Open Banking Telah Mulai Mengganggu Hubungan Pelanggan Bank

Akun simpanan demand yang sederhana telah menjadi dasar sistem layanan keuangan selama beberapa dekade. Namun, pelanggan perbankan yang mengelola seluruh keuangan mereka melalui rekening cek dan tabungan di satu lembaga keuangan masih sangat sedikit.

Pada saat yang sama, lebih banyak perusahaan fintech telah bertransformasi dari layanan niche satu kali menjadi ekosistem keuangan lengkap.

Seperti yang dijelaskan oleh James Wester, Co-Head of Payments di Javelin Strategy & Research, dalam laporan 2026 Debit Payments Trends bersama dengan Craig Lancaster, Analis/Spesialis Konten Javelin, munculnya open banking, dikombinasikan dengan jalur pembayaran baru, telah menciptakan lingkungan di mana lembaga keuangan harus menyesuaikan strategi jangka panjang mereka agar tetap berada di garis depan kehidupan keuangan pelanggan mereka.

Akun Terancam

Open banking telah mendapatkan daya tarik yang signifikan di banyak ekonomi terkemuka dunia. Namun, infrastruktur keuangan AS yang mapan dan pendekatan berbasis pasar dari regulatornya telah menghambat pertumbuhan sistem open banking yang terformal.

Meskipun mungkin ada perdebatan tentang bagaimana dan kapan produk akhir akan muncul, open banking di AS tidak dapat dihindari.

“Gagasan memiliki akses terbuka melalui API ke data dan akun—itu tidak akan hilang,” kata Wester. “Mungkin akan berubah tergantung bagaimana regulasi dirancang dan bagaimana pasar berkembang, tetapi pada intinya, paradigma open banking di mana Anda dan saya memiliki akses ke rekening bank dan data kita—itu akan terus ada. Pelanggan menginginkannya, pelanggan usaha kecil menginginkannya, dan klien komersial menginginkannya.”

Permintaan ini didorong, sebagian besar, oleh fungsi dan efisiensi yang diberikan oleh perusahaan fintech. Meskipun paradigma perbankan yang mapan tidak mungkin digantikan dalam waktu dekat, hubungan perbankan tradisional tidak lagi menjadi bagian integral dari bagaimana banyak konsumen berinteraksi dengan ekonomi.

Sebagai contoh, model peer-to-peer tradisional terdiri dari rekening bank konsumen yang terhubung ke layanan P2P seperti Venmo atau Cash App. Sekarang, fintech seperti Venmo menawarkan rekening dengan kartu debit yang dapat beroperasi secara independen. Meskipun banyak perusahaan P2P ini tidak menawarkan asuransi FDIC, hal itu mungkin bukan penghalang bagi pelanggan yang fokus pada kenyamanan.

Meskipun tren ini mungkin tidak baru, tren ini semakin cepat. Ini berarti bahwa rekening bank konvensional, dan yang lebih penting lagi hubungan pelanggan, telah terancam.

“Karena open banking telah membuat layanan keuangan lebih modular untuk konsumen ritel—kemampuan memiliki rekening yang Anda bayarkan, rekening yang Anda tabung, rekening yang Anda bayarkan ke teman, rekening yang Anda bayarkan tagihan, mungkin rekening untuk berbelanja—memiliki semua itu dan kemampuan untuk mengaksesnya secara langsung melalui standar open banking berarti bahwa DDA inti, hubungan utama Anda dengan lembaga keuangan utama Anda, sedang terancam,” kata Wester.

Memperkenalkan Kembali Gesekan

Seiring munculnya pemain baru ini, lanskap debit telah terganggu oleh munculnya jalur pembayaran waktu nyata. Jalur instan seperti FedNow dan jaringan RTP semakin mendapatkan perhatian di Amerika Serikat, dan manfaat penyelesaian waktu nyata menjadi semakin jelas.

Namun, pembayaran yang lebih cepat menimbulkan serangkaian tantangan yang harus diatasi oleh penyedia layanan keuangan AS.

“Secara tradisional, gagasan tentang gesekan adalah hal yang buruk dalam pembayaran,” kata Wester. “Namun, yang mulai kita lihat adalah bahwa gesekan memiliki manfaat tertentu. Ketika Anda melakukan pemrosesan batch—di mana semua transaksi dikumpulkan dan diselesaikan semalam atau dalam beberapa hari—itu memungkinkan Anda untuk menandai transaksi mencurigakan, penipuan, transaksi tidak sengaja, atau kesalahan.

“Ketika berbicara tentang penyelesaian kotor waktu nyata, dana langsung ditarik dari rekening Anda; diselesaikan secara waktu nyata. Yang mulai kita lihat adalah bahwa seiring pembayaran waktu nyata matang, pengecualian penipuan dapat mengalir melalui sistem sama cepatnya dengan penyelesaian waktu nyata.”

Karena banyak lembaga keuangan belum memiliki alat manajemen penipuan yang tepat untuk menandai pengecualian secara waktu nyata, ketegangan meningkat antara pertumbuhan pembayaran waktu nyata dan kebutuhan perlindungan pelanggan.

Ketegangan ini kemungkinan akan memburuk seiring pembayaran waktu nyata menjadi prioritas dalam situasi ritel. Lembaga keuangan mungkin dipaksa untuk memperkenalkan kembali titik gesekan guna memastikan perlindungan penuh bagi konsumen.

Ripe untuk Dieksploitasi

Namun, bersama tantangan yang muncul dari jalur pembayaran baru, peluang juga mulai berkembang. Salah satu tren utama dalam debit adalah bahwa lebih banyak lembaga keuangan kemungkinan akan terlibat dalam pembayaran keluar.

Pembayaran dari entitas komersial dan pemerintah biasanya dilakukan melalui protokol ACH, tetapi banyak jalur debit mulai mendapatkan perhatian dalam kasus penggunaan ini. Misalnya, sebuah organisasi dapat menggunakan Visa Direct atau Mastercard Move untuk langsung mengirim uang ke rekening bank penerima.

“Implikasinya besar untuk ACH,” kata Wester. “ACH memang memungkinkan penyelesaian yang lebih cepat, tetapi debit langsung hanya menempatkan uang ke dalam rekening konsumen lebih cepat, dan itu yang diinginkan konsumen. Terutama saat berbicara tentang pembayaran asuransi saat terjadi bencana, orang ingin uang mereka.”

Karena pasar pembayaran keluar cukup besar, lebih banyak perusahaan layanan keuangan mempertimbangkan layanan ini. Ini bisa menyebabkan pergeseran besar dalam cara lembaga keuangan memandang produk debit.

“Ini tidak berarti ACH akan hilang, tetapi berarti ada sejumlah besar volume transaksi yang dapat dialihkan melalui jalur debit langsung itu,” kata Wester. “Saya pikir jika bank menyadari hal ini dan mulai mendorongnya—karena mereka mendapatkan lebih banyak uang dari situ—maka itu adalah area yang sangat potensial untuk dieksploitasi oleh bank. Saya rasa ini akan menjadi hal menarik yang terjadi dalam 12 hingga 24 bulan ke depan.”

Memainkan Kekuatan

Lanskap yang dinamis ini berarti lembaga keuangan harus menyesuaikan diri untuk memenuhi harapan pelanggan. Meskipun keputusan regulasi mungkin menentukan beberapa perubahan ini, open banking jauh lebih dari sekadar standar berbagi data.

Pelanggan semakin menginginkan koneksi dengan bank mereka. Dulu, banyak lembaga keuangan berpendapat bahwa konsumen membutuhkan bank mereka lebih dari bank membutuhkan mereka. Oleh karena itu, banyak lembaga kurang memperhatikan rekening yang kurang menguntungkan.

Namun, seiring konsumen diberikan lebih banyak opsi, keseimbangan kekuasaan pun bergeser.

“Lembaga keuangan perlu lebih baik dalam melihat pelanggan dari waktu ke waktu,” kata Wester. “Dengan kata lain, nilai seumur hidup—mengakui bahwa konsumen yang tetap bersama Anda, berkembang bersama Anda, dan profitabilitas mereka juga meningkat. Mereka mulai dari sekadar DDA yang membayar tagihan, kemudian beralih ke kartu kredit, pinjaman mobil, hipotek, dan 401(k).”

Bank seharusnya tidak menilai profitabilitas pelanggan berdasarkan satu momen saja, tetapi harus berusaha memprediksi bagaimana pelanggan akan berkembang, lalu secara proaktif menawarkan solusi.

“Jika saya memiliki rekening melalui Venmo, Venmo sebenarnya tidak memiliki kemampuan untuk memberi saya pinjaman mobil, hipotek, atau 401(k),” kata Wester. “Apa yang perlu dilakukan bank adalah memanfaatkan kekuatan mereka sebagai bagian utama dari kesehatan keuangan secara keseluruhan, bukan hanya sebagai tempat menyediakan rekening yang diasuransikan FDIC dan memungkinkan mereka membayar tagihan.”

Memperjuangkan Deposito

Sebagai bagian dari perubahan pola pikir ini, banyak lembaga keuangan harus menyesuaikan cara mereka memandang jalur debit. Akun simpanan demand telah lama menjadi fondasi utama kesehatan keuangan, dan produk debit sebagian besar tidak berubah selama beberapa dekade. Namun, ini tidak lagi berlaku, karena semakin banyak konsumen yang memilih keluar dari rekening bank tradisional.

“Sekarang bukan lagi, ‘Saya punya uang; saya masukkan ke bank, dan bank adalah cara saya melakukan semua layanan keuangan,’” kata Wester. “Sekarang, ‘Saya punya uang; saya tempatkan di mana saya mau; saya akses kapan saja—melalui perangkat, komputer, atau ponsel saya. Saya lebih bergantung pada berbagai koneksi daripada pada lembaga keuangan.’”

“Ini bisa berdampak besar pada bank karena mereka bergantung pada simpanan tersebut untuk bisa memberikan pinjaman. Apa yang akan mempercepat hal ini adalah saat kita mulai melihat hal-hal seperti stablecoin, token deposito, dan kripto, dan saat orang mulai menarik uang mereka dan menaruhnya ke dalam hal-hal tersebut karena alasan apa pun. Seiring berkembangnya penggunaan ini, itu akan berdampak besar pada lembaga keuangan. Mereka harus berjuang lebih keras untuk mendapatkan deposito tersebut.”