Membongkar Misteri Perdagangan Agenik

Sudah kurang dari setahun sejak Visa dan Mastercard meluncurkan platform yang dirancang untuk memberikan peran lebih besar kepada agen AI dalam ritel—dan kekuatan pembelian nyata. Dalam beberapa bulan terakhir, terjadi perlombaan untuk membangun protokol perdagangan agenik, merencanakan integrasi merchant, dan memetakan risiko penipuan serta potensi tanggung jawab.

Di tengah dorongan ini untuk mempersiapkan hal besar berikutnya, banyak lembaga keuangan kesulitan menyeimbangkan upaya modernisasi dengan kewajiban kepatuhan dan perlindungan pelanggan. Seperti yang dijelaskan oleh Matthew Gaughan, Analis Pembayaran di Javelin Strategy & Research, dalam laporan Agentic Commerce Approaches: How Can Banks Prepare? ada langkah konkret yang dapat diambil organisasi untuk meletakkan dasar integrasi agenik dan menentukan jalur ke depan.

Memanfaatkan Bahasa Bersama

Meskipun proses penyelesaian pembayaran sendiri kemungkinan akan tetap tidak berubah dalam model perdagangan agenik, infrastruktur front-end baru yang mampu berinteraksi dengan agen AI akan diperlukan. Beberapa inisiatif sudah bergerak ke arah ini, termasuk peluncuran terbaru Google dari platform Agent Payments Protocol (AP2).

AP2 adalah kerangka kerja sumber terbuka yang netral yang memungkinkan merchant, konsumen, dan perusahaan pihak ketiga berinteraksi dengan AI agenik. Platform ini juga dilengkapi dengan perlindungan bawaan, yang dikenal sebagai mandat, yang dirancang untuk memverifikasi bahwa agen telah mengikuti instruksi pengguna secara akurat.

Meskipun protokol Google ini menarik banyak pendukung, beberapa organisasi lain telah meluncurkan solusi bersaing. Meskipun belum ada platform yang mencapai adopsi secara luas, lembaga keuangan harus mulai mengevaluasi pendekatan mana yang paling sesuai dengan kebutuhan strategis dan operasional mereka.

“Protokol-protokol tersebut pada dasarnya membangun bahasa bersama yang memungkinkan pembayaran terjadi seperti biasanya,” kata Gaughan. “Benang merah dari banyak perkembangan ini adalah bahwa pembayaran itu sendiri ditangani secara normal di belakang layar merchant. Protokol ini lebih kepada memungkinkan alur pembayaran ini terjadi.”

“Inti dari semuanya adalah bahwa perdagangan agenik sejalan dengan upaya modernisasi secara umum,” katanya. “Bank harus sadar akan berbagai protokol yang akan muncul dan kemungkinan akan mengharuskan mereka untuk merombak beberapa sistem internal mereka agar lebih interoperabel dan dapat diakses melalui API.”

Membuat Garis di Pasir

Jumlah platform perdagangan agenik yang baru muncul dapat membingungkan para pemimpin keuangan yang mencoba memetakan strategi yang jelas. Menambah kompleksitas adalah pertanyaan-pertanyaan besar yang belum terjawab tentang bagaimana perdagangan agenik akhirnya akan bekerja.

Misalnya, jika seorang pelanggan mengizinkan agen AI untuk melakukan pembelian dan terjadi sesuatu yang tidak diinginkan, siapa yang bertanggung jawab akhirnya? Pertanyaan ini menjadi lebih rumit dalam skenario yang melibatkan penipuan pihak pertama, manipulasi pelanggan secara sengaja, atau kasus di mana agen AI ditipu untuk bertransaksi dengan merchant penipuan.

“Saya yakin bank sangat memperhatikan hal ini, karena dalam banyak hal mereka mungkin akan menjadi pihak—setidaknya dari sudut pandang regulasi—yang akhirnya bertanggung jawab,” kata Gaughan. “Dalam dokumentasi yang tersedia untuk pengembang, OpenAI menyatakan bahwa mereka menganggap merchant memiliki hak atas pembayaran terkait transaksi dan bahwa penyelesaian, pengembalian dana, chargeback, dan kepatuhan tetap menjadi tanggung jawab merchant dan penyedia layanan pembayaran mereka.”

“Mereka semua berusaha membuat garis di pasir, tetapi saya rasa tidak ada yang benar-benar tahu ke mana arahnya,” katanya. “Dari standar di mana mungkin tidak ada kartu yang hadir saat transaksi, tetapi selalu ada keterlibatan manusia dalam prosesnya.”

Seiring adopsi AI generatif yang meluas, kebutuhan akan pengawasan manusia menjadi semakin jelas. Meskipun model terus berkembang, mereka masih menghasilkan hasil yang sulit dijelaskan atau yang secara jelas salah.

Ketidakpastian ini telah berkontribusi pada tingkat skeptisisme yang sehat tentang apakah perdagangan agenik akan mencapai adopsi secara luas.

“Ini adalah area yang rawan kesalahan,” kata Gaughan. “Selain itu, ada aktor jahat yang mengoptimalkan situs web penipuan agar terlihat nyata dan sangat cocok serta dibuat untuk berinteraksi dengan agen AI. Pada akhirnya, pelanggan kehilangan uang mereka dan tidak mendapatkan apa yang mereka beli.”

“Ini akan menjadi masalah,” katanya. “Ini akan terus berkembang seiring teknologi menjadi lebih populer—jika memang menjadi lebih populer. Tapi ini adalah area di mana para pemain yang terlibat sangat sadar akan apa yang dipertaruhkan.”

Topik yang Tidak Jelas

Potensi keuntungan dari teknologi ini berarti organisasi tidak mampu mengabaikannya sama sekali. Sebaliknya, lembaga keuangan harus mulai mendidik diri mereka tentang protokol-protokol baru yang muncul dalam ekosistem agenik yang lebih luas dan menentukan bagaimana teknologi ini dapat mempengaruhi berbagai bidang di bank.

Setiap protokol memiliki nuansa tersendiri, dan bank kemungkinan harus mendukung beberapa platform untuk memenuhi kebutuhan pelanggan yang beragam. Meskipun diskusi saat ini banyak berfokus pada kasus penggunaan konsumen, banyak bank juga melayani klien merchant dengan kebutuhan yang berbeda secara signifikan.

Seiring dengan perencanaan infrastruktur, bank akhirnya harus menangani risiko penipuan dan pertimbangan kepatuhan—meskipun tidak ada kebutuhan mendesak untuk menyelami masalah tersebut secara mendalam saat ini.

“Ini adalah area yang sangat besar dan masih agak kabur, tetapi ada beberapa pertimbangan penting dalam gambaran besar yang harus mereka perhatikan saat mendekati kerangka kerja baru ini,” kata Gaughan. “Ini akan menjadi topik diskusi untuk setiap bank atau dewan direksi, karena semua orang mendengarnya setiap hari tanpa henti.”

Mendahului

Perdagangan agenik mungkin masih dalam tahap awal, tetapi potensinya untuk mengubah pembayaran membuatnya lebih dari sekadar kata kunci sesaat. Mengingat catatan campuran industri dalam merespons teknologi transformatif, sangat penting bagi lembaga keuangan untuk mulai mengembangkan strategi sekarang.

“Bank masih berjalan dengan baik, tetapi banyak eksekutif akan mengakui bahwa jika kembali 10 tahun lalu, mereka agak tertinggal dalam memodernisasi teknologi mereka,” kata Gaughan. “Penting bagi mereka untuk sadar akan apa yang sedang terjadi dan bagaimana mereka bisa lebih dulu dan menyiapkan diri untuk masa depan di mana perdagangan agenik menjadi lebih umum.”

“Ini bukan hal yang pasti akan terjadi, tetapi penting bagi mereka untuk melakukan apa yang mereka bisa untuk tidak hanya memfasilitasi transaksi ini, tetapi juga untuk mempertahankan produk mereka—baik produk kartu maupun rekening—apa pun agar tetap menjadi pilihan utama di dompet konsumen,” katanya.