki alasan untuk mengumpulkan dana secepat mungkin.”

Volume pembayaran ACH online untuk konsumen meningkat sekitar 650 juta pembayaran menjadi 11,4 miliar, mewakili pertumbuhan 6% dari tahun ke tahun. Pembayaran ini mencakup berbagai tagihan konsumen—termasuk hipotek, pinjaman mobil, premi asuransi, utilitas, pinjaman mahasiswa, dan tagihan kartu kredit. Pada dasarnya, setiap pembayaran berulang yang mirip tagihan adalah cocok untuk ACH online.

Metode pembayaran alternatif populer, seperti dompet digital, sering bergantung pada ACH baik untuk memindahkan uang ke atau dari rekening bank pengguna maupun untuk menyelesaikan transaksi di belakang layar. Banyak tagihan kartu kredit dibayar melalui ACH, begitu juga dengan banyak pembayaran penyelesaian kepada merchant. Perpindahan dari cek kertas yang terus berlanjut juga mendorong tren ini.

Pembayaran via Bank dengan ACH

Perpindahan menuju pembayaran elektronik yang lebih cepat membuka jalan bagi Open Banking, juga dikenal sebagai Pay by Bank. Pendekatan ini memungkinkan konsumen membayar langsung dari rekening bank mereka, menyederhanakan transaksi dan mengurangi gesekan. Generasi muda, khususnya, mengharapkan pengalaman digital penuh yang berbasis mobile, menjadikan Open Banking sebagai kelanjutan alami dari jaringan ACH. Menghubungkan ke rekening bank melalui sesi Open Banking untuk memulai pembayaran ACH sangat cocok dengan lingkungan ini. Bahkan pemain besar seperti Walmart kini menawarkan Pay by Bank melalui aplikasi mereka.

“Saya sering berbicara tentang orang-orang di usia 20-an yang belum pernah memiliki buku cek, belum pernah menulis cek, tidak tahu cara menemukan informasi routing dan rekening untuk membayar tagihan, atau bahkan mendaftar langsung deposit gaji,” kata Herd. “Mereka sebagian besar melakukannya melalui ponsel mereka dengan Open Banking dan menghubungkan rekening bank mereka.”

“Tidak mengherankan jika area ini berkembang, terutama karena konsumen terus menerima metode pembayaran digital,” kata Danner. “Kami berada di tahap awal adopsi Open Banking yang sesungguhnya di AS, dan masih ada potensi besar untuk adopsi yang berkelanjutan dan diperluas serta kemampuannya untuk mendukung pembayaran ACH.”

“Generasi muda konsumen dan karyawan mendaftar untuk pembayaran ACH untuk transfer dan deposit gaji langsung,” katanya. “Dan masih banyak potensi agar ini menjadi lebih umum lagi.”

Aturan Baru untuk Tahun Baru

Meskipun dengan meningkatnya Open Banking dan pembayaran ACH yang lebih cepat dan lebih sering, Nacha juga tetap fokus pada keamanan dan kestabilan. Aturan Nacha yang baru akan mulai berlaku untuk meningkatkan nilai dan keamanan sistem. Pada tahun 2026, peserta ACH akan mulai menerapkan aturan pemantauan transaksi yang ditingkatkan, dengan perbaikan tambahan—termasuk untuk transaksi internasional—yang juga akan datang.

Perubahan ini bertujuan mendukung volume dan kecepatan pembayaran yang terus meningkat sambil menjaga keandalan bagi konsumen dan bisnis.

“Dalam jangka panjang, kami memiliki manajemen risiko yang lebih baik di seluruh sistem ACH,” kata Herd. “Ini menciptakan lingkungan yang terbuka terhadap adopsi dan pertumbuhan lebih lanjut.”

“Contoh yang pernah kami alami sebelumnya adalah validasi rekening, yang merupakan aturan yang kami tambahkan pada 2018,” katanya. “Ini menciptakan industri baru layanan validasi rekening yang memungkinkan pengelolaan risiko ACH yang lebih baik dan, karenanya, adopsi yang lebih baik. Itulah jenis hal yang kami cari untuk berkontribusi pada pertumbuhan lebih jauh di masa depan.”

Secara keseluruhan, tren ini menunjukkan bahwa pertumbuhan jaringan ACH adalah hasil dari integrasi yang matang, adopsi berkelanjutan, dan modernisasi yang terus berlangsung. Jaringan ini tetap berada pada posisi yang baik untuk bisnis dan konsumen yang beralih dari cek kertas menuju pembayaran elektronik yang lebih cepat dan aman.