Vous avez une pension qui traîne là et vous vous demandez si vous avez vraiment besoin de parler à un conseiller financier à ce sujet ? Honnêtement, la réponse est probablement oui - et voici pourquoi.

Les pensions sont en quelque sorte l'ancien modèle de la retraite. Votre employeur la finance, garantit que vous recevrez un certain montant lorsque vous prendrez votre retraite. Contrairement aux situations de 401k ou IRA où vous prenez toutes les décisions d'investissement vous-même, les pensions déchargent une grande partie de cette responsabilité. Mais cela ne veut pas dire que vous pouvez simplement la mettre en marche et l'oublier.

La véritable complexité apparaît lorsque vous commencez à examiner vos options de paiement réelles. Et c'est là que la question « ai-je besoin d’un conseiller financier pour ma pension » devient très importante à vous poser.

Voici le truc - la plupart des pensions vous offrent des choix. Vous pouvez soit tout prendre en une seule fois sous forme de somme forfaitaire, soit recevoir des paiements mensuels à vie. Et si vous optez pour la voie mensuelle, vous faites face à une autre décision : souhaitez-vous des paiements qui durent aussi longtemps que vous vivez (option vie unique), ou voulez-vous que votre conjoint continue à recevoir des paiements après votre départ (option conjoint et survivant) ?

Laissez-moi vous expliquer pourquoi cela importe. Les paiements en vie unique sont généralement plus élevés - peut-être 2 000 $ par mois contre 1 500 $ pour l’option conjoint et survivant. Cela semble génial jusqu’à ce que vous réalisiez que si vous décédez en premier, votre conjoint ne reçoit rien avec l’option vie unique. Mais avec l’option conjoint et survivant, il continue à percevoir ces 1 500 $. C’est une différence énorme selon votre situation.

C’est précisément là qu’un conseiller financier pour la planification de votre pension a du sens. Il peut vous aider à réfléchir à votre espérance de vie, à ce dont votre conjoint pourrait avoir besoin, et à ce qui fonctionne réellement pour votre famille.

Ensuite, il y a la question de la somme forfaitaire. La prendre en une seule fois pourrait vous permettre de l’investir comme vous le souhaitez ou de laisser plus à vos enfants. Mais voici le hic - cette somme forfaitaire sera bien plus petite que ce que vous obtiendriez si vous preniez des paiements mensuels sur votre vie. De plus, injecter une grosse somme dans votre compte bancaire en une seule année peut vous faire payer beaucoup d’impôts. Vous pourriez passer dans une tranche d’imposition plus élevée et perdre des déductions auxquelles vous avez normalement droit.

Un conseiller financier peut vous guider à travers des stratégies comme faire rouler cette somme forfaitaire dans un IRA ou même la convertir en Roth IRA plus tard. Oui, vous paierez des impôts à l’avance lors d’une conversion Roth, mais ensuite vous bénéficierez d’une croissance sans impôt pour toujours. C’est le genre de chose à laquelle la plupart des gens ne pensent pas par eux-mêmes.

Et voici la vision d’ensemble - la plupart des gens n’ont pas seulement un revenu de pension. Vous avez probablement la Sécurité Sociale, peut-être des IRA, des comptes d’investissement, éventuellement des rentes. Un conseiller financier peut vous aider à déterminer le bon moment pour tout cela. Par exemple, devriez-vous retarder la Sécurité Sociale pour obtenir des paiements plus importants plus tard pendant que vous vivez d’autres revenus ? Devez-vous prendre la pension en somme forfaitaire ou en mensualités ? Comment tout cela fonctionne-t-il ensemble ?

En résumé : ai-je besoin d’un conseiller financier pour ma pension - oui, probablement. Ces décisions peuvent littéralement changer votre confort financier pour les 30+ années de votre retraite. Ça vaut la peine d’obtenir l’avis d’un expert plutôt que de deviner.