La vérité malheureuse sur la demande de sécurité sociale à l'âge de 67 ans

L’âge auquel vous choisissez de percevoir la Sécurité Sociale pourrait être l’une des décisions les plus importantes de votre plan de retraite. La plupart des gens deviennent éligibles aux prestations à 62 ans, et c’est toujours l’âge le plus populaire pour les retraités qui souhaitent commencer à percevoir leurs prestations. Mais vous pouvez augmenter votre paiement mensuel chaque mois où vous décidez de retarder la perception jusqu’à 70 ans. Cependant, moins de 10 % des retraités attendent aussi longtemps avant de commencer la Sécurité Sociale.

Beaucoup de personnes choisissent de faire un compromis en attendant d’atteindre l’âge de la retraite à taux plein avant de commencer à percevoir la Sécurité Sociale. L’âge de la retraite à taux plein pour la plupart des lecteurs est de 67 ans, bien que ceux nés avant 1960 aient atteint (ou atteindront) cette étape un peu plus tôt.

Bien que attendre jusqu’à 67 ans puisse sembler un bon compromis, ce n’est pas l’âge optimal pour beaucoup de personnes pour percevoir la Sécurité Sociale. Voici la triste vérité.

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Vous pourriez laisser de l’argent sur la table

Si vous percevez des prestations de retraite basées sur votre propre dossier de revenus et que vous n’avez pas l’intention de demander des prestations pour votre conjoint à un moment donné, vous risquez de laisser de l’argent sur la table. Comme mentionné, chaque mois que vous retardez la perception augmente le montant de votre paiement mensuel une fois que vous commencez.

Il y a un compromis évident. Chaque mois que vous décidez de retarder la perception signifie un mois supplémentaire sans rien recevoir de la Sécurité Sociale. Vous devrez donc vivre suffisamment longtemps pour que commencer plus tard et recevoir un paiement plus élevé en vaille la peine. La bonne nouvelle, c’est qu’une personne de 67 ans en santé moyenne ou meilleure peut raisonnablement s’attendre à vivre assez longtemps pour que retarder la perception jusqu’à 70 ans en vaille la peine, selon les données de l’espérance de vie du CDC la plus récente.

Il est important de noter que le même calcul ne s’applique pas aux conjoints qui prévoient de demander des prestations pour leur conjoint. Ces prestations atteignent leur maximum à l’âge de la retraite à taux plein. Même si vous devez attendre quelques années avant d’être éligible pour recevoir des prestations pour votre conjoint (parce que votre conjoint retarde encore ses prestations), il est généralement avantageux de percevoir la Sécurité Sociale avant votre âge de la retraite à taux plein.

Si vous avez retardé la perception de la Sécurité Sociale jusqu’à 67 ans, vous devriez être prêt à attendre un peu plus longtemps

Attendre jusqu’au mois de votre 67e anniversaire et pas un mois de plus n’a pas de sens d’un point de vue mathématique. Étant donné que vous avez la possibilité de demander des prestations à tout mois après vos 62 ans, cela signifie que vous devez décider chaque mois si vous souhaitez percevoir ou non. Vous devriez baser cette décision sur votre situation personnelle et prendre en compte l’âge de rentabilisation pour un mois supplémentaire de retard.

L’âge de rentabilisation pour retarder la perception, du mois précédant votre 67e anniversaire jusqu’au mois de votre anniversaire, est de 81 ans et 11 mois. Mais si vous décidez de retarder jusqu’à 67 ans, l’âge de rentabilisation pour retarder d’un mois supplémentaire est de 79 ans et 7 mois.

La différence vient du fait que vos prestations augmentent plus rapidement chaque mois que vous retardez après votre âge de la retraite à taux plein. Ainsi, vous finirez par percevoir plus de la Sécurité Sociale au cours de votre vie si vous continuez à attendre pour commencer la perception aussi longtemps que vous vivez jusqu’à l’âge prévu. Toutes choses étant égales par ailleurs, vous devriez rationnellement être prêt à continuer de retarder la perception après votre âge de la retraite à taux plein.

Les circonstances peuvent changer entre votre 67e anniversaire et le moment où il devient logique de percevoir vos prestations. Mais vous avez la possibilité de prendre votre décision chaque mois.

Vous pourriez percevoir plus de prestations en demandant bien avant 67 ans

Si vous êtes marié (ou si vous avez été marié pendant au moins 10 ans ou si votre conjoint est décédé pendant que vous étiez marié), vous pourriez finir par percevoir plus de prestations à vie en demandant la perception plus tôt, souvent dès que vous êtes éligible. Cela parce que vous pourriez bénéficier d’un supplément en demandant des prestations de survivant plus tard.

Une stratégie de retraite courante consiste pour le conjoint à revenu inférieur à demander ses prestations de Sécurité Sociale dès qu’il est éligible, tandis que le conjoint à revenu plus élevé attend jusqu’à 70 ans pour faire sa demande. Cela permet au couple d’avoir un revenu dans la soixantaine et garantit la plus grande prestation possible pour le conjoint survivant plus tard. Le résultat est généralement un revenu total de la Sécurité Sociale plus élevé sur la durée de vie commune, basé sur l’espérance de vie moyenne.

Si vous entrez dans la soixantaine en tant que veuf/veuve ou si votre ex-conjoint de 10 ans est décédé, et que vous restez célibataire, vous pouvez demander des prestations de survivant dès 60 ans tout en retardant vos prestations personnelles jusqu’à 70 ans. Ou, dans certains cas, il peut être judicieux de demander votre prestation personnelle à 62 ans et d’attendre jusqu’à l’âge de la retraite à taux plein pour demander les prestations de survivant (lorsqu’elles atteignent leur maximum).

Ces stratégies peuvent vous permettre d’obtenir plus de la Sécurité Sociale que simplement attendre pour percevoir à l’âge de la retraite à taux plein. Percevoir à 67 ans (ou à l’âge de la retraite à taux plein si vous êtes né plus tôt) n’a de sens que pour un petit groupe de personnes : les conjoints à revenu plus faible avec une espérance de vie plus longue que la moyenne qui prévoient de recevoir des prestations pour leur conjoint plutôt que leur propre retraite. D’autres devraient examiner attentivement leurs options et choisir celle qui correspond le mieux à leurs plans et circonstances de retraite.