Double avantage de remise et de réduction : votre crédit à la consommation par carte de crédit vous permet d'économiser encore plus

La saveur du Nouvel An s’estompe peu à peu, tandis que la pression des factures après les longues vacances du Nouvel An chinois commence à se faire sentir discrètement. Le 24 février, premier jour de reprise du travail en année de cheval, le journal Beijing Business a constaté qu’avec le soutien de politiques de subvention d’intérêts, plusieurs banques renforçaient leurs offres de facilités de paiement par carte de crédit, proposant des remises, des coupons, des tirages au sort et d’autres formes de subventions en argent réel pour réduire la pression du crédit sur les ménages et favoriser un bon début de marché de la consommation.

Double avantage des paiements échelonnés par carte de crédit

Dès le premier jour de reprise, le journal Beijing Business a remarqué que de nombreux consommateurs partageaient sur les réseaux sociaux leurs factures d’échelonnement de crédit. Un consommateur de la région du Liaoning a indiqué que sa facture de près de 40 000 yuans était remboursée en 24 fois, avec des intérêts initiaux de 56,38 yuans, et après la subvention d’intérêt par la politique fiscale, les intérêts par échéance étaient encore réduits de 17,19 yuans. « La banque a offert un coupon d’échelonnement à 2,1 %, ce qui donne un taux annuel effectif d’environ 3,26 %, et en plus, lors de la facturation, une subvention fiscale de 1 % a été appliquée, réduisant le taux annuel effectif à 2,26 %, c’est vraiment avantageux. » Un autre consommateur de Beijing a déclaré que, pour une facture de plus de 20 000 yuans, après 12 échéances, sous l’effet combiné de la remise sur l’échelonnement bancaire et de la subvention fiscale de 1 %, le taux annuel effectif était passé de 3,06 % à 2,06 %.

Selon une enquête du journal Beijing Business, ces types d’offres ne sont pas isolés, mais représentent une réponse proactive du secteur bancaire à la politique, créant une synergie entre les bénéfices politiques et les activités du marché, pour réellement alléger la charge des consommateurs.

Par exemple, la Banque de Chine a récemment lancé l’opération « Profitez de l’échelonnement, subventions accrues », du 1er janvier au 28 février, permettant aux titulaires de cartes de crédit personnelles (hors cartes de service et cartes d’entreprise) en Chine continentale, via des canaux officiels, de bénéficier de remises lors de l’échelonnement de factures, d’échelonnements libres ou d’échelonnements de consommation, selon une vérification systémique. En plus, pour les clients répondant aux critères de la politique de subvention fiscale, les intérêts d’échelonnement enregistrés durant la période de mise en œuvre peuvent bénéficier d’un supplément de 1 point de pourcentage de taux annuel.

La Banque de Nanjing, du 1er janvier au 30 juin, offre une promotion limitée dans le temps pour ses clients titulaires de cartes principales en situation normale (hors cartes d’échelonnement spécial comme Xin Fenqi ou Xin Yi Fen), avec des taux d’échelonnement à 30 % pour les factures de 12 échéances ou plus, faisant passer le taux annuel d’environ 14 % à une fourchette de 4,40 % à 4,57 %. La Banque de Guilin a également lancé une opération « Surprises à l’échelonnement, taux à partir de 30 % » du 1er au 28 février, permettant aux utilisateurs invités via l’application mobile, Meituan ou SMS de faire un échelonnement en un clic, avec un taux minimum de 30 %, pour des montants d’au moins 300 yuans, avec une flexibilité de 3 à 24 échéances.

Certaines banques ont aussi lancé des activités de tirage au sort pour l’échelonnement. La Banque China Merchants a ainsi lancé « Nouvel An, gagnez des cadeaux, coupons d’échelonnement à 100 % » du 1er au 28 février, où les utilisateurs peuvent participer à un tirage pour gagner des coupons d’intérêt d’échelonnement de 200, 108, 68 ou 65 yuans en vérifiant leur éligibilité sur la plateforme officielle de la banque. La Banque de Guangzhou, quant à elle, offre des tirages au sort pour des montants d’échelonnement atteignant 15 000 yuans, avec un maximum de 666 yuans en enveloppes rouges.

En plus des avantages sur les taux d’échelonnement offerts par les banques, la politique de subvention fiscale permet aux consommateurs de bénéficier d’un double avantage. Le 20 janvier, le Ministère des Finances, la Banque Populaire de Chine et l’Administration de la Régulation Financière ont conjointement publié une notification pour optimiser la mise en œuvre de la politique de subvention fiscale sur les prêts à la consommation personnelle. Après cette annonce, plusieurs banques ont rapidement réagi en publiant des directives pratiques et des réponses aux questions, certaines ouvrant simultanément des canaux pour demander des subventions d’intérêt pour l’échelonnement de cartes de crédit, afin d’assurer une mise en œuvre rapide des bénéfices politiques.

Selon le calendrier, la période de subvention pour les prêts à la consommation personnelle s’étend du 1er septembre 2025 au 31 décembre 2026, tandis que celle pour l’échelonnement de factures de cartes de crédit est du 1er janvier au 31 décembre 2026. Chaque emprunteur peut bénéficier d’un plafond de 3 000 yuans pour la subvention combinée sur les prêts à la consommation et l’échelonnement de cartes de crédit auprès d’un même établissement financier.

Wuzewai, chercheur associé à la Banque de Commerce de Su, a déclaré que la combinaison de la subvention fiscale et des remises sur l’échelonnement bancaire créerait une synergie entre la politique et le marché, stimulant efficacement le volume des transactions d’échelonnement de cartes de crédit et incitant la volonté de consommation des ménages.

« La précision de la politique réside dans le fait qu’en subventionnant directement, elle réduit le coût du crédit pour les ménages, faisant baisser significativement le taux annuel effectif de l’échelonnement, ce qui permet aux consommateurs de ressentir concrètement une réduction de leur charge, et ainsi de transformer leurs dépenses importantes en paiements échelonnés. Sur le plan macroéconomique, cette mesure aide à débloquer le cycle de confiance en revenu et en consommation, transformant la chaleur des achats du Nouvel An en un moteur de la reprise intérieure, soutenant ainsi la relance de la consommation en année de cheval. » a-t-il souligné.

Les consommateurs doivent connaître le taux annuel effectif réel

Bien que la subvention fiscale et les remises bancaires offrent des avantages aux consommateurs, beaucoup restent perplexes face à la réalité : règles d’offres différentes selon les banques, variations dans la tarification des taux d’échelonnement selon les utilisateurs, et la complexité du calcul combiné des subventions et des remises, ce qui laisse certains dans l’incapacité de comprendre clairement le coût réel ou le montant économisé, manquant de jugement précis sur le montant réel économisé ou le coût financier réel.

D’après les règles de taux d’échelonnement publiées par différentes banques, les avantages à faible remise ne sont pas accessibles à tous. Par exemple, certaines banques précisent que leur offre s’adresse uniquement aux « utilisateurs invités », ou indiquent que « le nombre de périodes et le taux d’échelonnement applicables seront ceux affichés sur la page de demande ».

Selon Wuzewai, face à la disparité des prix entre banques et utilisateurs, ainsi qu’à la complexité du calcul des taux après la superposition des subventions, les banques doivent renforcer leur obligation d’information, en affichant de manière claire et visible le taux annuel effectif global dans le contrat d’échelonnement, plutôt que de se limiter à des taux faibles ou à des montants mensuels, afin que les consommateurs puissent comparer clairement les coûts d’utilisation des fonds.

Pour les consommateurs ordinaires, Wuzewai recommande que le seul indicateur pertinent pour juger si un échelonnement est réellement avantageux soit le taux annuel effectif réel, et non le taux de remise ou le montant mensuel. Ils devraient demander aux conseillers bancaires de leur communiquer le taux annuel effectif après toutes les réductions. Il faut aussi faire attention aux clauses de remboursement anticipé, aux pénalités de retard et autres coûts cachés, pour éviter de supporter des charges financières imprévues dues à un manque d’informations.

Zeng Gang, expert en chef du Laboratoire de développement financier de Shanghai, a donné des conseils plus précis. Il a indiqué que les banques doivent éliminer l’asymétrie d’information par une « transparence et standardisation » : d’une part, en affichant de manière claire le taux annuel effectif réel (IRR) sur la page d’échelonnement, plutôt que seulement le taux mensuel ou la remise, tout en indiquant le taux après subvention ; d’autre part, en uniformisant la méthode de divulgation des taux, en précisant les différences entre factures, consommation et échelonnements en espèces, sans ambiguïté ; enfin, en fournissant un calculateur d’échelonnement en un clic, permettant aux utilisateurs d’entrer le montant et la durée pour connaître le coût total et le taux annuel effectif réel, pour une compréhension immédiate. « Les utilisateurs doivent connaître le taux annuel effectif réel, examiner attentivement les règles, et vérifier si des frais de reste à payer ou des conditions de subvention et de déblocage s’appliquent en cas de remboursement anticipé. En outre, ils peuvent comparer les taux annuels effectifs de différents banques pour leurs cartes de crédit, et privilégier l’échelonnement pour des dépenses importantes nécessaires, plutôt que de faire des achats en échelonnement de manière impulsive. » a-t-il conclu.