L'Allemagne prévoit d'éliminer complètement les chèques d'ici 2027

L’Allemagne dit adieu au chèque papier. Autrefois un incontournable des paiements quotidiens, les chèques sont désormais presque obsolètes, et le gouvernement prévoit de les éliminer complètement d’ici la fin 2027 — un aperçu d’un monde sans chèques qui se dessine aux États-Unis.

Un rapport de la Bibliothèque du Congrès souligne à quel point l’Allemagne a progressé : les chèques ne représentent plus que 0,01 % des paiements sans numéraire. En 2007, plus de 75 millions de chèques étaient traités chaque année ; en 2024, ce chiffre est tombé à 2 millions.

Face à cette chute vertigineuse, la Bundesbank, la banque centrale allemande, a annoncé qu’elle désactiverait l’infrastructure technique pour le traitement automatisé des chèques interbancaires, réservant les chèques uniquement pour des cas rares et exceptionnels.

Méthodes de paiement alternatives

Qu’est-ce qui a causé la disparition des chèques papier ? Ce n’est pas les cartes de crédit, qui n’ont jamais été particulièrement populaires en Allemagne. Selon Statista, l’Allemagne comptait seulement 6,58 millions de cartes de crédit en circulation en 2023, contre 143 millions de cartes de débit.

L’utilisation de l’argent liquide reste également populaire en Allemagne, bien qu’elle ait aussi diminué. En 2008, la Bundesbank a constaté que l’argent liquide était utilisé dans 82,5 % de toutes les transactions. En 2023, cette part est tombée à environ la moitié de tous les paiements.

La Bundesbank attribue plutôt ce changement à l’utilisation croissante de méthodes de paiement alternatives — principalement les transferts instantanés SEPA (Espace Unique de Paiements en Euro). En 2024, environ 335 millions de transferts SEPA instantanés ont été effectués en Allemagne. Pendant que le gouvernement allemand démantèle le système de traitement des chèques, il est devenu obligatoire pour les prestataires de services de paiement dans l’UE d’offrir des transferts SEPA instantanés.

Comme aux États-Unis, les services gouvernementaux en Allemagne ont également abandonné l’émission de chèques papier. L’Agence fédérale pour l’emploi a récemment introduit des SocialCards prépayées pour verser des prestations aux citoyens sans compte bancaire, remplaçant ainsi les chèques gouvernementaux précédemment émis.

Mouvements similaires aux États-Unis

Les États-Unis pourraient s’inspirer de l’Allemagne alors qu’ils s’éloignent des chèques papier. Selon la Fed d’Atlanta, entre 2015 et 2024, les paiements par chèque sont passés de 6 % à 2,5 % des transactions des consommateurs.

Ce déclin a précédé la décision du gouvernement fédéral — effective le 30 septembre — de cesser d’émettre des chèques pour les remboursements d’impôts et autres paiements, une mesure qui accélérera leur disparition. Certaines agences gouvernementales, comme FEMA, ont déjà commencé à effectuer des paiements via des réseaux alternatifs comme FedNow.